每个人都有变老的一天，等到这一天，我们能拿什么来养老呢？

一、为什么说养老难，养老需要面对什么风险?

难，主要有两个原因：

① 人口老龄化

我国已经是世界上老年人口最多的国家，老年人口占比越来越多。

上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，就是五个人养一个退休的人。现在的抚养比已经降到了2.8∶1，大概3个人养一个人。

我们一直享受改革开放的增长红利，生活条件越来越好，但是，这个状态可以一直下去吗？

以老龄化严重的日本为例：

日本官方对55 岁以上职工有一个调查， 结果显示超过一半的人希望在 65 岁以后能继续工作，至于工作动机，多数表示是因为“经济原因”，为了确保生活水平不下降。

可以看出，老龄化的加重，势必让养老问题越来越严峻。

② 通货膨胀

实际通货膨胀至少在5% 以上。

10年前，啤酒只要1.5元/瓶，100元可买66瓶啤酒；10年后的今天，100元只能买到38瓶啤酒了。

只用了10年时间，钱多了，能买到的东西的少了一半，这就是钱越来越不值钱。

很多人钱是比以前多了些，但是购买力降低了一半，这就是通货膨胀带来的影响。

二、目前都有哪些养老方式？

每个国家都一样，解决养老问题基本都靠三个方法：靠国家的养老保险；靠企业的企业年金；靠自己的储蓄、投资、理财、商业养老保险。

都是养老，有什么差别吗？

1、靠国家养老，也就是社保中的养老保险。

国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，个人帐户入不敷出已不是秘密。

一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的人士越来越多。

从前些年的数据可以看出，全国养老保险平均替代率越来越低。

简单地说，就是，一个人如果在1999年退休，那个时候能拿45元养老金，8年后就只有28元，而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

这样看来，靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活。

2、靠企业年金

企业年金不是想有就有的，覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保，对于大多数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义。

3、靠自己，基本方式就是存钱，投资、还有商业养老保险。

养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

养老本质是财务规划的问题，不同的人收入情况和对退休生活的期望是不同的。

我们需要了解自己的老年生活想要达到什么样的水平，把自己的资产做一个合理的整合规划。

三、常见养老问题

1、我没有交养老保险，想买一份商业养老保险，请问哪款好呢？

只靠一款商业养老保险，根本解决不了问题。

举个例子：A先生今年40岁，一个月收入1万，生活费用3千。等到65岁的时候，由于通货膨胀，相同的生活品质，可能A先生每个月需要的生活费就会变成1万元。假设A先生40岁的时候，每年咬咬牙交两三万块钱，买了一份商业养老险，交10年，每年返还1万进入万能账户。等到65岁退休后，如果每个月取一万出来，最多也就够坚持 3-5 年。

这里有一个核心，很多人在看保险计划书的时候，过高的看重未来的钱，并没有把通货膨胀考虑在内。

要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流，但是收益一定是有限的。

养老的本质要通过多种手段一起来实现，需要自己提前计算。

我们在考虑养老问题的时候，得多种途径合理的规划自己的资产，无论是投资房产、还是创业、还是投资自己，只要能创造高于通货膨胀的现金流，那么就没问题。

2、股票基金我都不懂，买房比别的理财更靠谱吗？

可以给两个建议：

① 不要和趋势对抗，想明白自己是否在和趋势对抗，也要辨别哪些是真趋势，哪些是割韭菜的。

② 把杠杆做高，当我们深思熟虑选好了方向，并且经过一些时间证明趋势是对的，那么就需要我们以小博大做高杠杆。

如果你5年前100%坚信所在的城市房价会上涨，那么就用小的投入做高杠杆，在几年后获得超高的收益。

3、靠自己去赚足够的养老金太困难了，有什么好的建议吗？

每个人对自己养老水平的要求都不同，但大家都需要学会几个重点：

一是，学会合理计算：你得清楚的知道自己希望过什么样的养老生活，要计算自己各方面的生活费用和医疗支出大概是多少。

二是，还需要考虑通货膨胀的速度，存的钱到以后够不够用。

还有很重要的一点，就是学会投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的。要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些。

常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等，你要清楚哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

养老的规划一定要提前，才有足够的时间沉淀和储备！