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您好，很高兴为您解答。老年人在选择年金险时应明确购买需求，根据实际情况出发。
在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：
首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求;对于已参加基本养老和企业(职业)年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。
其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。有专业人士建议“通常，养老金替代率(退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”个人可根据自身已有的基本养老、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。
同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出(衣食住行、房贷、子女教育等)，可用于养老保险的支出相对较少。专业人士建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。
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发布于2023-2-12 22:10 免费一对一咨询
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