传统银行业要当心了！

　　随着科技创新大潮的汹涌来袭，银行业很快将迎来“自动化拐点”。花旗预计，未来十年中，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员将很快失去工作。

　　银行将不再需要那么多实体网点，零售银行大规模裁员已经是大势所趋。事实上，德银、摩根士丹利、花旗、巴克莱等大行已经开始大规模裁员。

　　中国银行（601988）业的处境也不容乐观。除了“余额宝”等外来者的冲击，中国银行业还面临着经济转型期的巨大压力。利润零增长渐成常态。银行“躺着赚钱”的日子一去不复返。

　　网点关门，柜员走人

　　花旗银行全球视角及解决方案部门——GPS在近日发布的最新报告称，金融科技将大大改变如今的银行经营模式。

　　报告认为，银行们的优步(Uber)时刻即将到来，银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。意味着银行不再需要那么多实体网点，包括在其中工作的人。

　　花旗预计2015~2025这十年间欧美银行将裁员30%，数量最多达到170万人！

　　更加骇人的预测

　　巴克莱前CEO詹金斯称，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。

　　詹金斯认为，“未来10年，金融业的员工和分支机构可能最多减少50%，即使情况没有那么严峻，至少也会削减20%。”

　　已经开始，绝不是危言耸听

　　事实上银行裁员的大趋势已经在发生，金融危机前的2007年以来美国和欧洲的银行业雇员数量从最高点减少了73万人。

　　花旗称，“在美国，投资银行已经选择性的裁掉了不少人，不过零售银行还没有开始大规模裁员...在欧洲，也是类似的情况。”

　　各位不妨感受一下：

　　巴克莱银行：詹金斯作为CEO去年7月被解雇。当时，巴克莱已经裁减了一些分支，而且此前制定的19000人的裁员计划已进行一半。

　　渣打银行：2015年11月初曝出第三季度出现意外税前亏损1.39亿美元，计划在2018年前裁员1.5万人，并重组超过1000亿美元的资产。

　　德意志银行：因去年三季度第三季度创下60亿欧元的史上最高亏损，德银被迫宣布裁员1.5万人。

　　摩根士丹利：去年9月，摩根士丹利宣布裁员1200人。11月，该行又曝出将股票交易部雇员最多5%(约100人)。

　　瑞信：去年10月，瑞信首席执行官TidjaneThiam表示，瑞信将在2018年底前节省35亿瑞郎开支，并在全球范围内裁员5000多人。

　　花旗：花旗集团计划今年1月起将裁减至少2000名员工。

　　荷兰合作银行：荷兰合作银行表示，计划在2016至2018年裁员9000人。

　　中国银行业全面警惕

　　去年，除了国有商业银行外，股份制商业银行也开始行动。上市银行中，共有7家上市银行柜员减少，其中两家为国有大行，具体为：

　　中国银行减少柜员4014人

　　建设银行（601939）减少4881人

　　中信银行（601998）减少537人

　　华夏银行（600015）减少35人

　　兴业银行（601166）减少291人

　　邮储银行减少2538人

　　广发银行减少131人

　　人少了，线下网点也得关门！2015年，工商银行（601398）和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而工商银行已经是连续2年出现了营业网点的减少，其在2014年就已经减少了128个营业网点。

　　中小银行也被波及，例如民生银行（600016）在2014年增加了166个营业网点，而去年这一数字则减少了50%，仅增加了80个；兴业银行、中信银行去年的网点数量等也有着不同程度的减少。

　　除了柜员减少，还有银行的呼叫中心也出现了配备人员的减少，工商银行、农业银行（601288）、建设银行、中国银行在信用卡客服人员的配置上分别减少了110人、476人、205人和548人。民生银行也减少了89人！

　　中国银行业面临的挑战不仅如此。而且除了新技术的冲击，还面临着经济转型期的巨大压力！

　　银行“躺着赚钱”的日子一去不复返，高管百万年薪已成为四大行的历史。随着利率市场化深入，不良拨备挤压盈利，银行业再也不是三年前被温家宝总理称为“获得利润太容易”的香饽饽！

　　传统银行即将消失

　　当今世界，所有的传统行业都岌岌可危。你若问我，面临冲击最大的行业有哪些，银行应该算一个。

　　2013年，埃森哲在一份报告中预测，到2020年的美国，传统银行将失去35%的份额，四分之一的银行将消失。《失控》的作者凯文凯利更认为，“二十年内，传统意义上的银行会消失。”而在我看来，“消失”的时间可能不需要二十年。

　　现代银行业诞生于十七世纪末，以1694年的英格兰银行出现为标志，试想一下过去的这三百多年，几乎所有的行业都已经面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变，这几乎是没有天理的事情！

　　银行的基本业务有三项，分别为负债业务、资产业务和中间业务，此外，庞大细密的网点服务、数以百亿张的信用卡以及银联系统，构成为一张无远弗届的金融网络，覆盖了现代人的生活。

　　如今，上述六项均遭遇“打劫”，最令人兴奋的是，所有的挑战者居然均来自银行业以外。

　　负债业务，即活期存款、定期存款，余额宝被马云推出的时候，当时谁也没有料想到，它会在短短的八月后成为中国最大的货币基金。一年后的今天，余额宝引爆的惊悸已经过去，但是对于稍稍有点互联网知识的人而言，银行业的活期及定期存款利率已然形同虚设。

　　曾有很多银行业者疑惑地问我，“余额宝真的不是什么有吸引力的东西，几乎所有银行都有理财产品可以提供与余额宝一样的利息，可它为什么会那么的受到欢迎?”这个问题本身就是冲击的核心意义所在：余额宝挑战银行的不是产品和利息，而是一种新的服务和思维，它的服务便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业所完全陌生的。也就是说，你并没有做错，但已被击败。

　　密布于全国城乡的银行网点，从来被视为银行最重要的竞争资本，2001年中国加入WTO时，它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。

　　农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家，以每个网点雇佣员工20人计，即超过150万人，如今，随着互联网势力的入侵，星罗密布的网点很可能突然变成银行最大的累赘！

　　信用卡的命运也许同样悲催，在未来的五年内，绝大多数城市白领皮包里将不再存在一张信用卡，大家都应该相信！

　　最后来说银联，在中国，银联公司成立于2002年，由五大行及造币公司为主要发起股东，拥有联网POS机241万台、联网atm机21.5万台，为一家具有垄断优势的金融服务机构，日子过得“低调且滋润”，可是，当互联网移动支付成为主流之后，这家公司若不能及时转型，那么，好日子也许很快就到尽头了。

　　不久前，法国零售银行协会对全球150位银行家进行问卷调查，当被问及“谁会是他们接下来最大的潜在威胁”时，大多数的银行家填写了一家互联网公司的名字：谷歌。

　　“眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了！”这句话一定适合传统银行业！

　　（文|、吴晓波；本文仅代表作者个人观点）