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在商业保险领域，以抑郁症为代表的情感障碍类疾病也是一片被拒保的“禁地”。
在投保环节，不仅对抑郁症，对焦虑症、情感障碍类疾病都会严格审核。这类疾病主要涉及身故风险、失能风险及医疗风险，通常会严格核保。互联网保险可能在健康告知时提示“精神类疾病不能投保”，有智能核保或人工核保的产品，会根据具体情况评估。
具体来看，核保主要从发病时长、严重程度、出现的特定症状、治疗反映等因素来评估承保风险，按发生频次、治疗手段、职业影响、工作记录等方面的表现把抑郁症分为轻度、中度、重度。
通常情况下，未治愈、有过自杀行为、有过药物滥用及酒精滥用史或伴有焦虑/躁狂或其他精神症状的抑郁症，大概率会被拒保；只有已治愈并且既往发作频次少、未尝试自杀或自伤行为、抑郁病史对工作生活和学习影响程度小的，才有机会通过核保审核。
在保障上，因抑郁症等精神疾病导致的医疗费用在绝大多数医疗险的除外责任中，但也有部分高端医疗险将精神科治疗列入保障范围。
判断一个疾病是否能纳入保险的保障范围，主要考量以下几个方面：一是风险的可测性，有没有有效手段可以识别、测量、监测发病的概率、损失的分布；二是风险的可控性，有没有有效的手段可以去防范、控制、消除、减少相关的风险，从而确保最终损失的可控。
【最后的话】
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，【当然也欢迎大家右上角加微信找到我】，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。
发布于2024-2-26 14:58 北京
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