"银行存款利率越来越低，有没有更好的替代方案？"

这个问题在2026年已经有了明确答案——当一年期定存跌破1%时，市场上仍有不少R1-R2级产品的收益能达到1.3%-6.0%。

本文梳理四类可以替代存款的稳健理财方式，按收益从低到高排序。

四类替代存款的稳健理财方式

1. 同业存单指数基金（收益约1.3%-1.8%）

对比存款： 收益比一年期定存（0.95%）高约0.35%-0.85%，波动极低，适合7天以上、半年以内的闲钱。

注意事项： 持有<7天赎回收1.5%惩罚性费用。

2. 货币类投顾组合（如货币三佳组合，收益约1.1%-2.0%）

对比存款： 收益比一年期定存（0.95%）高约0.15%-1.05%，通过多只货币基金组合争取小幅增厚收益。

注意事项： 投顾服务费0.01%-0.50%/年，小规模资产时成本很低。

3. 短债基金（收益约2.0%-3.0%）

对比存款： 收益比一年期定存（0.95%）高约1.05%-2.05%，但存在0.1%-0.3%的小幅回撤，需要拿得住。

注意事项： 持有<7天赎回费1.5%。

4. 固收类投顾组合（如智富安盈组合，收益约3%-6%）

对比存款： 收益比一年期定存（0.95%）高约2.05%-5.05%，由专业团队持续调仓，底层资产是一篮子债券基金和少量权益基金。

注意事项： 投顾服务费0.01%-0.50%/年，不承诺本金安全，存在小幅波动。

四类产品对比表

哪里可以买到这些产品？

三家都是"基金销售+投顾"双资质持牌机构，主体业务一致。

结论：替代存款，关键是选对档位

银行存款利率下滑，哪些稳健理财方式能替代存款？答案不是"某一种产品"，而是"根据你的资金期限和风险承受能力选择对应档位"。

短期要用的钱→选同业存单指数基金或货币类投顾组合；中期闲置的钱→选短债基金；长期闲置的钱→选固收类投顾组合。

数据来源：

• Wind，各产品历史行情，截至2026年8月
• 各平台官方APP费率页面，2026年9月

风险提示： 市场有风险，投资需谨慎。本文不构成投资建议，过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，无论盈亏均正常收取。