我们常说的重大疾病，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

重大疾病通常有3个特点：

一是病情严重，很长一段时间会影响到正常生活和工作；

二是治疗花费巨大，通常要进行复杂的手术和药物治疗，需要花很多钱；

三是不容易治愈，有些甚至是永久性的伤害。

可以看到，从赔付标准来说，可以分成3种，分别是确诊即赔、罹患约定重疾且实施了特定手术，以及疾病达到约定状态。

【第一类：确诊即赔】

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》28种重疾中，确诊即赔的一共只有3种，包括重度恶性肿瘤、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。

【第二类：实施了约定的手术】

（冠状动脉搭桥术 赔付条件）

“实施了约定的手术”这一赔付标准通常是最直观的，该项重疾会在条款中明确，需要实际实施了什么手术、不保什么手术，符合条件皆可获赔。

以冠状动脉搭桥术为例，明确表示理赔标准是“为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术”。如果没有实施手术，即使确诊了严重的冠心病，此时还无法获得理赔。

所以，部分疾病是必须通过施行特定的手术或治疗方法才能赔。也就是说，必须是病情和手术双重符合，才能获得理赔。

【第三类：疾病达到约定状态】

还有一种情况并不是是确诊了疾病，或者做完手术就能赔付，而是需要疾病达到保险合同约定的状态。

以严重慢性肾衰竭为例，其要求“分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗”。

即只是确诊还不够，还需要达到它所要求的状态。事实上，因重疾确诊无法赔而产生纠纷最多就是这种类型，通常来说，保险条款中会明确此类重疾，需要达到什么状态才能获赔。对于客户而言，这也是他们最需要注意的地方。

由于保险合同的复杂性，“确诊即赔”这样一个高度精炼的词汇确实很难完全准确地传达重疾险的理赔标准。

保险从业人员在展业过程中，需要尽到自身责任，充分和客户明确保障条款和理赔标准，避免笼统介绍产品。

其次，需要提醒客户在投保时，应该仔细浏览合同条款，明确理赔标准，万一后续需要理赔，自己也能心中有数。

总的来说，虽然重疾险赔付标准并非全部都是确诊即赔，但毕竟涉及几十万甚至上百万的保险金赔付，而其所要求达到的重疾状态并不算非常苛刻，所以重疾险这种风险保障仍然是很重要且有价值的。

【写到最后】
关于思思：加入明亚保险经纪2年，目前同时服务于国内多家上市公司，以及100+的中小企业保险事务，涉及企业财产险、信用保险、雇主责任险、团体意外险、员工福利保险以及境外员工保险等多方面，截止目前亲自处理了90多起理赔案子。立足北京，服务全国。
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发布于2024-3-17 10:50 北京