分红是建立在一定保证利益的基础上的，目前保证部分的预定利率最高可以达到 2.5%，额外还有不确定的分红，属于下有保底，上有浮盈的保险产品。

其实保证部分最高接近 2.5% 复利，长期来看也不算低，毕竟储蓄险是建议长期持有的，现在很多银行定存、国债也不一定有这个数了，并且到期后大概率买不到同等水平的定存或国债了。

至于分红的部分，具体能分多少？目前，监管要求每个保险公司都需要按规定披露自家分红险的分红实现情况，也就是说，过去的分红到底分了多少这些在官网都可以查到。对未来而言，既往的分红情况是一个很重要的参考。

这里有一个比较简单的计算方式，红利实现率=实际分红的累积值/演示金额的累积值，对消费者来说，这个数字当然是越高越好。

相比之下，普通的储蓄险类似一份「固定薪资」的工作，稳稳的，没有什么波动，而分红型储蓄险更像是一份「底薪+提成」的工作，可以按照自己的偏好进行选择，当然两者并不冲突，有能力也可以「我全都要」。

如果想要做教育金、养老金这样长期资金的储备，保险公司运营给力，分红的部分可以很可观，长期来看还是很香的，有机会拿到超过 3.5% 的复利收益，也不需要自己操心投入额外的时间和精力。

如此一来，分红险在一定保证收益的基础上，又能与保险公司共享超额利益的分红险就成为了一个机会。

一方面，分红险确定的部分最高可以接近 2.5% 的定价利率，有兜底、长期来看也不会亏损，另一方面，在不需要承担太大风险的前提下有机会拿到超过 3.5% 、甚至 4% 的复利收益，在利率下行的大背景下，还是很有吸引力的。

选择分红险需要考虑的因素，与选择普通型储蓄险有些不同。除了保证利益之外，还建议关注预期的红利利益、红利分配方式、分红实现率、甚至保险公司既往的投资水平。

测算时，分红险都会有 2 档演示，一档是不含分红（即分红为零），属于保证部分确定可以拿到的，一档是含分红的演示收益，即 4.5% 减去产品的预定利率，是可预期的部分。

基于目前监管对分红演示的要求，即便是含分红的演示也不会非常夸张，甚至可以说比较保守，所以是比较合理并且可期待的。并且监管还规定，如果在售的分红险连续 3 年实际分红达不到演示收益，那么保险公司就必须下调演示收益水平。

【写到最后】

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发布于2024-3-12 08:45 北京