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您好，养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
1、高替代率人群：需要抵御意外及重大疾病风险
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10-30万。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
2、低替代率人群：意外重疾保障与提升养老替代率两手抓
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦保险专家建议，除了上述《友邦全佑一生五合一疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保友邦金福系列的年金保险弥补养老金替代率缺口。
以上就是我的一些建议，希望可以帮到你，术业有专攻，如果还有不清楚的问题，您可以添加我的微信，免费为你提供专业的指导。我司上市公司，竭诚为您服务！
发布于2023-7-28 08:28 北京
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