您好，增额终身寿险真的比银行定期存款好，增额终身寿险的保额按固定利率复利递增，从我们投保之日起，就已经确定了一个年化3%-3.5%的终身复利收益，现金价值每年不断增长，长期储蓄及理财功能更明显。

增额终身寿险跟银行定期存款的区别：

一、功能不同。

保险和存款是两种本质完全不同的产品，在法律上也有不一样的规定。

所以，它们二者的功能就存在差异。

增额终身寿险的本质是寿险，它可以实现财富传承、债务隔离、养老、教育等方面的功能。

而且，因为在缴费期内每年都需要缴纳保费，否则会导致保险停效，所以也起到了强制储蓄的作用。

再有，按照现行保险法规定，“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”而且，即便保险公司破产，其持有的人寿保险合同，也必须转让给其它保险公司。所以，在安全性方面，增额终身寿险有其深入“基因”的优势。

当然，因为有银行存款保险制度，所以银行存款本息在50万以内的，也是有安全保障的。如果资金超过50万，建议可以分别存入不同的银行。

二、期限不同。

增额终身寿险，顾名思义，它是一种终身保险。也就是说，按照合同约定，增额终身寿险是保终身的。这就意味着，如果完全按照合同约定的期限，增额终身寿险只有等到被保险人身故，才能领取保险金。

但是，很多人投保增额终身寿险，毕竟是为了理财。假如这种产品要等自己死了才能领钱，这有多少人能接受呢？

所以，增额终身寿险通常会提供一种叫作“减保”的功能，通过减保可以实现灵活支取本息的目的。

所谓减保，简单来讲，就是部分退保，领取减少保额对应的现金价值。

大家不要一听到退保，就谈虎色变，就联想到亏钱。

其实作为理财型保险，退保是常规操作，就跟你持有的理财产品到期了要领取出来的意义差不多。例如，你投保了一笔增额终身寿险，到了60岁时，你准备把这笔钱拿来作为养老金，那么你就可以减保，甚至退保，把本息取出来补充养老。

银行定期存款的期限就比较短，通常不超过5年。

三、收益不同。

收益方面有什么不同，可能是大家最想了解的。

1.先说说银行定期存款的收益。

定期存款的利率结算方式是单利。收益计算方式很简单，就是本金加利息。

例如存50000元，存期3年，年利率3.5%，那么3年到期的本息和就是“50000本金+每年1750元利息×3年=55250元”。

另外，存款利率会随市场和政策而变化。例如，这次存3年定期的利率为3.5%，下一次再存，利率可能就不是3.5%了，可能更高也可能更低。

2.再说说增额终身寿险的收益。

增额终身寿险的收益结算比存款要复杂一些。

按照现在的产品，很多是以保额为基准，然后约定一个每年保额增长的比例，例如3.5%。这个增长比例会写入合同，而且是以复利方式结算，在保险期间内固定不变。不论市场利率如何变化，都不受影响。

要注意，保额并非你的本金，所以每年增长率并不代表你的本金每年的收益率。

理财保险的本息收益，是体现在账户价值上的，增额终身寿险的账户价值就是它的现金价值。

所以，你要看增额终身寿险每年对应的本息和是多少，可以直接拿出合同看对应年份的现金价值即可。

因为保额跟现金价值是相关的，保额越高现金价值就越高。前面讲了，增额终身寿险的保额每年会以约定比例复利增长，所以现金价值也会以同样的方式增长，这就意味着你的收益也在复利增值。

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发布于2023-4-28 17:10 北京