所谓家庭资产配置，是指以家庭为中心，根据市场的情况和家庭的需求，将家庭财富在不同资产类别之间进行分配，以满足家庭不同阶段财务和流动性的需求，达到降低风险、实现财富保值、增值等目的。

可以发现，家庭资产配置主要包括三方面目标，即保障家庭资产的：

安全性

诺奖得主马科维茨曾经说过“多元化配置，是投资的唯一的免费午餐”，家庭资产配置，就是通过将家庭财富在不同风险收益特征的各类资产之间，开展多元化配置，实现控制风险，保障家庭财富安全性的基础上，获取更优投资回报。

流动性

现实中每个家庭都会有流动性的需求，这种需求既包括可预见的需求（如日常消费），又包括突发性需求（如意外或者疾病等），家庭资产配置需要综合考虑这些需求，保障在需要时，家庭能够得到足够的流动性资金支持。

收益性

在保证安全性和流动性的基础上，还要通过资产配置实现家庭财富的保值、增值，一方面，对抗通胀压力，另一方面，累积财富为提升家庭生活的质量创造条件。

步骤1：市场行情和家庭信息的收集与整理

众所周知，“市场行情”和“家庭的具体情况”是影响家庭资产配置结果最重要的两大因素，因此，在家庭资产配置的第一步，有必要对市场行情和家庭信息进行收集和整理。

在家庭信息方面，主要包括基本信息（如人口、年龄、健康状况等），家庭财务状况（如资产、负债等），家庭财务需求（如日常开销、购车购房规划、子女教育、养老等），风险承受能力等内容。

步骤2：选取合适的家庭资产配置模型

要做好家庭资产配置，一定是“站在巨人的肩膀上”，选择合适的家庭资产配置模型开展配置。实践中，每个配置模型都有自己的优缺点和适用范围，建议因地制宜，根据具体的情况，选择更适合自己的模型。

假设张先生一家有可配置资产100万元，按照标准普尔家庭资产配置法配置如下：

10%短期消费：10万元， 衣食出行，生活开销

20%意外重疾保障：20万元，专款专用，转移风险

30%生钱的钱：30万元，投资股票、基金、房地产等，为家庭创造收益

40%保本升值的钱：40万，投资债券、存款等，保值增值用于养老、教育

由此看出，标准普尔法的配置非常简单，但也暴露出没有充分考虑每个家庭具体情况的问题，比如，对于20岁、40岁、60岁的张先生家庭，配置应该是一样的吗？显然不是，但在标准普尔模型中没有考虑这个问题。

当家庭或者市场情况发生重大变化时，应该主动检视配置方案，根据变化，对方案进行修正。常见的家庭情况变化包括，子女出生、婚姻关系变化、继承、企业经营情况变化等，市场变化包括，宏观环境与政策变化、重大事件（如疫情）等。

被动检视

在家庭和市场没有重大变化的前提下，建议至少每一年要对配置方案进行一次检视。

综上所述，通过“市场行情和家庭信息的收集”，“家庭配置模型的选择”，“依据模型开展配置”和“定期检视”四步，我们完成了一个家庭资产配置流程的全过程，你学会了吗？

【写到最后】
关于思思：加入明亚保险经纪2年，目前同时服务于国内多家上市公司，以及100+的中小企业保险事务，涉及企业财产险、信用保险、雇主责任险、团体意外险、员工福利保险以及境外员工保险等多方面，截止目前亲自处理了90多起理赔案子。立足北京，服务全国。
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发布于2024-3-17 19:01 北京