1月31日，《国际金融报》记者走访沪上多家银行发现，城商行与国有行、股份行间的美元存款利率分化较大，个别银行最高达5.2%。

　　“如果目前持有的是人民币，并不建议您现在换汇后买外币存款。”一位股份行客户经理对《国际金融报》记者直言。

　　那么，若持有闲置美元呢？银行工作人员表示，这种情况也推荐存款，换汇存款同样不划算。

　　专家也提示储户，外汇存款应按需、适量，需警惕汇率波动风险。

　　城商行美元存款利率走俏

　　近日，部分城商行美元存款利率走高，引发关注。

　　1月31日，《国际金融报》记者走访沪上多家银行网点，咨询近期美元存款利率及美元理财产品的收益情况。从记者了解到的情况来看，国有大行和股份行美元存款利率普遍较低，城商行则给出较为可观的数值。

　　记者走进江苏银行某网点大厅，首先映入眼帘的就是一张存款利率宣传幅：上半部分展示的是该行人民币整存整取利率，下半张则标明了美元、英镑等外币定期存款利率情况。

　　记者发现，部分币种相同存期的利率可达到本币存款利率的两倍多，对比鲜明。以美元存款为例，起存金额自2000美元至3万美元不等，年利率最低可达到4.30%，最高则突破5%，达到5.20%。不过，宣传幅右下角的小字标注显示，发行期内如遇利率调整则提前终止发行。

　　另外，南京银行也给出近5%的利率。“现在一年期的美元存款，一万美元以上的利率为4.5%，三万美元以上的为4.8%。”工作人员告诉记者。

　　国有行和股份行给出的利率基本一致。交通银行某网点工作人员表示，根据具体存款数额的不同，利率会有一定上浮。“目前5000美元起存的年利率是2.8%，但需要您到线下办理。”该工作人员告诉记者。

　　工商银行和招商银行的客户经理也给出了同样的数值，并建议记者购买贵金属产品或美元理财。“现在一年期的美元定存利率是2.8%，快半年没有变过了。”工商银行的工作人员介绍，“最近美元理财（收益率）可以达到四点几，但需要看批次也不一定抢得到。建议您考虑购买黄金，过年这段时间会比较高。”

　　此外，光大银行某支行给出了5000美元起存2.35%的年利率。

　　“城商行美元存款利率较高是正常的市场现象。”上海对外经贸大学金融学院副教授钟辉勇直言，“这和各家银行获取美元的难易程度有关。”

　　上海交通大学高级金融学院副教授李楠表示，国有大行、股份制银行及城商行的美元业务各有不同，各家银行的美元资金来源和资金运用的特点不同，因此国有大行、股份制银行和城商行美元存款利率不同，是我国利率市场化进一步加强的表现。

　　银行提示未来风险

　　值得注意的是，当记者问及是否建议换汇存款时，各家银行一致表示不建议。

　　“需要看存款的用途，如果单从投资角度来说，今年美元可能是要降息的，现在换汇存款不划算。”平安银行一位客户经理直截了当地说。

　　即便是在美元存款利率较高的江苏银行，客户经理也表现出劝退的意思。“如果是手头有闲置的美元，短期的美元存款利率的确比较高，可以存一存。”前述客户经理解释说，“但以后的汇率情况说不准，可得好好算一笔账。”

　　以较为主流的存款利率为例，记者走访当日，交通银行展板中人民币一年期定存执行利率为1.95%，与同期美元存款利率的利差为0.85个百分点。但如果是换汇存款，还需考虑当前及存款到期时的汇率差值，而目前主流观点认为，美元降息已是大趋势，一旦在存款到期前出现美元贬值，那么这不到1%的利率差很有可能被追平甚至出现亏损。

　　方正中期期货宏观金融分析师史家亮在研报中指出，人民币呈现震荡运行态势，美元兑离岸人民币持稳于7.188。政策差与经济差等因素影响下，美元兑人民币随着美指高位回落预期将会继续走强，回到7以内概率大，再度回到7.3上方可能性小；中美基本面的变化趋势，两国货币政策调整预期，美元指数走势以及中美贸易关系等因素影响下，2024年人民币兑美元将会延续升值走势，主运行区间为6.7-7.3。

　　“目前美国实施的‘高利率+宽货币’政策不可持续，只能是阶段性的极端货币政策，而这种政策会进一步加大美国政府的财政赤字，由此可能形成恶性循环。因此，美国必须在保持通货膨胀率可控下降息。就目前的情况来看，美国的CPI已经基本受到控制、财政压力巨大，因此美联储年内降息可能性较大。一旦美国降息，美元汇率则很有可能发生贬值。”李楠直言。

　　李楠进一步分析指出，人民币在2024年有可能出现升值，因为中国经济2024年将表现出更多的复苏迹象。“因此，从基本面考虑，美元会贬值、人民币会升值。当然，美国为了保障进口，我国为了保外贸出口，都会努力维持币值稳定。”

　　那么，对于国内居民来说，办理外汇存款需要注意什么？

　　“对国内外币存款的投资者来说，投资收益取决于汇率和利率的变化。因此在办理外币存款时，一方面要当心汇率波动的风险，另一方面也需要关注国际市场上不同外币存款的利率情况。”钟辉勇提醒道。

　　李楠建议，对普通居民的外币存款而言，应根据自己未来的美元需求，保持适量即可，过多储蓄美元可能会面临汇率风险。

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