随着国人理财意识的觉醒，越来越多人开始关注理财收益、通货膨胀等因素对财富的影响，虽然这是一件好事，但有些时候会在选择保险的时候存在一些困扰，最典型的想法是用最少的钱去获得保障，然后剩下来的钱去做投资，岂不是更好？

其实这种做法有一个专有名词，叫做“买定投余”，今天我们就从保险和理财的角度上来谈谈，如何更好的做好家庭保险方案配置。主要内容如下：

• 什么是买定投余，具体如何操作？

• 谁适合买定投余，谁不适合？

• 不同的家庭，应该如何做保险规划？

一、什么是买定投余，如何操作？

买定投余：是英文Buy-term-and-invest-the-difference的缩写。通俗的翻译过来就是购买定期寿险，余下省下来的钱进行投资理财。

在深蓝君过往的实践中，遇到过不少这样精明的消费者，伴随着买定投余的想法，可能还会有购买保险是否划算？还有保额如何应对通货膨胀的问题，下面我们分别来看看。

仍然引用我们之前的这个图：

以重疾险为例，我们知道纯保费中的风险保费，是根据疾病发生率计算得出的，这块是风险保障。虽然这部分费用看不见摸不着，但是是真实的存在，因为一定会有人出险，保险公司也一定会赔付。所以这块的费用是花钱买的保障，不能说因为我们没出险没获得赔付，所以就买亏了。

终身型的重疾险除了疾病保障，都有寿险责任，还有储蓄分红的因素。所以会有朋友想到，能不能花最少的钱获得风险保障，只应对疾病的风险，只购买上图中纯粹的风险保费的部分？

其实这是可以的。而且目前国内也有很多产品已经这么做了，比如下面是某款产品的宣传介绍：

如果大家预算有限或者不想占用大量的资金，是可以购买上述纯重疾险在搭配一款定期寿险，自己DIY一款重疾险的。这种方案不仅能把保额做得很高，而且花费的预算并不多，也是深蓝君一直建议预算不多的朋友先不要考虑返还、终身等因素，可以购买高保额的消费型重疾险的原因。

总结一下就是无论有钱没钱，都是可以购买消费型的保险的。买定的问题已经解决了，下面我们谈一下投余。

二、关于投资理财，你真的能行吗？

以深蓝君过往股市吃亏的经验来讲，我觉得国内至少95%的人都过分高估了自己的投资能力，很多人1年存款利率、5年期利率、5年期国债基本利率具体是多少都不太清楚，更不要谈有更好的投资理财能力了。

所以深蓝君觉得，买定投余真正适合的是那些具有很强投资能力的朋友，这些朋友了解房产、股票、基金、国债、P2P等投资方式，通过稳健的投资组合，可以将剩下来的钱获得超高的收益。如果能实现这样的效果，那么买定投余就是非常明智的。

这里面有2个风险，也是需要大家知晓的：

个人投资能力的问题：

理财是一个比较大的话题，不同人有不同的风险偏好。有的可能靠买房，有的可能靠炒股。深蓝君之前也介绍过指数基金定投，是我比较青睐的一种方式。老实说，国内的分红险、万能险长期来看收益都是不高的，深蓝君更是不建议普通家庭购买任何带有保费返还功能的重疾险，通过前几天少儿超能保的例子我们已经能看得很清楚了。如果我们自己肯坚持学习、多多实践，想获得比保险产品高的投资收益，个人觉得并不是特别的难，普通人还是有机会的。

余钱被乱花的问题：

这是深蓝君最担心的问题，很多人并不能像清教徒一般克己，绝大多数的人都在不知不觉中把省下来的钱消费掉了。极有可能今年出国旅游一次，明年换个iPhone7，在多买几件衣服打扮打扮一下，我们的很多现金就这样被消费掉了。从人性来讲，很多人没办法做到强制储蓄，这也是不可争辩的事实。

所以总结下来，买定投余在理论上是完全行得通的，但是难的是在实践，这里面充满了太多的不确定性。深蓝君不是反对买定投余，我只是给有这种想法的朋友一点善意的提醒，希望你认真客观地了解自己的实际情况，结合家庭的预算，选择最合适的保险方案。

3、到底谁才适合买定投余？

为什么重疾险的保额一定要高呢，因为重疾险主要包含三部分：疾病的治疗费用、无法工作的收入损失、病后的康复费用。

目前深蓝君接触到的实际案例来讲，个人建议一线城市的朋友，重疾险最好配置50万以上的保额，二线城市至少配置30万以上的额度（最好50万），其他三四线城市可以参考前面的保额做适当的调整。

预算不多的朋友：

还是建议大家购买长期缴费的消费型的重疾险，这样保额能够很高，而且保障也是足够的，买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。对于预算有限的朋友，不存在买定投余的困扰，因为一定是买定的。

预算足够，但投资能力一般的朋友：

我建议大家可以购买一份终身型的重大疾病保险，就像我们昨天测评的多次赔付的产品，目前国内多次赔付的重疾险价格已经接近单次赔付的价格，不仅可以附加投保人豁免、而且还有绿色医疗通道服务、轻症保障的病种也非常多。所以我建议预算充足的家庭，可以购买一份传统的终身型的重疾险，具体多次赔付还是单次赔付、具体选哪款，可以结合自己的喜好来定。

预算足够，投资能力较强的朋友：

对于这些朋友，我们建议大家可以考虑采用买定投余的方式，其实越是投资能力强的朋友，越会在乎每一分金钱的价值，自然可以把剩下来的钱投入到自己擅长的投资渠道，比如炒股、买房等等。

选择适合的财产配置方案，把钱放在适合的位置。无论是保险还是理财都可以为我们的生活添砖加瓦。

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