人民币汇率暴涨再次搅动国内银行理财市场上客户的神经。

　　11月22日，中国外汇交易中心数据显示，在岸人民币兑美元收报7.1477，较上一交易日官方收盘价7.1338微跌139点；而在此前数个交易日，在岸、离岸人民币兑美元汇率出现上涨行情并连破7.21、7.20、7.19、7.18等多道关口，尤其11月20日，离岸人民币兑美元汇率日内上涨近600点，破7.17关口。

　　“人民币汇率上涨并不影响客户在我们这边美元存款业务，只不过对于年初一波以7.28兑换一美元的客户来说，有点小损失。但是我们行美元半年期和一年期定存利率和美国银行间市场基本同步，分别为5.1%和4.9%，来这里换汇存款的新客户很多，我们也基本不对外宣传。”11月21日，上海一家拥有外资股东背景的小型银行理财经理刘芳（化名）告诉《华夏时报》记者。

　　值得关注的是，本报记者调查多家上海国有大行、股份制银行、城商行以及农商行咨询美元存款利率，得到的回复均不到2%，有些行只有0.8%，而能够给予客户5%确定年化利率的银行可能仅此一家。

　　不宣传只靠老客介绍

　　在采访中，本报记者了解到，这家在市场上敢推出5%美元存款利率，主要源于其控股股东变更后，原股东是具有深厚外资金融机构的境外银行，此前多年业务也主要针对机构客户，现在个人金融渠道也推出美元存款，但是不做对外宣传，主要靠老客户的推荐。

　　“这两年，我家里人把每年5万美元的额度全都用足了，主要还是考虑资产多元化配置的需要，另外家里也有孩子在外读书，储备一些外汇也很正常。当然人民币汇率从去年初的6.3一直到前一段时间7.3左右，我们储备的美元存款在汇率和利率端都获得了收益，不过这种还是属于附属功能，真正炒外汇的不会用这种笨办法来获益。”一位通过介绍来到该行办理开户业务的客户程女士告诉《华夏时报》记者。

　　而另外一位同样在柜台上办理开户业务的李先生也透露，他也是听了朋友推荐特地赶到这家银行支行网点办理开户。

　　“我就是想换点美元存起来，不一定用足额度，毕竟一下子兑换5万美元也要数十万人民币，而且现在人民币升值了，分批兑换能平衡一下风险，而且美元利率不一定维持在高位。”李先生表示。

　　刘芳则在受访时透露，目前美元半年5.1%和一年4.9%的存款利率也有门槛设置，需满足1万美元的基本存款标准，新客卡户存款在汇率上还有一点优惠。

　　“我们一年期4.9%的美元存款到年底都会有，半年期5.1%的美元存款产品不一定时时有，客户需要关注我们的APP页面推荐。美元的利率是实时变化的，现在美元加息周期是否结束存在不确定性，明年美元是否会降息也不确定，所以半年、一年期的美元存款产品还是比较适合客户的胃口。根据监管要求，我们也不对外宣传，但是个人通过介绍过来开户，我们是一视同仁的。”刘芳表示。

　　值得关注的是，与上半年国内民众在银行疯狂换汇兑换美元存款的火热程度相比，现在5%的美元存款在银行市场上基本已经“销声匿迹”，还能抓到半年年化收益5.1%的美元存款成为稀缺品。

　　汇率影响几何

　　“7月份的时候，各大银行接到通知，美元期的存款利率一下腰斩。四五月的时候许多用户甚至一次性存入了三四十万美元。当时的人民币汇率已经接近高点了，而近期人民币汇率上涨超过2%，相对于5%的美元存款利率，如果直接兑换损失也是蛮大的。有些客户都是在7.28的时候兑换的美元，以最近的汇率来看，1万美元存款汇率浮亏都有几百美元。”11月23日，上海一家股份制商业银行外汇业务部经理王蔼也告诉《华夏时报》记者。

　　王蔼表示，2022年美联储加息七次，相应的，美元存款利率也会急速上涨。以该银行为例存款利率从0.8%涨到3.0%、从3.0%上涨至3.5%，再到5.2%，只用了几个月的时间。许多低利率存入的客户，不得不违约提前支取，再重新存入。一般来说违约或提前支取会按照活期计算利息。

　　“而活期利率较低，大概在0.1%左右，但在利率急速上升的背景下，我们会鼓励客人违约，我的客户曾来来回回折腾了三次，因为0.8%和5%的利率，即便是活期利息也无所谓了。但是现阶段如果人民币汇率不再像前期那样出现剧烈拉升的话，那么前期存了数十万美元的客户还是获取了不小的收益。”在受访中王蔼也坦言。

　　对此，仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部主管庞溟则建议，虽然市场高利率美元存款变得稀少，但是客户在购买美元存款时，除了存款利率外，还有多重因素需要考虑。对资产配置较为均衡、目前持有闲置美元的投资者和未来一段时间内有经常项目下真实用汇需求的个人来说，可以考虑购买美元存款。但对于换汇成本和机会成本较高、对美元贬值风险和汇兑损失容忍度较低的境内居民而言，此时换汇购买美元存款的收益风险比低。

　　“短期内美元存款利率或仍有一定上升空间，由于美国通胀黏性较强、就业市场表现强劲，在经济数据相互矛盾和美联储官员立场存在分化的背景下，在短期内美联储仍有加息空间，美元存款利率也有一定上升空间并维持高位，这对于国内的美元存款产品而言，可能还有一个比较好的时间窗口，但长期将下行。而从另外一方面来说，国内为了刺激消费和加大投资，银行存款利率也是不断地下行，所以高利率的美元存款未来一段时间内还是会受到有需求的客户青睐。”11月23日，上海一家国有银行上海分行外汇交易员唐文辉告诉《华夏时报》记者。

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