买保险都要先填健康告知，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看，也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……比如 3 年前的感冒发烧，5 年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔呢？今天我们就来聊一下健康告知的到底要怎么填。

一、常见的健康告知的三大误区

买保险，健康告知是一道绕不过去的坎，然而隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至常常会陷入这三大误区：

误区1：只要没住过院，健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司在做理赔调查时，渠道是非常多的。因此无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，要不然日后理赔就很容易产生纠纷。

误区2：凭感觉填，马虎应对

也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便填了一下就把保险买了。过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都在上面。虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，因此填写健康告知，千万不能疏忽大意。

误区3：担心拒赔，全部告知

还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都全部说了一遍，这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，小张最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

以上就是总结的3 个典型误区，相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢，下面第二部分深蓝君和大家继续聊聊。

二、如何进行健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字，但外行人想一次性就填对并不容易，在这里，深蓝君也总结了3 个技巧，希望帮助大家轻松搞定健康告知。

1、有问就答，不问不答

我国大陆实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：瑞和定寿的健康告知问到，被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知中被问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的，但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药只有半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？ 在这种情况下，无论你是去年住院，还是30 年前住的院，都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己的所有病史。深蓝君建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，方便核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

三、两个可以帮你快速投保的方法

方法1：智能核保

智能核保是我们的优先选择，这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

方法2：人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

目前支持线上人工核保的产品也越来越多，一般在官网上申请人工核保后，通过邮件发送病历报告就可以了。也有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。在上传资料后，保险公司会在1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

四、常见误解：健康告知随便填，熬过两年就一定赔吗？

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定了，过了两年只要出险就一定能赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16 条：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如只按字面意思理解，确实会让部分人产生误解，然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

通过搜索“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：王某在2009 年投保了重疾险，2013 年申请“终末期肾病”理赔。

但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊了“慢性肾衰竭尿毒症”，于是发出拒赔通知。

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，但最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。总之，熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。我们在投保时，还是要遵循问什么答什么，如实告知的原则。

五、常见问题解答

1、投保后才发现未如实告知，怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理人就可以操作。如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，就有可能被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提，假如被解除合同了，也可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险之前体检，以证清白。对于这种想法，深蓝君非常理解，但是完全没有必要。我在前面也强调过，根据现有的病历资料来告知就可以了，将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，可能会被延期或加费，纯粹是节外生枝。

告知很重要，涉及到自己真正利益，如实告知很有必要。

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