过去一年，似乎很多疫情之前的预期都未实现。疫情放开后的经济增长、股市上涨、房价上涨似乎都没有兑现，取而代之的是资本市场低迷，房价下跌。

这几年很多人都会用这样一句话来进行年度总结——这是过去五年最差的一年，但也是未来五年最好的一年。

随着社会经济和国际形势的变化，未来五年大多数家庭都将面临四大难题。

                            难题一：资产保值增值难

尽管国外一直在加息，但2023年以来国内银行存款利率是一降再降。由于经济不景气，未来银行利率还有可能进一步下调。这对于很多求安稳收益的储户来说，不是个好消息。

2023年A股表现不甚理想

除此以外，资本市场表现也不佳。无论是股票还是基金、信托等投资理财产品，今年的表现都不甚理想。同时，外资正不断撤出国内资本市场，预计未来几年这一情况不会改善。加之经济下行，资本市场也很难有好的表现。

未来几年，很多家庭可能会面临有钱没处投的局面。不过相比于股票等高风险资产，放在银行更加稳妥。

难题二：房产处置难

房地产在中国家庭财富中的比重为70%左右，据此前央行发布数据显示，国内有41.5%的家庭拥有2套及以上房产，其中有31%家庭拥有2套房，10.5%的家庭有3套及3套以上。

如果房价出现下跌，很多家庭将面临资产缩水的难题。与此同时，当前房地产成交也比较低迷，尽管限购政策相继取消，房价也没有回暖的迹象。未来一旦急需房产变现，可能会不得不大幅降价出售。

此外，对于背了多套房贷的家庭来说，未来还贷压力也会更大，尤其房价降低后，有可能出现主动断供的情况。

难题三：孩子教育就业难

从长期来看，由于新生儿数量下滑，年轻一代教育就业环境将比当前要轻松。但那是未来一二十年之后才会出现的情况，接下来五年孩子的教育和就业将会是困扰很多家庭的难题。

虽然不少985、211学校发布的就业率比较高，但真实情况并非如此。教育部此前公布数据显示，2022届高校毕业生规模首次突破千万大关，为1076万人，同比增加167万，去向落实率23.6%。

名牌大学毕业生毕竟是少数，而更多毕业生面临就业难题。

正因如此，很多家庭在孩子教育方面下了大力气，希望孩子能够进入名牌大学的王牌专业。但僧多粥少，孩子在升学方面也面临着很大的竞争压力。

                                     难题四：养老难

从2023年开始，我国进入了退休高峰期。1963年出生人口高达2934万，按照当前的退休政策，这些人在今年就会全部退休。而1963-1972年十年间出生的人口都在2500万左右。之后每年出生人口不断下降，直到2022年首次跌破千万。

尽管当前养老金收支还有盈余，那是由于老一辈交社保的人少，领退休金的人相应也少。即便后来补缴，实际领的养老金也比较低。

而随着退休高峰期的来临，养老金入不敷出几乎是可预见的情况。尤其是一些地区打出“养老不能靠政府”的标语，养老难题程度可见一斑。

当然，具体到不同家庭情况各异。面对社会经济发展的整体趋势，一定要提早做好家庭规划。比如有多套房产的家庭，建议合理规划，提早出手低线城市以及保值较差的房产。

而对上有老人需要赡养、下有子女需要抚育的中年人来说，一定要做好家庭保障，避免意外到来加大家庭风险。尤其是对单一收入家庭来说，合理配置寿险、重疾险等十分必要。

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