现在有一个大多数人都困扰的问题，那就是手上有钱不知道怎么才能收益最大化！

所以每个人都需要学会如何理财，好的理财不一定会暴富，但一定会让你的资产增加！

有些人挣到钱，但不会理财，年过半百却没有多少储蓄；

有些人拿着每月的固定工资，学会每月投入理财，年过半百至少能给儿女留下半套房。

这篇文章是教会每个人如何理财，不管你现在储蓄是多少，都请仔细看完！

原来”稳赚不赔“的理财———房地产

现在很多人手上上多多少少会有一些闲钱，不知道怎么投资， 当时08年-18年我国重点发展基建，是房地产发展的黄金时期，导致价格翻了数十倍，所以很多人当然乃至现在都认为买房子一定就是赚钱的。

但大家近两年是不是发现房价不涨反跌，那到底为什么？

①高房价的危害太大

因为房价太高，很多家庭根本就买不起房。多少到了适婚年龄的情侣因为买不起房，最后不得不分开。即使买房结婚，因为高房贷的压力，也不敢生孩子。住房问题也一直是人口生育率降低的原因之一。

②楼市失去购买力

现在我们抛开北上广，很多二线城市，年轻人基本也就在三千元左右。城市中的房价高，生活成本也更高，压力也更大，3000多元。别说刚毕业没多久的年轻人，就连上班多年的青年现在80后，买房也不是那么容易！

③阻止泡沫变大，要让房地产软着陆

我国的房地产早已形成泡沫，迟早会破碎，如今的楼市早已打响了“以稳为主”的口号，“稳房价、稳地价、稳预期”，这不只是说说而已。既然泡沫已经形成，现在要做的并不是刺破泡沫，而是如何让泡沫缩小，让房地产实现软着陆。毕竟，泡沫破碎的危害实在是太大了，曾经的日本就是很好的例子。

④楼市早已透支了需求

随着房价的不断上涨，早已透支了大量的买房需求，有住房需求的家庭担心未来房价越来越贵，早已入市。如今市场上，还愿意在买房路上奔波的人，多数都是抱着抄底的想法，幻想房价反弹带来巨大的收益。

总结

导致房价下跌的原因很多，上海前端时间受到疫情的的严重影响，国家政策基本所有二线城市放开限购，想以房地产刺激消费，但效果确实微乎其微的。

所以现在，现在很多人如果不考虑住的问题，千万不要再把住房当作理财，再去买房了。

如今现状

1.首先

很多人现在想要去理财有投资增值的意识，但是不知道该怎么下手，不知道怎么理财，导致现在出现了很多第三方教你理财的课程，例如微淼商学院、启牛商学院、长投学堂等等，这种课程非常多，我其实在这里说一句，小白课程听一下是很值的，但是后续什么2980的课程，真别听进去了去买，我就有朋友去买过，发现讲的都是什么财报技术分析这些东西，这方面的书，视频网上一搜一大把，讲的还比这个透彻，所以说真没必要买的，别被洗脑了，看着别人买了什么限时活动，群里面都是托，都是一些营销手段，大家需要注意！

2.其次

也有这么些人，胡乱买基金，现在被套了，看你有没有中招！前两年股票在高位时候，看见那些明星基金经理像张坤，葛兰等；年收益翻倍，当时吹的是天花乱坠，新发售的基金被一抢而空，看见那翻倍的基金收益，心想着也要分一杯羹，没想到刚买就亏，股市大跌，3700点到2800点，多少基金甚至跌幅达到了40%，辛辛苦苦的储蓄少了快一半，害了多少人。

3.再者

还有这么一类人怕有风险，怕资金不安全，怕买基金，怕买股票，怕亏，怕不靠谱，怕麻烦，怕买理财产品，总之就是什么都怕，钱就一直放银行，最多存个定期，导致每年最多拿着1.5%的收益，这。。还跑不赢通货膨胀呢，这样就和只买基金胆子大的人，形成鲜明的对比了，这样说实话也不太好。

所以依照这些现象我们把投资分为五种风险偏好。

风险偏好等级

①R1级(谨慎型)低风险类别：

适合购买保本、零损失概率的产品，如国债、存款类产品、保本理财等。

②R2(稳健型)中低风险类别：

适合购买损失概率接近于零的非保本产品，如银行活期理财、大部分银行理财产品。

③R3(平衡型)中风险类别：

适合购买价值无保障、收益浮动且有一定波动、亏损概率较低的产品。比如债券基金和混合基金。

④R4(进取型)中高风险类别：

适合购买无保障、本金损失风险高、收益浮动波动、亏损概率高的产品。比如股票基金、私募基金、信托产品等。

⑤R5(激进型)高风险类：

适合购买资金无保障、本金损失风险大、高回报高风险、亏损概率高的产品。期货等杠杆产品。

说说我的观点

如果是不懂股票投资的朋友，我是不建议买R5的产品的，也是不建议自己买股票的。

其次，R1收益太低，像是国债逆回购，货币基金，基本上每年平均收益是1.5%左右，这个我也是不推荐的。

所以我更推荐的是R2/R3/R4的产品。

想要知道自己适合哪种产品，不是紧紧凭着风险测评就知道，很多情况下你以为你能承受，其实在亏了的时候，才发现吃饭吃不好，睡觉也睡不好，那就说明无法承受。

为什么会有分线等级划分，那是因为风险越大，收益也就越大。所以自己到底适合哪种投资还是要想清楚，有时候经历过了，才认识到自己。

R2(稳健型)中低风险

不保证本金的偿付，但本金和产品收入波动不大，总体上相对稳定，风险不高。投资范围与R1相似，主要包括各种债券、货币市场基金等。

其中以债券基金的资产管理组合，收益可以最大化，资产管理产品是各机构对于各种商业债，公司债，信用债，国债逆回购，同业存单等进行资产配比，比的是在在保证R2等级对应的回撤的同时，让收益最大化。

可以看到各券商R2资产管理业务，在风险极低，基本无回撤的情况下，可以最高半年2.77%，一年5.4%左右的收益，这个还是相当不错的。

R3(平衡型)中风险

其中重点包含了权益类，也就是股票，包括混合基金（股票占比低于60%），信托等。

其中但凡是有权益类资产的，都是至少是R3等级。所以R3风险相比R2大很多，收益也相应大很多。

R3的产品也很多，不管是银行，证券公司，基金公司，都有很多类似的产品，买产品的时候要重点看投资资产配比，基本上收益15%以下，最大回撤也在10%以下。

R4(进取型)中高风险

包括股票类基金（股票占比80%以上），股票，指数基金等。

股票基金不是不能买，只要选择买哪个，怎么买，什么时间买合适，所以选基金是一门学问，这里我介绍给大家一个权威的基金评价机构，那就是晨星基金网。

此基金会每年对各基金进行晨星评级，评级方式是参考，过往业绩，最大回撤，排名等各方面做出的评级，在业内，晨星评级还是很具有权威性的。

选基金在于选人，好的基金经理是经过长时间股市的锤炼造就的，很多明星基金很年轻，学历非常高，短期业绩也非常好，被大家捧上了天，但在面临大盘下跌，抗住回撤方面就显得颇为稚嫩，这里说个代表，大家心里都有数，中欧医疗找葛。。。

我这里推荐几个比较老的业绩很优秀的基金经理

1.朱红裕 招商核心竞争力

朱红裕现任招商基金首席研究官，深耕投研16年，投资经理经验8年，任期回报22.15%。

2. 董承非 兴全趋势投资

董承非从业年限13.41年，也是公募老兵了。从13年10月开始管理兴全趋势投资，任期回报20.46%。

3. 周蔚文 中欧新蓝筹

周蔚文从业年限13.28年，从11年5月开始管理中欧新蓝筹，任期回报16.18%。

4. 朱少醒 富国天惠

朱少醒的从业年限高达14.64年，算是元老级的基金经理。从2005年就开始一个人管理富国天惠，任期回报达到21.41%。

5. 张坤 易方达中小盘

张坤从业年限7.77年，资历比前面几位浅一点，算是中生代的优秀基金经理。12年9月开始管理易方达中小盘，任期回报25.01%。

总结，排名不分先后，总之想要选择好的基金经理，不仅要观察过往业绩，也要对比抗回撤风险能力，想要同时具备这两项能力，必须是穿越过牛熊的基金经理，经验丰富，才会有这种能力，所以说资历任职期限是非常重要的。

其实总结起来

R2；风险极低，收益3-6%。

R3；风险10%以下，收益15%以下。

R4；风险风险无法确定。

我的建议

激进投资者：R2占40%，R4占60%

一般投资者：R2占60%，R4占40%

稳健投资者：R2占80%，R4占20%

最后的最后

我想说的是投资顾问非常重要！！

一名好的投资顾问，不是推的股票多么厉害，而是根据客户的需求指定合适的理财计划，让客户经理在合适的时间买合适的理财产品，让资产最大化增值！

比如我们可以在股票大盘相对低点的情况下加大对R4股票类型的配比，在股市相对高点的情况下加大R2债券型的配比！

这样也能更有效的抗住风险回撤的同时，让资产进一步增值!

这才是投资顾问的作用！

想要专业的投资顾问指导，定制化理财！感兴趣的朋友可以询问何经理详细了解！

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