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一般说来，消费行为又分为投资性消费行为和耗用性消费行为。花钱买房是属于“投资性消费”行为，钱是花掉了，但其换来了房子，从目前的土地房产投资前景来看，土地开发是一项有限资源，随着时间推移，它的价值只会越来越高，贬值的可能性非常小，而花钱买车是“耗用性消费”行为。汽车是一种运输工具，是一种可以不断生产的耗用性产品。随着时间的拉长，其外观造型和内置发动机设备等都会出现损耗，直至折旧完成为止。一般来说，车用过10年后，几乎一文不值，而且还要执行强制报废，这也等于投出去的钱是再也回不来了。这个例子只是一个间接理财的方式，即使知道汽车的价值会大幅缩水，但是我们出于使用目的还是要进行此项消费。

卡耐基曾一针见血的指出：“人类的百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外的盲目”。而“理财”中的“理”字不仅做动词“整理” 讲，还暗含“理性”的意思。毕竟经济学是理性头脑对繁华市场的解读和预测。学会理财，不在乎钱的多少，而是理财这个过程，理财合理可以节约财富，同时带来成就感和收益，还有掌控生活的成就感。目前的世界首富巴菲特从小就受到良好的理财教育。他从6岁就知道储蓄，虽然每月只存30块。但到13岁时，他就拿出 3000块买了人生的第一只股票，并愚公移山般的年年储蓄，年年投资，十年如一日。结果在85岁时成为比微软的比尔·盖茨还有钱的人。巴菲特的经历告诉我们：只要学会理财，只要坚持投资，你也可能超过巴菲特。

哈佛大学的第一堂经济学课就要教学生这样一个概念：即每月先储蓄30%的工资，剩下才能进行消费。这就是被人称之为的“哈佛”教条。哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非仅仅因为他们是名校出身、收入丰厚，还是他们每月消费和储蓄的行为都严格遵守“哈佛教条”。这的确跟一般的普通老百姓有点不一样： “先花钱，能剩多少便储蓄多少” 是普遍的理财观念。采用这种方式到月底所能剩下的用于储蓄的钱其实并不多，而“哈佛人”则要求每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，不能找任何借口和理由放弃目标，因此，剩下的钱就越来越多了。“哈佛”教条告诉我们：每个人的财富实现都来源于良好的理财习惯，任何人的财富成就不是一蹴而就的，都经历过由少而多，由小变大这样一个艰苦的积累过程，几乎每个后来成为富翁的人都有良好的理财投资习惯。

理财没有什么太深奥的技巧，都是人们日常生活中不太注意的地方，  常理财行为中我们需要养成的理财习惯可以总结为三句话。第一句话：每月储蓄30%的工资，先储蓄，后消费；第二句话，一定要投资，并且要求投资年综合回报率要在10%以上；第三句话，持之以恒，不论是储蓄还是投资，必须坚持。

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