“现金价值”是根据保险合同的约定，保单累积的实际价值。用大白话说，就是在保单退保时，保险公司退还投保人的金额，所以又称为“解约退还金”或“退保价值”。

大家都知道，保费的高低与出险概率成正比。对于人身保险而言，正常情况下身故、患重疾的风险是随被保人年龄增长而增加的，因此保费也应该是逐年提高。

这种保费随年龄增加而增长的缴费模式，称为“自然费率”。像医疗险和意外险这样的一年期短险的设计思路就是遵照自然费率设计的。

保险公司一开始多收的保费，并不能当成公司当期的利润，只能代为投资管理，这部分多收的保费及其增值部分所有权属于投保人，投保人是有权利随时将这部分钱取走的。

列出公式就是：

保单的现金价值= 已缴保费－风险保费－保险公司分摊的费用+投资收益。

保单的现金价值通常具有以下功能：

1.退保或减保

退保是体现现金价值作用最常见的一种方式，选择退保就可以退回保单的现金价值，同时合同效力终止。需要注意的是，在保单生效的初期，现金价值相对较低，退保会产生较大的损失。所以退保需谨慎，如果只是短期的资金周转，可以选择保单贷款。

除全额退保外，也可通过部分退保即减保的方式领取部分保单现金价值，以满足持续性的现金流需求。

2.保单贷款

长期险的保单一般都有保单贷款功能，通常是以保单现金价值的一定比例作为贷款额度。银保监会对于保单贷款有明确规定，保单贷款的比例不得高于保单现金价值的80%。每次借款的期限不得超过6个月，利息是按照保险公司最近一次公布的利率计算，具体要看各保险公司规定。

3.减额缴清

如果缴费压力过大，不想继续缴费了，但又不想失去保障，可以选择减额缴清。将当前保单的现金价值一次性抵交剩余保费，同时保额也进行相应的降低。 但并非所有的人身保险都有减额缴清功能，具体能不能用需要看产品条款。

4.自动垫付

当投保人没有按时交纳续期保费，而保单已经具有足够的现金价值时，保险公司可以用现金价值自动垫交保费，从而使保单继续有效。自动垫付是保险公司提供给客户的一项选择权益，其目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效，使其利益受损。

5.作为分红计算依据

在分红保险中，保险公司并不是依据已交保费计算分红比例，而是按照当前保单的现金价值来计算。因此保单现金价值是分红的计算基础。

【写到最后】

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发布于2024-3-15 08:38 北京