我们都知道投保人对保单拥有所有权，

也就是说，

保单的现金价值属于投保人的财产。

那么，问题来了

如果投保人身故/欠债/离婚了，

这个保单的现金价值怎么分配呢？

今天聊一个主题：投保人身故

先说结论:作为投保人遗产处理。

保单好比房子，

如果房产证持有人身故了，

房子给谁？

有遗嘱按照遗嘱，没有遗嘱法定继承。

同理，

保单也是有约定按约定，没约定按法定继承，

保单作为投保人的遗产来处理。

我们来看隔壁老王实操案例:

老三和前妻有两个孩子，

和现任妻子有一个孩子，

老王给现任孩子买了一份储蓄险，

每年50万，存10年，总保费500万，

没想到，保费交完第二年，

老王就嗝了……

假设这个时候保单现金价值有80万，

试问这份保单属于谁？80万怎么分？

首先，80万属于夫妻共同财产，

40万属于现任妻子，40万属于老王，

方案①

现任拿出40万给其他继承人，变更投保人为自己，保留保单，

方案②

现任无力拿出40万，只能退保，现金价值作为遗产法定继承。

无论方案①还是方案②，

都不是现任妻子想要的方案，

也不是老王生前预想的结果，

他们最想要的方案是:保单保留，且专属现任妻子。

其实，只要在投保时做一个动作就可以避免这种情况发生，

那就是保单设置第二投保人。

这就好比给保单立了一份“遗嘱”，

如果第一投保人身故，

保单顺位变更为第二投保人，

无需作为遗产分割。

设置第二投保人适合哪些人群？

适合父母给孩子投保的保单，

适合代持保单的情况，

适合隔代投保的保单……

如果你已经买了保险，

回家看看保单有没有设置第二投保人。

如果你还没买，

记得把这个点考虑进去。

下期继续分享，投保人离婚/欠债的风险规避

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