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现价超过已交保费时间，是10年，即缴费期结束，封闭期也结束了。且现价直接达110多万，超过已交保费10万，此时复利IRR已经有1.743%。持有时间越长收益越高：到保单第20年（即50岁时），复利IRR＞2.5%；到保单第40年（即70岁时），复利IRR＞2.8%，无限接近2.9%。以30岁男性，年交10万为例子，短缴比如趸交、3/5年交，封闭期都是5-6年，和同类产品比起来，速度是非常快的了。比如说5年交，基本就是缴费期结束第二年，就已经回本了。长缴比如10年交，速度也不差，缴费期结束就能实现资金回笼。再来看IRR：保单第10年（即40岁时），收益率在1.7~2.4%；保单第20年（即50岁时），收益率在2.5%~2.7%；保单第30年（即60岁时），收益率在2.7%~2.8%；保单第50年（即80岁时），收益率在2.8%~2.9%。前中期的复利IRR情况，都跑赢不少同类产品，要知道，不少产品持续收益到100岁，收益率都没有超过2.9%的。不过这款产品有个特点，就是到100岁时，产品收益率增速都会下降一点点。这点也不影响大局，真的能一直持有到100岁的，也并不多见。那这么多缴费期怎么选呢？相对来说，趸交、3/5年交表现比较优秀，保单第10年，收益率都能在2.3%左右，差不多等于存个国债的收益。保单第20年，收益率已经在2.7%左右，非常不错！如果预算不多，想细水长流把钱存下来，且存更多，3/5年交也不错。如果目前手头有笔意外之财，不想花掉，可以考虑趸交。
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发布于2024-9-29 11:40 北京
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