商业养老金与个人养老金有什么区别？

【1】性质不同：个人养老金是通过政策支持、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度;商业养老金是由商业养老保险公司市场化运作的养老金融业务。

【2】开户机构不同：个人养老金是在商业银行开户缴存费用;商业养老金是在保险公司开户缴存费用的。

【3】税收政策不同：个人养老金可享受税收优惠;个人参与商业养老金业务则没有相关优惠。个人养老金采取EET方式，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时收取3%的税收；而商业养老金完全是用税后收入购买，所以领取时无须缴税。

【4】参与门槛不同：个人养老金要求参与人是中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，即，参保唯一要求为有社保;参与商业养老金业务，只需要年满18周岁，就可以与养老保险公司签订相关业务合同。

【5】缴费上限不同：个人养老金参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元;商业养老金是没有缴费上限规定的，缴纳金额完全看个人水平。年交百万当然可以，年交几千也没问题，不论是年薪百万，还是普通打工人，都能找到适合自己的交法。

【6】安全性不同：商业养老金收益白字黑字写进合同，领取金额在投保时就能知道。无须打理，按时缴费、坐等领钱即可。不会受经济大环境影响，可以说是低风险甚至是零风险的产品。从安全性来说，商业养老金能拿到的钱更稳。

而个人养老金投资，除了商业养老金，还包括银行理财、储蓄存款、公募基金等理财产品。银行理财已经打破刚兑，基金收益波动也很大。换句话说，个人养老金投资需风险自担。

【7】投资理财产品不同：个人养老金资金账户用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。

【8】领取条件不同：个人养老金一旦把钱投入到账户，就会进行封闭运行，满足下列条件才能领取：⑴达到领取基本养老金年龄；⑵完全丧失劳动能力；⑶出国（境）定居；⑷国家规定的其他情形。很明显，个人养老金灵活性很差，可谓投钱容易，取钱难。

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发布于2023-7-4 16:48 北京