保险经纪人  VS  保险代理人

在我们过去的生活中，我们接触比较多的可能都是保险代理人，比如说大家熟知的中国人寿，平安人寿等等公司都是以代理人为主导的。那什么叫保险代理人呢？很简单，就是只代理某一个保险公司的产品的人。当我们想要买保险时，就会问对方：你们公司哪个产品好？给我推荐一下？对方就会拿出当期比较好的产品介绍。

而保险经纪人则不一样，简单理解就是可以代理多家保险公司的产品，可以帮客户去组合多家公司产品建议的人，江湖人称：保险买手。当我们想买保险时，保险经纪人会首先问你：是什么情况需要买保险呢？你的需求是什么？你期待保险能为你解决什么问题呢？保险经纪人会仔细沟通并记录好客户的相关信息后，从上千款产品中，找到最匹配客户需求的产品，然后才会给出保险方案！

保险经纪人不单是卖保险的人，其实更像是帮我们买保险的人！两者还是有很大的区别，我总结了主要的五点：

一、法律定位不同，立场不同

我们先来看看法律定义：

代理人代表的是保险公司的利益。代理人相当于保险公司雇佣的销售团队，是要帮助保险公司最大程度的多买产品。

保险经纪人是代表客户的利益。相当于想买保险的你，请了一个专业的助手，按照你的需求帮你去搭配合理的方案，更加的客观中立。

在世界发达国家，保险经纪人的市场份额通常较高，行业发展相对成熟。以加拿大、英国和美国为例，保险经纪人在保险行业中占据了重要地位。而在中国保险市场，保险经纪人的发展相对较晚，但是近年来呈现出快速增长的趋势。主要因为市场发生了变化。互联网的发展消除了很多的信息差，同时大家对保险的认知提高，需求也更加多样化，越来越多的客户开始寻求更加专业、更加全面的保险服务。

保险代理人接触的公司不多，局限性比较大，每个客户的方案都差不多。给到客户的产品不一定就是最适合客户的。

而保险经纪公司对接了上百家保险公司，有上千款产品，打破了信息不对称，凭借专业的风险评估、保险方案设计能力，满足客户的个性化需求，在市场上逐渐获得越来越多的认可。

二、业务范围不同

从产品线来说

代理人和某一家保险公司签订代理协议，只能代理一家公司的产品，单一公司的产品不可能适合所有客户，如果客户有个性化的需求，往往很难满足。

保险经纪人独立于保险公司，为客户提供不同公司的产品和服务，帮助客户选择适合自己需求的产品。不仅同一类保险可以对接更多的公司，保险类型也更多元，定制化解决各类客户的保险需求。经纪公司签约上百家保险公司，产品上千款。

从实质服务来说

保险经纪人在投保初期要跟客户签署《保险经纪人服务委托协议》，服务内容就从保单整理和诊断、保险产品咨询、协助投保、保单保全、续期服务，协助理赔。简单来说，保险经纪人侧重于做全流程闭环式服务。

从执业地域来说

保险代理人基本上只能区域性向本区域的客户销售产品。

保险经纪人可销售的产品分为线上网销产品和线下产品，其中大量的线上网销产品是可以在全国推广的，包含有意外险，医疗险，重大疾病保险，寿险和团财险等。保险经纪人可以服务全国的客户。

三、销售方式不同

代理人靠公司产说会，各类活动邀约客户，进行单个产品的推销，不一定完全满足客户需要。

经纪人靠专业知识的输出，个人IP的打造，被动吸引客户咨询，提供咨询式服务。从客户的需求出发，货比三家，给客户最匹配的组合方案。

四、理赔服务不同

对于保障类产品来说，理赔是关键。

理赔不止是报案和提交资料这么简单，需要有一个专业的人站在客户的立场上去协助，比如和医生如何说，要注意什么，而且如果发生保险公司不予理赔的情况，是否有能力去和保险公司博弈，为客户争取利益。

普通的理赔，保险代理人和经纪人都可以完成，但是一旦遇到理赔纠纷，保险代理人的身份和立场就有了局限性，可以提出异议去沟通，但代理人是以个人的名义交涉，谈判力和话语权有局限。

经纪人及所属的经纪公司与保险公司是合作关系，不受制于保险公司，以第三方的身份帮助客户与保险公司进行沟通，提供专业理赔支持，争取合法权益。

经纪人自身的专业性够强，能识别保险公司拒赔的不合理，像我在的公司明亚，有专业的理赔团队，专业的律师团队，前保险公司核赔人员等。以公司的名义与保险公司进行拒赔复议。一家市场头部的专业经纪公司，谈判能力与话语权，都不是单个人甚至普通第三方可以匹及的。

五、非标体客户的可选择机会不同

现在社会压力大，很多人的健康或多或少有异常。所以投保健康险就会遇到一些问题。

想投健康险时

如果通过代理人，在一家保险公司投保，核保不通过，就买不了健康险。还留下了身体异常记录。

如果通过经纪人，可以在多家公司同时投保，机会和选择就会多很多，选择核保结果最好的投保。而且通过明亚这种前置核保，也不会留下记录在保险公司。

想投保大额产品时

每家保险公司的产品都有免体检额度，在这个额度内不用体检就可以承保，然而超过这个额度，就要按照保司的要求去做体检。这里有一个风险，就是新的体检结果可能导致无法承保，而且还留下了不好的身体检查记录，影响在其他保险公司的投保。

如果通过代理人，要么只能买免体检额内的保额，要么只能去体检，体检的结果是不可控的。

如果通过经纪人，可以通过多家的产品组合投保，在不用体检的情况下达到高保额的投保目的。

总结

总之，对于客户来说，经纪人在专业中介机构的平台上作为独立的第三方，可以在销售过程中为消费者提供更中立，客观，专业的意见与建议，避免保险公司自卖自夸的情况。

因为自己也是保险的消费者，所以站在消费者的立场，思考自己需要什么样的服务，答案显而易见。

认真对待每一位客户，了解客户的需求，与客户做真诚的朋友，成为你身边值得信任的专业保险顾问。欢迎联系我随时交流。

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