国际金价重回4100美元上方之际，银行业再度掀起积存金业务调整浪潮。

　　11月11日，建设银行与中信银行(601998)发布公告，上调积存金业务相关门槛。其中，建设银行(601939)修订了个人黄金积存业务交易规则，有关黄金积存计划的日积存起点金额由此前的1000元上调为1200元；中信银行定时定额投资门槛上调至1500元，创下行业新高。

　　这一动作延续了2025年以来银行业对贵金属业务的审慎调整态势。据悉，此前工商银行、中国银行(601988)、招商银行(600036)等多家机构已多次上调积存金起购门槛，部分银行在11月初还曾短暂暂停相关业务；与此同时，工商银行(601398)、建设银行、交通银行等多家银行亦密集发布风险提示，提醒投资者强化风险防范意识，理性投资。

　　两家银行同日调整，

　　积存金门槛再创新高

　　建设银行公告称，为保护投资者权益，该行修订了《中国建设银行个人黄金积存业务产品介绍及交易规则》（以下简称“新版交易规则”），内容主要涉及交易报价、巨额赎回等事项，将于2025年11月15日（周六）正式启用。

　　在报价机制方面，新版交易规则明确，建设银行将综合考虑国际及国内黄金价格走势、交易头寸及市场流动性、人民币汇率等因素，在“价量平衡”的基础上开展对客报价，并有权根据市场情况对交易报价进行调整。

　　同时，建设银行有权根据业务开展情况对定期积存价时点进行调整，调整前将通过中国建设银行官方网站等渠道对外公告。

　　在巨额赎回方面，新版交易规则规定，出现巨额赎回，建设银行有权不接受超出部分的赎回（含兑换卖出）申请。若连续两个交易日（含）以上发生巨额赎回，该行有权于下一交易日暂停赎回交易（含兑换卖出），并最迟于暂停当日通过中国建设银行官方网站等渠道对外公告，恢复时间客户可关注后续公告。

　　值得关注的是，建设银行在新版交易规则中透露，拟将日均积存、自选日积存（按金额）的起点金额上调至1200元。

　　与建行同日动作的中信银行，也收紧了积存金投资门槛。据该行公告，为顺应市场形势变化，自11月15日起，积存金定期积存计划定时定额最低定投金额从1000元提升至1500元，而定时定量最低定投克重仍维持1克起存。

　　回溯历史调整轨迹，2024年3月，中信银行在将申购手续费率由0.3%升至0.6%的同时，将定时定额起点金额从500元提升至1000元。这是该行时隔20个月再度加码上调定投门槛，也一举刷新了当前行业积存金起购金额的最高纪录。

　　年内积存金门槛密集上调，

　　有大行黄金积存业务暂停又恢复

　　建设银行与中信银行的举动并非孤立事件，而是年内银行业积存金业务密集调整的缩影。梳理全年调整脉络，积存金门槛上调呈现出“高频次、广覆盖、多维度”的显著特征。

　　据查询，工商银行自3月起连续四次上调如意金积存业务最低投资额，从650元逐步提升至1000元；中国银行则在2月、4月、10月分别调整按金额购买的最低金额，最终从650元升至950元，其中4月更是短期内两度调整，最小购买金额由700元调整至850元。

　　招商银行在2月至5月间四次上调黄金积存金起购门槛，最后一次调整时将黄金账户活期及黄金账户定投按金额认购的起点直接由800元上调至1000元；兴业银行(601166)自2月起持续加码，四次上调后将积存金购买金额起点从700元逐步推升至1200元，涨幅超70%。

　　部分银行的调整更具创新性。比如，10月24日，交通银行(601328)发布公告，自2025年10月27日9：30起，该行贵金属钱包积存计划起点金额将调整为随金价浮动的方式，积存金额需大于等于实时金价，且符合积存交易递增单位要求（100的整数倍）。例如：积存时的贵金属钱包业务金价923元/克，积存计划交易递增单位为100元，则可申请积存计划的最低金额为1000元。调整前已设置成功并有效的积存计划将继续执行，不受影响。调整后，新建、修改、恢复已暂停的积存计划需满足该行最新起点金额要求。

　　从调整结果看，积存金门槛已实现跨越式提升。今年年初，多数银行积存金起购门槛仍集中在500-800元区间，而截至11月12日，最低门槛已普遍提高至950-1200元，中信银行此次1500元的定投门槛更是创下行业新高。

　　除门槛上调外，部分银行在11月初还出现短暂业务暂停。11月3日，工商银行公告称暂停受理如意金积存业务的开户、主动积存、新增定期积存计划以及提取实物的申请；建设银行同日宣布暂停易存金实时买入、新增定投买入、实物金兑换等业务，以及个人黄金积存兑换实物贵金属、账户黄金兑换实物贵金属等申请。

　　不过此次暂停均未持续太久，11月3日晚间，工商银行又更新一则公告，宣布相关业务已经恢复受理，同时提醒投资者关注黄金市场波动，提高风险防范意识，守护自身资产安全；建设银行客服也于11月4日上午确认，该行相关业务也已恢复，可以正常买入黄金积存产品。

　　据业内人士透露，此次短期暂停与11月1日发布的黄金税收新政直接相关。银行需要对业务、系统进行相应的调整，以适应税务政策变化的要求。此外，在金价大幅度波动下，银行暂停部分业务是加强投资风险防范的表现。

　　金价波动频繁，

　　多家银行发布风险提示

　　黄金积存是指金融机构按照与客户的约定，为客户开立黄金账户，记录客户在一定时期内存入一定重量黄金的负债类业务。因其门槛灵活、方式便捷，成为普通投资者参与黄金市场的重要渠道。

　　而银行对积存金业务的密集动作，本质上是对黄金市场剧烈波动的适应性调整。11月10日，伦敦现货黄金收复4100美元/盎司关口。次日，国际金价继续走高，现货黄金突破4140美元/盎司。受此影响，品牌金店足金饰品报价也大幅上涨，部分品牌金饰价格突破1300元/克关口。其中，老凤祥(600612)、老庙黄金报价1310元/克，较前一日上涨37元；周生生报价1308元/克，单日涨32元。

　　今年以来，国际金价累计上涨近60%，多次创下历史新高。然而，10月以来，在一路狂飙至逼近4400美元/盎司关口后，国际金价突然上演“高台跳水”，10月21日现货黄金盘中跌幅一度达到6.3%，创下自2013年4月以来的最大单日跌幅纪录，10月28日一度跌破3900美元/盎司，近期不断出现反弹和高位震荡。

　　中国银行研究院研究员吴丹指出，银行纷纷调整积存金业务规则，旨在引导投资者理性参与，也有助于银行更好地管理风险，进而保护投资者长期利益。

　　除了调整积存金业务，工商银行、建设银行、交通银行等多家银行还发布风险提示，提醒投资者提高风险防范意识，理性投资。

　　例如，工商银行分别在10月10日、10月15日发布了关于防范贵金属价格波动风险的提示，表示近期影响市场不稳定的因素持续增加，贵金属价格波动较大。建议投资者关注市场变化，提高风险防范意识，基于财务状况和风险承受能力购买黄金，同时注意分散配置，避免单一重仓黄金，建议通过定投等方式配置黄金资产。

　　建设银行在相关风险提示公告中也强调，近期国内外贵金属价格波动加剧，市场风险提升。请投资者提高贵金属业务的风险防范意识，合理控制仓位，及时关注持仓情况和保证金余额变化情况，理性投资。

　　“黄金从来不是稳赚不赔的资产。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行加强风控和风险提醒，既是保护投资者，也是维护市场平稳运行，在高位震荡的市场环境中，理性投资远比追逐热点更重要。

　　普通投资者应如何在波动加剧的市场中理性参与黄金投资？苏商银行特约研究员薛洪言建议从三方面入手：一是审慎操作，避免盲目追高，通过控制黄金配置比例分散风险；二是优选工具，优先考虑实物黄金、黄金ETF等低杠杆或无杠杆产品，也可借助积存金定期投资平滑成本、规避短期波动；三是优化策略，采取分批建仓的方式逐步投入资金，进一步分散风险。

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