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您好，要考虑保障的需求。
我们从法商、税商、财商三个角度分析:
1,从财商的角度来看首先大额保单，是可以相对的保值增值，资金安全。再加上保单现金价值写进合同里，可以说是高净值客户在资产配置当中的一颗定心丸。其次，大额保单能够对抗长期的利率下滑，再加上产品期限超长，基本上跟我们客户的生命周期是等长的，而且有些大额保单，还特别的跟养老社区相结合，自然在资产配置方面就有它独特的优势。
2，从法商的角度来看,不论是年金保险还是终身寿险，基本上都能够实现财富的定向精准传承，这种传承，还会通过保险公司的资产管理运作，使得最后的保险理赔金是杠杆翻倍的传承，再加上保单的受益人获得保险理赔金的速度是非常快的，远超于我们通过法定继承和遗嘱继承拿到资产的速度，所以它又是低调快速传承的一个好工具。另外，保险金受益人由于是通过合同传承，受益人在拿到理赔金的时候是不需要经过法律上复杂的遗产管理人程序和继承权公证程序，也是很好的避免了家庭的遗产纷争。
3，从税商的角度来看,目前我们的保单，在财富保值增值的税收优势上还是非常明显的。首先我们国家个人所得税法第四条第五款明确规定，保险的理赔金是免交个人所得税的，这就是一个突出的优势。同时，有些保单还配有万能账户或是保单分红，都具备一些投资理财的功能，这些投资理财所增长的收益，目前国家也没有缴纳相关的税收。另外，再放长远来看，如果国家将来有可能开征遗产税和赠与税，我个人认为，大额保单是不是也有一定的规划空间呢？原因从法律角度来看，保险理赔金不属于被保险人死亡后的遗产，它是一类特殊资金的性质，所以我认为保单对遗产税和赠与税也是有帮助的。
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发布于2023-7-4 14:47 北京
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