说起离婚后的财产分割，很多人都会首先想到房子、车子等资产，却往往忽略了保险。
其实，和房子、车子一样，有些保险也是需要分割的。
要想知道哪些保险离婚后需要分割，其实也简单，关键就看保单是否属于夫妻共同财产。

【这些保单，离婚时得分】

① 婚后用夫妻共同财产买的保险
保单对应的现金价值，全部属于夫妻共同财产，离婚后需要分割。

② 婚前投保，婚后用夫妻共同资产缴费
婚前投保，婚后用夫妻共同财产缴纳续期保费，离婚时，婚后缴费部分对应的现金价值，属于夫妻共同财产，需要双方平分。

当然了，婚前缴费部分对应的现金价值，属于婚前财产，不用分割。

【哪些保单，离婚时不会被分走？】

① 为孩子投保的保单

浙江省高院的浙高法民一（2016）2号文件，即《关于审理婚姻家庭案件若干问题的解答》中，对此有明确的规定：

十五、婚姻关系存续期间，夫妻一方为子女购买的保险，在离婚时可否作为夫妻共同财产予以分割?答:婚姻关系存续期间，夫妻一方为子女购买的保险视为双方对子女的赠与，不作为夫妻共同财产分割。

也就是说，夫妻一方为孩子投保，受益人为孩子，这样的保单通常视为夫妻双方对子女的赠予，不作为夫妻共同财产只要不是恶意的财产转移，离婚时一般不予分割。

② 婚前投保，且已经完成缴费的保单
结婚前配置、保费已经缴清的保单，毫无疑问属于婚前个人财产，离婚时不需要分割。

③ 婚前投保，婚后继续用个人财产续交保费的保单
婚前没来得及交完所有保费，婚后继续用自己的个人财产交保费，这份保单也属于个人资产，不会被分割。
不过这里要注意一点，存放保费的账户一定要独立出来。否则一旦资金流入、流出，和婚后的资产发生混同，就很有可能被判定为夫妻共同财产。

④ 父母出钱为小夫妻中一方购买的保险
如果是父母出钱为夫妻一方购买的保险，且投保人为父母，那么保单的所有权和控制权就归父母所有。即使日后离婚，这份保单也跟另一半没有关系，无需分割。
但如果是婚后由一方父母出钱，夫妻一方作为投保人的情况，就需要父母出具一份赠与协议，约定这份保单是赠与夫妻一方的，那么这份保单也不会认定为共同财产，离婚时无需分割。
这也是为什么越来越多的家长，都选择用财富险保单的形式，而不是直接给钱，来补贴子女、安排孩子的婚嫁金，担心的就是子女婚姻发生变故，出现家庭资产外流的情况~

⑤ 婚内夫妻一方作为被保人获得的具有人身性质的保险金

最高人民法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》中关于夫妻共同财产认定问题提到：

婚姻关系存续期间：夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险
金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金宜认定为个人财产。但双方另有
约定的除外。

也就是说，婚内夫妻一方作为被保人获得的意外险、健康险理赔款，属于个人财产；
另外，根据纪要内容，夫妻一方作为受益人获得的寿险理赔金，同样也属于个人财产，离婚一般无需分割。

【需要分割的保单，可以怎么分？】

① 退保，平分现金价值一般而言，像重疾险、寿险等长期险等保单都具有现金价值，申请退保可以拿回一部分钱，退回的现金价值由双方平分或按照一定比例进行分割。
不过，如果不是万不得已，思思并不建议这么操作。

主要有2点原因：

经济损失大：退保存在一定的亏损风险。以重疾险为例，大多时候退回的现金价值都远远低于保费；

以后不一定还能顺利投保：随着年龄增长，身体状况变差，退保后想重新投保可能就没那么容易了，有被加费、除外甚至拒保的风险。

② 不退保，继续持有如果是自己为自己投保，可以两个人进行协商，补偿对方一定的已交保费或现价，自己继续持有保单；如果是对方给自己投保，也可以协商补偿后，将投保人变更为自己，保单继续有效。这样一来，既能使对方在经济上得到弥补，又不会影响到自己的保障利益。

好了，今天的内容就是这样啦，如果还有其它问题，欢迎留言告诉我~
最近思思也经常收到相关的私信，有很多准备结婚或未婚的朋友，都来咨询怎么通过保险来保全个人资产、抵御婚变风险。
那思思通常都会建议，可以在婚前投保一份财富险比如增额终身寿，并尽量选择较短的缴费期，在婚前就交完所有保费，以达到资产隔离的目的。不过，每个人情况不一样，适合的投保方案也不同，想知道具体的保单架构该如何设计，【欢迎右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给你一些更有用的建议，帮您货比三家。

发布于2024-3-23 18:23 北京