今年8月1日起，保险行业正式开启了预定利率3.0%时代，而分红险也凭借确定的现金价值+红利的形态，逐渐代替了增额终身寿，成为了大家配置资产的优选之一。

      考虑到最近也有不少朋友咨询分红险的问题，为了让大家追求利益的路上不踩坑，今天我们就用通俗易懂的方式给大家把分红险讲明白！全文干货，建议先收藏再看。

分红险到底长啥样？

直白一点说，分红险就是保险公司按照一定比例，把赚来的钱和客户共享的一种产品形式。

目前市场上主流的分红险形态是确定的现金价值+红利利益。

确定的现金价值：是白纸黑字写在合同上的，保证咱们能拿到手的利益，一般不高，主打一手稳定。

红利利益：是保险公司赚钱后分给咱们的利益，根据保险公司的盈利情况上下浮动。不稳定，但是想象空间很大。

总的来说，分红险属于兼具确定的现金价值，但又上有想象空间的一类保险产品，很适合风险承受能力比较低，但又想搏一搏的朋友。

1、分红的方式

分红险有两种分红方式，分别是现金分红和保额分红。

现金分红的灵活性比较强，每年都可以自由支配分红，更适合希望“赚快钱”的朋友。

保额分红则是把分红折算成保额增加到保险账户中，长期累计下来，保额的增速会越来越快，稳定性更强。

虽然两种分红方式各有利弊，没有最好一说，但保额分红型产品未来的可能性会更大一些。

因为保额分红对于保险公司来说，相当于有了更多长期可投资的资本，从而有机会增加投资并且保持相对稳定的收益率。

这种既对公司好，又对客户好的事情，保险公司肯定会投入大量研发成本，不停迭代好产品。所以未来的保额分红型产品大概率卷到飞起，咱们还是可以小小的期待一下的。

2、分红从哪来？

分红险的红利主要来源于公司实际经营成果高于预期所产生的“差额”。

根据指标的不同，又分为了“利差”、“死差”、“费差”、“退保差”和“其他差益”。

如上图所示，如果今年这几个指标都不错，产品盈利了，那么按照监管部门颁布的《分红保险精算规定》规定，保险公司至少要把70%的可分配盈余拿出来分给客户。

3、会出现没有分红的情况吗？

有的小伙伴会疑惑，要是经营情况不太好，是不是这一年的分红就没了。

对于这个问题，只能回答：“是，但发生概率比较低。”

因为保险公司在设计分红险时，会采取利益平滑机制，来尽可能避免这种极端情况。

所谓利益平滑机制，就是保险公司在经营状况好的时候，把一部分利益存起来作为应急储备，万一以后经营情况不好，就启用这一部分资金分给客户。

最后，分红的多少会直接影响到保险公司的形象、产品竞争力等。所以保险公司会比我们更不愿意看到分红为0的情况。

今年7月初，在保险公司首批公布数据的650余款分红险中，有87%产品分红实现率都达到或高于100%。

所以对于是否能分红，真的不必过分担心。

分红险为啥成了“香饽饽”？

早在10年之前，分红险就曾是国内保险市场的“一哥”，但因为存在一些“缺陷”，导致那时候的分红险口碑并不算好。

那为什么这段时间分红险的口碑又逆转了呢？主要有两方面原因：

1、监管政策修复了“缺陷”

过去的分红险存在两个比较大的问题，一是保险公司不披露过往分红情况，二是销售人员普遍会用最高档利益演示，存在一定的夸大宣传。

随着监管部门公布了新规《一年期以上人身保险产品信息披露规则》后，这两项“缺陷”彻底消失了。

其一、保司必须公布分红实现率。新规发布后，每一家保险公司必须公开披露过往分红型产品的分红实现率，给客户一个参考，不至于盲目购买。

其二、要求调低分红险演示利益。新的政策将原本的三档演示利率调整为两档。

一档是0，就是没有分红，只能拿到保证利益的情况，另一档是4.5%减去产品预定利率。

翻译一下就是，保险公司可以根据自己实力稍微画个饼，但是不能太离谱。

2、保底+浮动，更有想象力

除了政策的优化，市场的变化也是大家选择分红险的重要因素。

7月31日后，顶流的增额终身寿利益最高能达到2.9%左右，而分红险则是确定的现金价值+X%（浮动）的形式。

在这个投资普遍不尽如人意的时期，一下就给了大家无限的想象空间。

购买分红险重点关注哪些问题？

在购买分红险时，我们可以重点关注以下几方面：

1、保证利益部分

分红险的保证利益是白纸黑字写在合同里，保证能拿到手的，所以这部分越高，我们就越有稳定的利益。

2、保险公司经营情况

公司靠谱，分红才更有保障，看一个公司靠不靠谱，主要可以看这俩指标：

综合投资收益率：能直观反映保险公司的投资效益。投资收益高，给我们超额分红的概率也更大。

风险综合评级：能反映公司某个阶段的运营状况，评级越高说明公司运营越稳定，长期红利会更有保证。

另外，偿付能力、股东背景等也可一并参考，这些信息一般在保险公司官网公开信息披露的《偿付能力报告》中能查到。

3、过往分红实现率

分红实现率是实际分红金额和演示金额的比例。能看出保险公司之前画的饼，实现得咋样。

简单来讲，就是我演示的时候说给你分100块，实际分红也是100块，那么分红实现率就是100%。

这项数据一般在保险公司官网，“公开信息披露”里可以查到。但它只代表过去，不能百分百预测未来，可以用来参考，但不能作为预测的唯一标准。

总结

总体来说，分红型保险的选择，比传统型需要考虑的因素更多、更复杂。每个人的收入，家庭情况不同，适合的产品也不同。

如果你想了解自己适合哪款产品，可以咨询您身边的水滴保险经纪人，1对1为你定制专属方案，测算收益。

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