20万对于大多数人来说，不算多，但是也不算少了。如果能够合理地利用这笔钱，让它增值，面对市场上琳琅满目的理财产品和投资渠道，我们应该如何选择呢？有没有一些简单而有效的理财方法，能够让我们的钱安全又赚钱呢？

其实，理财的本质就是资产配置，也就是说，我们要根据自己的资金状况、风险偏好、收益期望、时间周期等因素，把自己的钱分配到不同的资产类别中，比如现金、债券、股票、基金、黄金等，从而实现资产的保值、增值和收益。理财的目的就是让钱为我们工作，在这个基础上做好自己的规划。

那么，对于手头有20万存款的人来说，有什么好的理财方式呢？下面，我们就来介绍一些常见的理财方式，以及它们的优缺点，希望能对你有所帮助。

一、货币基金

货币基金是一种低风险、高流动性、稳定收益的理财产品，它主要投资于短期的货币市场工具，比如国债、银行存单、企业债等，一般来说，货币基金的年化收益率在2%-4%之间，远高于银行活期存款的利率，而且可以随时申购和赎回，非常方便。货币基金适合用来存放日常生活的备用金，或者短期的理财目标，比如旅游、购物等，可以保证资金的安全性和灵活性，同时也能获得一定的收益。

货币基金的优点是：

风险低，本金基本不会亏损，收益稳定；

流动性高，可以随时买卖，不用担心赎回费用；

操作简单，可以通过手机或电脑进行，不用去银行排队；

货币基金的缺点是：

收益低，不能跑赢通货膨胀，长期持有可能导致资产缩水；

收益波动，受市场利率的影响，货币基金的收益并不固定，有时候甚至低于银行定期存款的利率；

存在流动性风险，虽然货币基金可以随时赎回，但是在极端情况下，可能会出现赎回受限或延迟的情况，比如在2013年的货币荒事件中，部分货币基金出现了暂停赎回或延期赎回的情况。

二、银行理财产品

银行理财产品是银行发行的一种理财产品，它主要投资于债券、股票、基金、信托等资产，一般来说，银行理财产品的年化收益率在4%-6%之间，高于货币基金和银行存款的收益，而且有银行的信用背书，相对安全。银行理财产品适合用来存放中长期的理财目标，比如教育金、买房首付、养老金等，可以保证资金的安全性和收益性，同时也能享受一定的流动性。

银行理财产品的优点是：

收益高，能够跑赢通货膨胀，长期持有可以实现资产的增值；

风险低，有银行的信用背书，一般不会出现本金亏损的情况，而且有存款保险制度的保障，单个银行的单个账户的本金和利息在50万元以内都有保障；

种类多，可以根据自己的风险偏好、收益期望、投资周期等选择不同的银行理财产品，比如保本型、保收益型、净值型等，满足不同的理财需求。

银行理财产品的缺点是：

流动性差，一般都有固定的投资期限，提前赎回可能会损失部分收益或者支付违约金；

三、债券基金

债券基金是一种投资于债券市场的基金，它主要投资于国债、企业债、金融债等固定收益类资产，一般来说，债券基金的年化收益率在5%-8%之间，高于货币基金和银行理财产品的收益，而且相对稳定。债券基金适合用来存放中长期的理财目标，比如教育金、买房首付、养老金等，可以保证资金的安全性和收益性，同时也能享受一定的流动性。

债券基金的优点是：

收益高，能够跑赢通货膨胀，长期持有可以实现资产的增值；

风险低，债券基金的波动性相对较小，一般不会出现大幅的本金亏损，而且有多重的风险控制机制，比如基金经理的专业管理、基金公司的风险管理、基金托管人的监督等；

流动性好，债券基金可以随时申购和赎回，不用担心赎回费用，而且赎回的资金一般在1-3个工作日内到账，比银行理财产品更灵活。

债券基金的缺点是：

收益波动，受市场利率的影响，债券基金的收益并不固定，有时候可能低于预期，甚至出现负收益的情况，比如在2013年的债券市场大跌中，部分债券基金出现了超过10%的亏损；

操作难度，需要有需要有一定的基金知识和市场分析能力，才能选择合适的债券基金，而且需要定期关注债券市场的动态，及时调整自己的持仓和仓位；

四、股票基金

股票基金是一种投资于股票市场的基金，它主要投资于上市公司的股票，一般来说，股票基金的年化收益率在10%-15%之间，远高于其他理财产品的收益，而且有较大的增长空间。股票基金适合用来存放长期的理财目标，比如养老金、财富自由等，可以实现资金的大幅增值，同时也能享受一定的流动性。

股票基金的优点是：

收益高，能够跑赢通货膨胀，长期持有可以实现资金的大幅增值；

风险分散，股票基金可以投资于多个行业和公司，从而降低单一股票的风险，而且有多重的风险控制机制，比如基金经理的专业管理、基金公司的风险管理、基金托管人的监督等；

股票基金的缺点是：

收益波动，受市场情绪的影响，股票基金的收益并不固定，有时候可能高于预期，有时候可能低于预期，甚至出现大幅的亏损，比如在2008年的股灾中，部分股票基金出现了超过50%的亏损；

五、指数基金

指数基金是一种投资于股票指数的基金，它主要投资于代表市场整体表现的股票指数，比如上证综指、沪深300指数、创业板指数等，一般来说，指数基金的年化收益率在8%-12%之间，高于平均水平的股票基金的收益，而且相对稳定。

指数基金的优点是：

收益高，能够跑赢通货膨胀，长期持有可以实现资金的稳健增值；

风险分散，指数基金可以投资于市场上所有的股票，从而降低单一股票的风险，而且有多重的风险控制机制，比如基金经理的专业管理、基金公司的风险管理、基金托管人的监督等；

指数基金的缺点是：

收益波动，受市场情绪的影响，指数基金的收益并不固定，有时候可能高于预期，有时候可能低于预期，甚至出现大幅的亏损，比如在2008年的股灾中，部分指数基金出现了超过50%的亏损；

六、黄金

黄金是一种稀有而有价值的金属，它具有很强的保值和增值功能，一般来说，黄金的年化收益率在5%-10%之间，高于货币基金和银行理财产品的收益，而且有较大的增长空间。

黄金的优点是：

收益高，能够跑赢通货膨胀，长期持有可以实现资金的大幅增值；

风险低，黄金是一种国际通用的货币，不受国家政策和地区冲突的影响，而且有稀缺性和永久性，不会像其他资产一样贬值或者消失；

流动性好，黄金可以随时买卖，不用担心赎回费用，而且赎回的资金一般在1-3个工作日内到账，比银行理财产品更灵活。

黄金的缺点是：

收益波动，受市场供求的影响，黄金的价格并不固定，有时候可能高于预期，有时候可能低于预期，甚至出现大幅的波动，比如在2011年，黄金的价格从每克300元涨到了每克400元，而在2015年，黄金的价格又从每克400元跌到了每克200元；

了解这些内容后，我们可以根据自己的情况来做一些规则，尤其是自身的风险承受能力，然后去匹配不同的工具使用。

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