通常定义长者特指超过60-65岁的人。而长者保险专门指投保年龄在60岁以上的保险。当然很多保险可以保60岁以上甚至到终身，但是保险一般最高 投保年龄不超过55-60岁，，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。

长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。

以法定《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》男性死亡率为例：一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881

40岁男性为千分之1.715

60岁男性为千分之9.313

80岁男性为千分之76.187

我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。所以说老年人保险贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有那么高。

年龄越小保险费就相应的越便宜，年龄越大保险旨相应就越贵了。

0岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*100000/1000*（1+20%）=106元

40岁的时候就需要1.715*100000/1000*（1+20%）=206元

60岁的时候就需要9.313*100000/1000*（1+20%）=1118元

80岁的时候就需要76.187*100000/1000*（1+20%）=9142元

年纪越大，越斤斤计较，要是我今年还活者，岂不是上升块的保费亏了。这样怎么算都是不划算的，还不如自己存在银行好了。年经人需要意识到从统计学角度来说长老的风险其实非常大了。

以上数据来自精算师的结论。重疾险是我认为唯一需要为自己小孩投保的保险。

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