遇到百万医疗险因「产品停售」被拒续保确实让人焦虑，但别慌！帮您拆解3步应对策略+真实案例参考：

一、先做两件紧急事

1️⃣ 立即申请「转保」
大部分保险公司会为停售产品客户提供转保通道（比如复星联合乐享一生转保到乐健中端医疗）。
关键动作：
• 30天内联系原服务人员或拨打客服电话（错过宽限期可能需重新健康告知）
• 重点确认新产品的「既往症是否覆盖」「等待期是否免除」（如美亚臻馨优选支持0等待期转保）

2️⃣ 自查健康状况
• 若近2年体检无异常：优先转投「保证续保20年」产品（如蓝医保、长相安）
• 已有结节/三高等问题：选择健康告知宽松产品（如好医保·终身防癌医疗险）

二、不同情况的应对方案

案例参考：
• 健康人群：北京李女士的乐享一生停售后，转保到蓝医保免等待期，甲状腺结节未除外
• 带病人群：上海王先生因高血压被拒保，通过「惠民保+防癌险」组合覆盖基础风险
• 高龄人群：广州张阿姨75岁，用「税优健康险+护理险」替代原百万医疗险

核心策略：
✅ 优先锁定长期保障：保证续保20年产品 > 6年期产品 > 1年期产品
✅ 阶梯式补充：百万医疗险 + 惠民保 + 专项防癌险
✅ 巧用转保福利：部分产品（如长相安）支持无理赔客户免等待期转保

三、避坑指南

⚠️ 警惕这些陷阱：
• 转保时「默认同意保费上涨」（某产品年保费从500元涨至800元）
• 新产品的特定疾病免责条款（如乳腺结节转保后乳腺癌不赔）
• 保障范围缩水（部分产品取消外购药报销）

 关键动作：
• 要求保险公司提供「新旧产品责任对比表」
• 通过金事通APP核查销售承诺是否兑现
• 身体异常者投保前做「预核保」（避免留下拒保记录）

发布于2025-2-25 08:38 北京

第一步：确认你的保单续保属性（最关键！）
1. 立即查看你的保险合同（保单）：
 找到关于“续保”、“保证续保”或“连续投保”的核心条款部分。
重点识别：
保证续保型： 合同会明确写有“保证续保至XX周岁”或“保证续保XX年”字样。这是最有利的情况！
非保证续保型（常见）： 条款通常表述为“经我们审核同意”、“不因被保险人健康状况变化或理赔历史单独调整保费或拒绝续保，但保留因产品整体停售而终止续保的权利”等。绝大多数百万医疗险属于此类。
2. 查找保险公司官方通知： 查看你收到的停售通知邮件、短信或APP推送，确认停售是否影响现有客户的续保。
  第二步：根据续保属性采取应对措施
情况一：你购买的是“保证续保”产品（如6年、15年、20年保证续保）
核心原则：保障不受停售影响！
应对措施：
安心续保： 只要你在保证续保期内，且按时缴纳保费，无论产品是否停售，保险公司都必须按原条款继续承保你，直到保证续保期结束（比如满6年、15年或20年）。
关注续保期结束： 在保证续保期结束前（例如到期前60天或90天），保险公司会通知你。届时需要根据当时的市场情况和自身健康状况，重新选择新的医疗险产品（可能需要重新健康告知）。
情况二：你购买的是“非保证续保”产品（最常见）
核心原则：停售意味着你无法再续保该产品，但保险公司通常会提供转保方案。
应对措施
仔细阅读保险公司的转保方案通知：这是最重要的一步！保险公司在停售时，必须依法（银保监办发〔2021〕7号文）为老客户提供转保其公司其他医疗险产品的选择。通知会详细说明：
可转保的新产品名称及条款。
转保的规则：
免健康告知/免等待期： 通常，保险公司会允许老客户在规定的时间窗口内（非常重要！），无需重新进行健康告知（或仅告知特定新增内容）、无需重新计算等待期，直接转保到指定的新产品。这是老客户的最大权益！
保费：按新产品的费率和你当时的年龄计算。
转保申请截止日期： 务必在这个日期前完成操作，否则视为放弃转保权益。
未转保的处理： 如果放弃转保，你的保单将在当前保障期结束后终止。
认真研究新产品：不要盲目接受！仔细对比新产品和旧产品的保障细节：
保障责任： 保额、免赔额、报销范围（社保内外）、住院前后门急诊天数、特殊门诊、门诊手术、质子重离子、外购药、增值服务等是否缩水或有改进？
费率：新产品的价格是否可接受？未来费率调整规则如何？
续保条件： 新产品是保证续保还是非保证续保？如果是保证续保，期限多长？
评估自身健康状况：
如果健康状况良好，你可以：
接受保险公司提供的转保方案（如果新产品合适）。
或者，在旧保单到期前，主动去市场上寻找其他更优秀的百万医疗险或中高端医疗险（重新投保需要健康告知）。货比三家很重要！
 如果健康状况变差（有新增疾病、体检异常等）：
强烈建议在转保窗口期内接受保险公司提供的免健康告知转保方案！ 这是你锁定保障的最佳机会，错过这个窗口，再想买其他保险可能因健康问题被拒保、除外或加费。
按时操作： 如果决定转保，务必在保险公司规定的截止日期前，通过官方渠道（APP、官网、客服电话、线下服务人员）完成转保手续。
 情况三：未收到通知或通知不清晰
主动联系保险公司： 拨打官方客服电话，提供保单号，明确询问：
产品是否停售？
停售是否影响续保？
 老客户是否有转保方案？具体方案是什么（转保产品、规则、截止日期）？
查看官方渠道：登录保险公司官网、官方APP或微信公众号，查看公告或通知。

第三步：重要注意事项与行动清单

1. 务必关注时效！ 无论是保证续保产品的续保缴费期，还是非保证续保产品的转保窗口期，都有严格的时间限制。错过可能导致保障中断。
2. 仔细阅读官方文件！不要仅依赖代理人或第三方平台的口头说明，一切以保险公司官方书面通知和保险合同条款为准。
3. 不要轻易断保！ 医疗险中断后重新购买，需要重新健康告知，如果身体变差可能无法投保。尽量通过续保或转保持续持有保障。
4. 利用好转保权益（针对非保证续保产品）： 特别是健康状况不佳者，免健康告知转保是宝贵的权利。
5. 货比三家（在健康状况允许时）： 即使有转保方案，如果健康状况允许，也可以自行比较市场上其他产品，选择保障更全面、续保条件更好（如长期保证续保）、性价比更高的产品。但务必确保新旧产品无缝衔接（在新保单等待期结束后再退旧保单）。
6. 考虑保障升级：如果预算允许，可以借机了解中高端医疗险，它们通常覆盖更广（如私立医院、直付）、服务更好、续保稳定性可能更高（但也要看具体产品）。
7. 保留证据： 保存好保险公司的停售通知、转保方案、沟通记录等。

发布于2025-7-2 09:11 成都