1月份以来，不少有理财需求的消费者将会有一笔年终奖，如何有效理财成为摆在他们面前的一道难题。这一阶段恰好也是保险公司开门红阶段（历年1月份或一季度），那么有理财型保险需求的消费者该如何配置年终奖？

一家寿险公司银保基层负责人对《证券日报》记者表示，随着监管回归保障，与银行理财等其他理财产品相比，保险产品的整体流动性降低，保障性增强，与往年相比，消费者在银行、网销等渠道见到短期理财型将减少。

“因此，消费者在购买保险产品前需要想清楚，是更偏向赚取收益，还是更偏向获得保障。如果有防风险的需求，则可以配置重疾保险、定期寿险等保障型更强的产品；如果是理财需求，则可配置万能险、投连险等产品。”该负责人表示。

仍有短期险在售

7款万能险利率达7.5%

从理财型保险来看，上述负责人表示，目前仍有保险公司在销售2年期、3年期的保险产品，投资者可以根据需求去保险公司、各大银行网点咨询。此外，一些保险公司也瞅准春节前夕，消费者由于年终奖等闲散资金较多的缘故，猛推有理财属性的万能险。

事实上，保监会此前下发的《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》明确提到，保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。

也就是说，虽然监管逐年收紧理财属性较强的中短存续期产品，但并非杜绝销售，各寿险公司仍有一定的销售额度。此外，本报记者也获悉，今年1月份银保新单规模保费增速高的险企基本仍然是以中短存续期产品为主；出现负增长的险企，尤其是负增长严重的险企，基本全面转型期交。

从收益率来看，近期，《证券日报》记者统计了8家险企的246款万能险结算利率发现，其中有7款为7.5%；有2款为7%；有11款介于6%（含）与7%之间：有69款在5%-6%之间。这也反映出，部分险企1月份推出的万能险产品收益率依然有吸引力。

引人注意的是，对比来看，上市险企的结算利率依旧保持“稳健”的风格，中小险企结算利率则较高。例如，1月份四大险企的78款万能险的平均结算利率为4.9%，而另外四家险企的168款万能险的平均结算利率则达到了4.9%。