咱们购买重疾险时，主观意愿当然是希望能够获得多次赔付，所以不少客户会选择有“多次赔付”的重疾产品。但是保险合同的条款可能我们并没有一一去看，甚至也看不明白，多次赔付的重疾险产品，我们除了看间隔期、年龄限制，“三同”条款及“疾病分组”也十分重要，条款差一句话，赔付就可能差几倍！

【一.什么是“三同”条款】

“三同”条款指的是在多次赔付的重疾险当中，因为同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故所导致的两种或者两种以上的重大疾病仅赔付一次。

【同一疾病原因】：比如老王不幸罹患白血病（符合第1次重疾），后面匹配到合适的供体，进行造血干细胞移植（符合第2次重疾）。这就属于同一种疾病原因导致。

【同次医疗行为】：比如老李罹患较重的心肌梗死需要做手术（符合第1次重疾），手术过程中还要做冠状动脉动脉搭桥手术，（符合第2次重疾）。这就属于同一次医疗行为原因导致。

【同次意外伤害事故】：比如老张发生了交通意外，深度昏迷（符合第1次重疾），后来苏醒后全身瘫痪（符合第2次重疾），这就属于同次意外伤害事故原因导致。

如果你购买的重疾险产品有“三同”条款，那么以上的这些情况就只能赔付一次，显然，无“三同”条款的多次赔付重疾险理赔对客户更有利。不过保险公司通常会在无三同条款上附加时间间隔限制，一般为365天。即第二次重疾与第一次重疾发现时间间隔要大于365天，否则只能赔1次。

【二.什么是“疾病分组”】

现在多次赔付重疾险的重大疾病一般都会设置有100多种，但是有些保险公司会把100多种疾病进行分组。比如客户罹患了其中一组中的一个重疾，那未来罹患这个组别内的其他重疾，就无法得到赔付。

【结论】

1.尽量不要买有“疾病分组”的重疾险。

2.目前市场上没有三同条款的产品很少，90%以上的多次重疾都有三同条款。“三同”条款并不是所谓的“坑”，它更像是基于保险公司的风险控制与市场营销的制衡点，所以不要纠结“三同条款”，当然市面上有一些优秀的产品，他们是“二同”，也有“一同”的，要仔细甄别筛选。

3.重疾险的条款宽松程度也与其价格相关，产品考量因素也不止是“三同”条款和“疾病分组”，要综合比较，选择性价比最高的产品。

4.保额仍然是配置重疾险最重要的指标，这就好比你的车是多大排量的，优先保证第一次的赔付金额才更实在，关键时刻解决家庭燃眉之急。

5.可以通过附加可选责任增加重疾保障，比如【恶性肿瘤类+心脑血管疾病责任】，因为这两类是重疾里面的头号杀手。

作为专业的保险从业者，我们应承担起展业过程中的责任，深入了解客户的家庭和个人状况，提供科学的配置建议，并充分告知相关保险条款和保障范围。我们要确保客户在购买保险时“明明白白”，避免笼统的产品介绍。

虽然保险条款看似复杂冗长、晦涩难懂，但它们是不可或缺的部分。同时，要让客户明白，保险公司在设计产品时会考虑被保人可能发生的各种情况，并为其提供相应的解决方案。

在工作中当客户提出疑问时，我们应以合理、专业的方式进行解释，帮助他们更好地了解自己和家人的保障与利益。这样不仅有助于客户做出明智的决策，还能为我们后续的展业工作提供有力支持。

【写到最后】

以上是对您问题的解答，保险相对专业，如果你正好因为配置保险而纠结，【也可以右上角加一下我的微信】，我会结合您的实际情况，给你一些更有用的建议，帮您货比三家。

发布于2024-3-13 08:51 北京

【通俗解释重疾险“三同条款”】
你可以这样理解：三同就像给理赔设置了“一条龙服务通道”，如果多个疾病是同一根藤上的瓜（同一原因/同一治疗/同一事故），保险公司就只赔一个最严重的瓜。

举个真实的北京案例：
张先生突发心脏病做了冠状动脉搭桥手术（重疾可赔），6个月后因同一心脏病导致严重慢性心功能衰竭（另一个重疾）。
→ 有三同条款：只能赔前面的“搭桥手术”，后面的心衰不赔
→ 无三同条款：两种疾病各赔一次

现实中最容易踩坑的3种情况：

癌症→放化疗→严重器官损伤（三同可能只赔癌症）

尿毒症→肾移植→术后排异（三同可能只赔尿毒症）

脑中风→瘫痪→语言能力丧失（三同可能只赔最严重的那项）

购买建议：

看条款是否明确写有【因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅按一种给付】之类的描述优先考虑无三同限制的产品（保费通常稍贵20%左右）已购买的保单可联系某安/某康客服确认条款细节

重点提示：
甲状腺癌手术后引发其他器官损伤、心血管疾病引发的连环症状等情况最容易被三同条款限制。北京某保司去年就因此类争议赔付减少了37%。

发布于2025-2-19 10:35 北京