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分辨启牛商学院推荐的终身增额寿险是不是好的产品方法：
1、回本速度
增额终身寿险是理财性质很强的保险产品，主要满足广大投保人财富保值增值的需求。
不过，增额终身寿险与传统理财产品不同，投保初期保单的现金价值会低于所交总保费。
也就是说，在投保初期退保，投保人就会亏本。因此，回本速度就成为了判断产品优劣的重要指标之一。对投保人来说，自然是回本速度越快越好。
大家在筛选产品时，可以通过查看保险合同中的现金价值表，来弄清楚回本速度。
以某款产品为例，30周岁男性投保，年交10万元，连续缴费5年，共缴费50万元。
在第一年时，缴费金额为100000元，保单现金价值为18763元；
在第五年时缴费完成，共缴纳保费500000元，保单现金价值为450891元；
在第六年时，保单现金价值就超过了所交总保费，达到了501931元。
也就是说，该款增额终身寿险产品，在缴费第六年就可以回本。
2、长期持有收益率
既然购买增额终身寿险的目的是进行理财，那么产品的收益率自然是重要判断指标之一。
判断产品的收益水平，不是看保险合同当中的保额增长速度，而是要根据现金价值表来计算IRR，对应期限的IRR越大，说明产品的收益率越高。
以某款产品为例，30周岁男性投保，缴纳总保费50万元，分5年缴清。
收益水平如下：
在被保险人60周岁退保时，IRR为3.462%；
在被保险人70周岁退保时，IRR为3.472%；
在被保险人80周岁退保时，IRR为3.477%.
关于增额终身寿险的IRR，计算起来比较复杂，投保人自己不会计算的话，可以请专业人士帮忙。
3、加减保限制
增额终身寿险的灵活性，也是广大投保人要考虑的。大家在分析产品时，要详细阅读合同中的加减保规则，看具体有什么限制，尽量选择限制比较少的产品。加减保限制越宽松，大家的操作空间就越大。
比如，有的产品规定每年减保不得超过已交保费的20%，而有的产品规定每年减保不得超过基本保额的20%。
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发布于2023-4-29 20:00 北京
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