由于分红险演示利率上限降到3.5%，储蓄险榜单也发生了大换血，很多老产品都下架了，也上线了很多新产品，变动非常大，一起来看看：

【本期改动】

• 养老年金险：新增星海赢家玄武版，收益高；用星海赢家火凤版（分红型）替换星海赢家青鸾版（分红型）；新增明爱金彩D款（分红型），非标体领取高；
• 快返型年金险：用金享福替换蛮好的人生2025，收益更高，大公司产品；新增意值有2.0A款（稳领版）（分红型），公司分红实力强；新增恒爱尊享3.0（分红型），双分红收益高，公司分红实力强。

增额寿，具备两大优势：

锁定终身利率，最高可达复利2%，现在大银行利率也才1.3~1.5%，而且最高5年。

可以隔离资产，比如构建婚前小金库，只属于孩子的个人财产等。

如果你有笔闲钱想放5年以上，想做婚前资产隔离、定向传承等，都可以考虑它，本期产品如下表：

增多多9号：TOP级收益

增多多9号由海保人寿承保，可以说是目前收益最顶尖的一款。

按照表格的交法，第5年就能拿到26.2万，复利1.53%，第10年拿到28.9万，复利1.81%，远超同类产品。

减保规则也很宽松，最快5年就能拿完全部现金价值，通过“海保人寿”官微就能操作。如果以后利率涨了，也可以拿去做其他投资，攻守兼备。

海保人寿还有一款增多多9号（互联网版），收益率相同，全国都能直接买。

鑫盈家C款：公司实力强

鑫盈家C款由中英人寿承保，长期收益可达1.95%，表现同样不错。

中英人寿背靠央企中粮集团，AAA最高风险评级，非常稳健安全。

如果喜欢老七家的产品，也可以考虑太平洋人寿福有余2025或者一款新华人寿E增福优享版，收益只比前面的略低。

这几款产品，网上就能直接买，投保更方便。

如果你想按照自己的情况对比产品，测算收益，可以点击这里咨询专业规划师，1v1帮你分析。

相比普通型增额寿，分红型增额寿保证收益低一些比如1.6%，算上分红演示收益能达到3%左右。

这就好比，一个每月1万固定工资，一个是8千底薪加提成，提成预计在几千到上万不等。

如果你愿意牺牲一点的确定收益，博取更高的浮动收益，分红险值得考虑。

不过分红不保证，取决于保险公司经营、投资能力，所以，选分红险之前，先选保险公司。

本期金榜的分红险，涉及以下保险公司，如下表：

股东背景：代表实力和经验，很多都是合资公司，中方是实力强大的央企、国企、民营企业，合资方是世界知名的保险公司、资管公司等，还有一家是台湾最大的保险公司；也有国资公司，背靠北京、上海国资委。

偿付能力：代表运营是否稳健，部分公司取得了AAA级的最高评级，代表最稳健的水准，最低BB级，已符合监管要求。

投资能力：直接影响分红的高低，这些公司比较优秀，近3年平均投资收益率在3~5%附近，平均综合在5~8%，属于行业优秀水平。

实际分红情况：包括两项数据：

红利实现率，代表分红达成率，多家公司都在100%以上，最高近10年均值180%，意味着演示分1万块钱，实际分了1.8万，长城人寿近4年均值72.80%，主要是受到近几年限高影响；太平洋人寿近7年均值83.75%，大公司里面表现尚可。

分红水平，衡量分红险的实际收益高低，整体在3%~3.9%之间，基本都有产品突破监管3.2%限高，很多公司属于行业领先水平。

这些公司都值得重点关注，我们也详细分析过其中四家，点击以下链接查看：

• 中意人寿
• 中英人寿
• 恒安标准人寿
• 陆家嘴国泰人寿

下面来看看分红型增额寿榜单：

• 一生中意（盛享版）：背靠中石油+低投保门槛

一生中意（盛享版）由中意人寿承保，背靠央企中石油，保证收益可达1.52%，含分红险预期收益2.76%。

这款产品最低1万元就能买，投保门槛不高，大家都可以买。

中意人寿的分红险，在这几年非常热门，值得关注。

• 福满佳C款卓越版：央企背景，保证+演示收益高

福满盈C款卓越版（分红型）由中英人寿承保，背靠央企中粮资本。

演示收益能做到近3%，因为采取了「年度分红+终了分红」的双分红模式，比其他产品都要高。

还有恒安标准人寿的传世瑞盈B款（分红型），也是双分红模式，演示收益可达2.86%。这家公司连续十几个季度取得了AAA最高风险评级，代表行业最稳健的水准。

• 泰赢家2.0（分红型）：保证收益高，过往分红实现率高

泰赢家2.0（分红型）由陆家嘴国泰人寿承保，背靠上海国资委。

保证收益可达1.61%，比其他产品略高，过往十几年平均分红实现率可达180%，分红险实际收益非常值得期待。

不过这款产品要50万保费才能买，门槛较高。

可以看到，当演示利率上限下调到3.5%后，不同分红险演示收益差距已经不大了。

这时候，我们去对比收益率，其实也作用不大，更重要的是看产品设计逻辑、背后保险公司实力。

有需要可以点击这里咨询专业规划师，帮你分析对比产品。

如果担心只有社保养老金不够用，可以再补充一份养老年金险，领双份养老金。

它有3个优点：

终身现金流：活多久领多久，不像存款那样花一点少一点、也容易被人惦记上；

可提前退休：女性最早50岁就能领钱，男性最早60岁就能领钱；

收益较高：固收型产品长期保证收益可达2.4%，分红型长期预期收益可达3.3%，越长寿越赚。

不过养老年金险挑起来比较复杂，包括要看每年能领多少钱，退保能退多少钱，身故了能赔多少钱。

本期养老年金险榜单如下表：

福瑞未来2026（计划三）：固收养老金TOP级

福瑞未来2026（计划三）由海保人寿承保，收益是保证的。

按照上表中交法，第6年现金价值就能超过保费，同类产品基本都要十几年，且现金价值持续到106岁，可以拿出来应急。

每年能领约2.4万元，长期复利可达2.4%，同类产品基本不到2%，妥妥TOP级产品。

总的来说，这款产品前期后期收益都表现亮眼，如果你喜欢确定收益，这款是当下首选。

另外也可以考虑复星保德信人寿的星海赢家玄武版，领取金额和前期收益率都稍微高一些。

星海赢家火凤版（分红型）：全能型养老金

星海赢家火凤版（分红型）由复星保德信人寿承保，各方面表现都比较优秀：

• 领取金额高：保证每年领近2万元，算上分红可领2.8万~5.8万；
• 现金价值持续久：持续到90岁，退保还能拿回几十万，适合担心不时之需的朋友；
• 身故保障好：身故了最低也能拿回保费，不会亏。

幸福到老长寿2.0（分红型）（计划二）：历史分红水平高

幸福到老长寿2.0（分红型）（计划二）由恒安标准人寿承保，保证每年可领1.7万元，加上分红可以领2.6~4.8万。

这款产品过往实际分红很高，系列产品历史红利实现率很多都在200%，最高有885%，也就是演示分红1000元，实际分了8850元。

图片来源：深蓝保数据库

不同时期实现率不同，可能因为以前演示收益较高，后来进行下调

加上恒安标准人寿一直专注做保额分红+终了分红，所以对这款产品要有足够的期待，分红可能远不止演示这么高。

如果你担心养老金被提前花掉，被别人盯上，要设计一个“别人完全动不了”的养老金，这款产品很适合——领取后就没有现金价值，点击这里查看分析>>>

明爱金彩D款（分红型）（计划二）：身体不好，领取更高

明爱金彩D款（分红型）由长城人寿承保，特点是身体不好的朋友领取金额更高。

比如符合特定肺结节的，每年可领21900元，比其他产品都要高不少。

如果手头预算不多，也可以考虑中荷人寿的金生有约2.0，它的加保写进条款，比如原先每年保证领取2万元，最高可以加到4万元，预定利率仍然按照1.75%，如果利率再跌，加保优势就会很大。

相较于养老年金险，快返型年金险的特点就是快：

一般都是第5年末开始领钱，但是金额就没那么高，一般在总保费的2%~3%，还有一笔较高的现金价值。

适合以下朋友：

• 收入不稳定，给自己准备一笔固定的年薪；
• 给孩子准备一笔“基金”，每年都有一笔钱拿，用于孩子的学习、玩具等；
• 给爸妈补充养老金，还能保证投入的钱不减少，百年之后还能拿回来...

本期产品如下表：

福享年年（星耀版）：长期收益可达2%

福享年年（星耀版）由海保人寿承保，第4年现金价值超过保费，第5年末开始每年能领6360元，第10年收益率可达1.82%，长期接近2%的预定利率上限。

如果你想要高收益，这款值得首选。

如果你倾向大公司产品，可以考虑中国人寿的金享福，每年领取金额为6000，长期收益率在1.89%。

蛮好的人生2026（分红型）：大公司产品，长期收益可达2.8%

蛮好的人生2026（分红型）由太平洋人寿承保，首年能领5694元，到后期能领到一两万，而退保的现金价值一直在三四十万，比交的保费更高。

它的预期收益能达到2.8%，表现靠前。

另外它的年金也可以不领，用来交清增额，现金价值就会越来越高——这种就有点像增额寿了，可以灵活取用。

一款产品，两种用法，特别适合纠结选年金险还是增额寿的朋友。

喜欢大公司，也看重分红实力，也可以考虑中意人寿的意值有2.0A款（稳领版）（分红型），背靠央企中石油，过往分红水平可达3.5%。

恒爱尊享3.0：长期收益高

恒爱尊享3.0由恒安标准人寿承保，它是「年度+终了」双分红模式，长期预期收益率可达2.88%，是这些产品里面最高的。

这家公司分红实力很强，也很稳健，连续十几个季度AAA级，行业唯一。

想要查看以上产品，也可以点击这里找专业理财顾问获取资料。

经过7月这轮换血，分红险演示利率从最高4.25%统一降到3.5%，很多人看到新产品也会有落差，也会犹豫：分红险还值得买吗？

不过就像我们之前提过的，能买更高的，自然是更好，买不到新产品仍然值得选。

因为演示利率降了，但优秀公司的实际分红能力没变，中意人寿历史平均达成率108%，恒安标准最高达成率885%，这些数字跟演示利率写多少无关，靠的是公司真实的经营和投资能力。

分红险的核心逻辑，还是选对公司，通过时间享受复利的增长。