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储蓄型保险：疾病保障附加身故责任，虽然没有返还功能，但现金价值会一直增长，从某一年开始超过前期所交保费，并趋向保额，到老若未发生过理赔，也可以选择退保拿回现金价值。
返还型保险：到期后（一般约定到被保人60/70岁），被保人依然生存（部分产品还要求期间不能发生重疾理赔），保险公司承诺把之前交的部分保费返还。
相比储蓄型，返还型保险存在3方面的弊端。
1. 保费贵，保障还一般
返还型保费通常要贵上五成到几倍。
2、抗风险能力差，返还有条件
相同的保额，更高的保费，使得返还型保险的抗风险能力略差。
3、看不见的沉没成本和机会成本
就算平安活到70岁，领到钱了，也已经过去四十年。在这四十年里，这些多交的钱，我没有权利自由支配它，也损失了流动性，还损失了这些钱本来可以给我带来更高收益的可能性。
总体来看，返还型保险虽然是涵盖了两方面，重疾保障和财产保障。
单看重疾保障，责任不全；
单看理财保障，收益不高，还会出现白交费风险。
所以，真的不推荐大家选购返还型产品。
但是，能领钱的保险，诱惑力真的太大了，我就想要怎么办？
给大家支个招，自己动手组合吧：差不多的保费，能搭配出保障和收益更好的方案~
在保险行业里，责任从来都不是“一分钱一分货”。价格贵和保障好是两码事，如何用更低的投入，获得更全面的保障和更高的收益，选择权在我们手里。
【写到最后】
如果你依然拿捏不准你的情况和预算应该如何配置保险，或者如果你已经做了体检，【也可以右上角加我微信】，让我帮忙看看，一方面为你解读体检报告的异常指标，另一方面，思思所在的保险经纪机构和上百家保险公司合作，有上千款产品，不同保险公司的核保尺度不一样，总能找到更适合你、价格也有竞争力的产品，争取更好的核保结论。
发布于2024-3-29 08:44 北京
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