“终于存到10克，目标达成一半。”2月10日，有网友在社交平台分享自己购买积存金的进展。也有网友看着不断上涨的金价，发出了疑问：“现在开始买积存金晚吗？”

　　春节后黄金价格“狂飙”，也带动银行调整积存金起购门槛和利率。南都湾财社记者了解到，近期，有银行将积存金起购点上调至700元，同时，也有银行下调积存金定期利率。专家分析称，这是银行为了保障业务稳健运营而采取的措施。展望2025年，处于高位的黄金价格波动将加剧，投资者要从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。

　　有银行上调积存金起购门槛

　　春节过后，国际金价连续冲高，2月7日盘中一度创新高达2910.6美元/盎司。

　　金价暴涨带来的连锁反应也延伸至银行积存金业务。2月7日下午，中国银行在官网发布通知称，自2月10日起，上调该行积存金起购点至700元。

　　中国银行公告显示，参考当前市场情况，将于2025年2月10日起调整积存金产品的购买条件：按金额购买积存金产品或创建积存定投计划时，最小购买金额由650元调整为700元，追加购买金额维持200元整数倍不变。已在执行中的定投计划不受影响。

　　实际上，中国银行并不是唯一将积存金起购门槛上调至700元的银行。南都湾财社记者查询发现，去年下半年以来，多家国有行和股份行均对积存金起购条件进行了调整，其中，建设银行、光大银行等当时就已经将门槛调至700元。

　　“部分银行调整个人黄金业务起点金额，与近期黄金价格上涨较快有关。个人黄金积存业务定期积存，一般以1克黄金为最低买入单位。在黄金价格较快上涨的情况下，相关银行对起点金额进行调整，以适应黄金市场价格变化。”招联首席研究员董希淼对南都湾财社记者表示。

　　何为积存金？南都湾财社记者了解到，2018年12月，央行曾发布《黄金积存业务管理暂行办法》，加强对黄金市场的监督管理，规范黄金积存业务。其中将黄金积存业务定义为：金融机构按照与客户的约定，为客户开立黄金账户，记录客户在一定时期内存入一定重量黄金的负债类业务。黄金积存产品最小业务单位为1克。

　　从积存方式来看，目前有两种，一种是活期积存，另一种是定期积存。其中活期积存为投资者主动发起单笔购买，而定期积存的投资金额固定，银行会根据约定自动扣款并购买黄金，不需要投资者每次手动操作。

　　以招商银行积存金业务为例，招行APP信息显示，其黄金活期买入门槛为1克起，年化利率为0.10%；黄金定期则为10克起，3个月、6个月、9个月和一年的年化利率从0.30%至0.60%不等（2月10日数据）。无论活期还是定期，买入/卖出费用均为2.4元/克。账户里的黄金不仅可以像存款一样生息，还可以提取实物：比如，100克黄金活期在补齐差价（加工、运输成本等）后直接提取100克投资金条。

　　两家银行下调积存金利率

　　金价上涨，投资者积存金账户里的利率是否也会跟着水涨船高？实际上，近期，已有两家股份行下调了积存金定期年化利率。

　　近日，招商银行发布黄金账户业务调整通告称，拟于2月12日起调整黄金账户业务相关的利率，其中黄金账户活期年化利率调整为0.01%、三个月期产品年化利率调整为0.1%、六个月期产品年化利率调整为0.1%、九个月期产品年化利率调整为0.2%、一年期产品年化利率调整为0.3%。

　　2月10日，南都湾财社记者在招商银行APP上查询发现，其黄金定期页面显示，三个月、六个月、九个月、一年期产品年化利率分别为0.30%、0.40%、0.50%和0.60%。对比可以发现，调整后，三个月产品年化利率下调20个基点，六个月、九个月和一年期产品年化利率均下调30个基点。

　　除招商银行之外，中信银行今年1月中旬也宣布将于2月15日起下调个人积存金定/活期利率，其中活期利率下调20个基点，一个月、三个月、六个月和一年期利率分别下调23个基点、47个基点、58个基点和38个基点。

　　为何金价上涨，积存金利率却下降？中信银行广州一支行工作人员对南都湾财社记者表示，“积存金定期利率是银行根据自身经营情况来定的，涉及到经营成本、管理策略等，与黄金市场价格变动并不一定强相关。”

　　黄金利好不断，个人如何做好投资？

　　近期，黄金价格强势上涨，也引发投资者“攒金”热。南都湾财社记者在社交平台搜索发现，有不少网友分享“攒金”日记，也有欲上车的网友发帖了解情况。比如，有网友表示，本想买黄金，但金价已经上去了，“现在开始买积存金晚吗？”还有网友称，想让孩子的压岁钱“安全又增值”，不知如何办理积存金业务。

　　除了纸黄金，实物黄金也受到热捧。世界黄金协会2月5日发布的《2024年四季度及全年中国黄金市场回顾与趋势分析》报告显示，2024年，中国金条和金币投资总需求高达336吨，较2023年增长20%，实现自2013年以来最强劲的年度表现。投资者的保值需求及金价的强劲表现是支撑全年金条和金币投资的关键因素。

　　进入2025年，黄金市场利好消息不断。

　　一方面，央行“三连增”黄金。2月7日，国家外汇管理局公布的官方储备资产数据显示，中国1月末黄金储备7345万盎司，为连续第三个月增持黄金。

　　南都湾财社记者了解到，去年，我国央行增储黄金的行为时断时续：在年初连续四个月宣布购入黄金后，于5月至10月期间暂停购金公告，后又于11月和12月再度重启黄金购买，分别宣布购入5吨和10吨。

　　世界黄金协会上述报告分析称，中国央行2024年内的购金态势，进一步提振了国内市场的黄金投资情绪，预计2025年中国市场金条和金币需求有望保持强劲态势。

　　除了央行增持黄金，近日，国家金融监督管理总局发布《关于开展保险资金投资黄金业务试点的通知》，提出十家试点保险公司可以中长期资产配置为目的，开展投资黄金业务试点。这意味着保险资金有望进入黄金投资市场。

　　对此，有观点称，随着保险资金进场，国内黄金价格将获得支撑，黄金的金融属性会更强，投资需求也会增加。

　　对于今年黄金价格走势，董希淼向南都湾财社记者分析道，2025年，美国进入降息周期，美元指数或将走弱，以及多国央行增持黄金，都将使得黄金价格易涨难跌。如果地缘政治冲突持续加剧，避险情绪有所上升，还将继续推动黄金价格处于高位。预计2025年每盎司黄金价格有望突破3000美元大关。但特朗普上台之后，美联储降息步伐或将放缓，美元指数也有可能走强，或将对黄金价格产生抑制作用。

　　“对个人投资者而言，投资黄金的方式、产品多种多样，包括黄金主题理财产品、实物黄金、账户黄金（即‘纸黄金’）、黄金ETF以及黄金相关的股票等。”不过，董希淼提醒道，2025年处于高位的黄金价格波动将加剧，投资者要从自身风险偏好、投资需求、投资能力等出发，做好适合个人和家庭的资产配置。

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