1、考虑投资回报渠道
如果目前有多种投资理缴费期不同，保单利益也会存在差异。以30岁男性，投保市面上一款增额寿，总保费150万为例，我们来看一下，不同缴费期，保单利益相差多少呢？从表格可以看到，虽然总保费一样，但是缴费期限越长，同一保单年度的现金价值越低。也就是说，交同样的钱，缴费期越短，现金价值越高。趸交和10年交相差了32万左右，而且随着年龄增长，现价差距越来越大。100岁的时候，趸交的现金价值为11484000元，10年交的现金价值为10080900元，两者现价差距超过140万。而且，现价超过已交保费的速度也会减慢，趸交是在35岁，3年交是在35岁，5年交是在36岁，10年交是在40岁。也就是说，缴费期限越短，资金使用相对更灵活一些。再看看退保IRR，从前期来看，缴费期越短，退保IRR表现越好，比如45岁的时候，不过这款产品的几个缴费期限，到后期的话，退保IRR都是能达到接近3.0%的水平。也就是说，总保费一样，缴费期越短，最后能拿到的钱越多。但实际上，缴费期短，对于我们消费者来说，不一定更划算。因为短期缴费的话，也就意味着这笔资金需要更早投入。投入150万，一次性投入的话，这笔钱就锁定在保单账户里，如果是10年交的话，第一年交15万之后，剩下的135万还可以用来做短期的投资，后续再陆续投入保单账户，资金的灵活性更好。只要这期间的投资利益超过两种缴费期限的现金价值差，长期缴费就比短期缴费更划算。不过这就需要看个人的投资理财能力了。

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2、考虑资金流动性

前面我们说到，短期缴费的话，资金的流动性会较差一些。
毕竟增额终身寿险投入之后，往往需要几年的时间，现金价值才会超过已交保费。
而在此之前，如果退保是会有损失的。
如果选择长期缴费，剩余还有一些资金还可以留在手上应急，流动性更好。

3、考虑家庭收入稳定性
收入的稳定性比较高的话，也可以把缴费期限拉长，
比如普通的上班族，未来能赚多少钱，是相对比较稳定的，此时选择长期缴费，可以细水长流的去攒钱。
而如果收入不够稳定，或者是波动比较大，
比如家里是做生意的话，当前的收入虽然高，但是也不一定稳定。
尽量把缴费期缩短一点，早点把钱交完，避免后续出现交不起保费的风险，
同时也能在收入高的阶段，用增额寿帮自己锁定一笔确定的资产，以备将来需要资金周转、自己养老、孩子教育等。

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发布于2024-7-30 16:58 免费一对一咨询