不知道大家是否还记得3、4月的那段离婚潮。

有人说，是因为疫情大家在家日夜相对，厌倦横生；

也有人说，是因为房价太贵，为了买房不得已而为之；

正如调侃之语所言：报复性的消费还没来，报复性的离婚反而来了。

关于离婚事宜，也总是众说纷纭，

我们在这里也不对离婚的原因多加揣测。

今天，我们就只是来聊一聊，

如果很不幸的，你就是离婚潮里的某个当事人，

那么，你是否知道你们夫妻共同拥有的保单，该如何划分呢？

“嚣张”的离婚率

我们先来看一张数据图——

我们可以从上面的数据中发现，

目前我国的离婚率还是很高的，尤其是北方，就像吉林省的离婚率甚至高达71.51%，也就是说，在10对夫妻里，就有7对是离了婚的。

广东的数据虽没有这么夸张，但29.03%也不少了，10对夫妻中，就离了3对。

这还是在家和万事兴、宁拆一座庙不毁一桩婚的广东。

这些数据一经统计不可谓不可怕，

毕竟当初要一生一世的是你，如今要一拍两散的也是你。

离婚的时候，

大多数人能想到的财产分割，都是房、车、存款这些资产的划分，很少有朋友会想得到家庭保单的划分问题。

其实随着现在大家风险防范意识的提高，

每个家庭手里，多多少少都会有几张“价值不菲”的保单，这些保单少说也有几十到几百万不等的价值。

而如今，离婚率那么“嚣张”，如果真的遇到婚姻失败，需要划分资产的时候，保单该怎么划分呢？

在这里，

我们先弄清楚，什么样的保单需要划分？

这就涉及到保单的归属权问题，看保单是属于个人财产还是夫妻共同财产。

1、个人财产

• 如果是在结婚之前给自己买的保险，并且已经完成缴费了，那就属于婚前财产，保单所有权在你自己手里；

• 如果是父母出钱给其中一方买的保险，或者是一方作为父母保险的受益人，拿到的理赔金，不管是在婚前还是婚后，都属于个人财产；

• 婚前进行过公证的保险也属于个人财产；

2、 共同财产

• 如果是婚前买的保险，但是未完成缴费，婚后需要继续缴费的，那将归为夫妻共同财产，需要分割；

• 婚后买的保险，无论是给自己买的，还是给对方买的，都属于夫妻共同财产，需要分割；

另外，还有一种情况，

如果是夫妻用共同的财产购买的商业保险，并指定父母/子女为受益人的，在离婚时，这份保单是不能分割的，保险资产归父母/孩子所有。

总而言之，

保单能不能进行分割，

其实和其他财产的分割方式是一样，都要看是属于婚前财产还是婚后财产。

保单的分割对象？

我们前面讲了归属于夫妻共同财产的保单是需要分割的，那么具体的分割对象是谁呢？

保单的分割对象有两个：现金价值和理赔金。

1、 保单没有发生理赔，划分保单的现金价值；

这里需要注意的是，

如果夫妻一方用共同财产，为子女购买了保险，即被保险人为子女，

理论上虽然属于夫妻共同财产，夫妻有权申请分割保险现金价值，

但实际上会视为夫妻双方对子女的赠与，而且退保会损害第三人的利益，所以在实际中倾向于判定不分割保单。

2、保单发生过理赔，划分保单的理赔金；

保单除了有现金价值，还有理赔金。

这里的理赔金包括身故理赔金和生存理赔金。

身故理赔金是保单身故受益人领取的。

生存理赔金是保单被保险人领取的。

其中生存理赔金包括重疾险的理赔金、医疗险的理赔金、意外伤害的理赔金、年金险的生存金。

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