每个人所处的时代、家庭、背景等都不同，因而机遇也不一样。

比如 90 后打工人刚在社会站稳脚跟，而 80 后高管早已有房有车……

虽然稳定的经济基础可以带来一定的安全感，但不论资产多少，大家都同样会面临各种潜在的风险。

今天，我们就通过两个不同收入的家庭，看看他们是如何做好家庭保障的。

主要内容如下：

一、收入越高，压力越小？

这几年，手机内存从 16 G 换到 32 G，再到 64 G、128 G。每次更换大一倍的内存时，心想这下总够用了吧……

然而用不到一年，内存又满了，仍不能满足我们的需求……

就像我们总以为，只要收入上去了，生活压力就会小很多。但事实并非如此，因为 负债和支出也在增加。

下面一起来看下，90 后大力 和 80 后阿坤，他们各自的情况：

虽然俩人的情况截然不同，但都各有各的烦恼。

钱不是万能的，但没有钱万万不能。一场大病就可能耗尽多年的积蓄，让原本正常运转的家庭停滞甚至倒退。

那么，一个成年人、一个家庭，又该如何增加抗风险的能力呢？

二、成年人该如何转移风险？

人生在世，生老病死在所难免。

生病需要积极治疗，但高额的医疗费用是个大问题；而世事无常，谁也不知道死神什么时候会降临……

对于我们大部分人来说，保险都是一个很好的风险转移工具。

常见的风险如 疾病、意外、身故等，都可以通过以下四大险种，来帮我们提前规避：

如图所示：

对于成年人，我们建议配齐这四大险种。但具体到保额买多少、选择哪种方案……都要根据自己的需求来定。

下面我们来看看，今天案例中的 90 后单身汉和 80 后一家三口，分别要如何配置保险。

三、工薪阶层，4000块高性价比方案

上面提到的大力，今年 27 岁，是家中独子。

每次回老家，父母的头上又多了不少白发。大力时常担忧：

万一自己发生什么意外，父母该怎么办？储蓄不多，拿什么应对高额的治病费用？

因此，大力急需一套保障全面的方案，来规避这些风险。

但同时也考虑到，他目前正处于发展事业和积累财富的阶段，想尽量压低预算，保障够用就好。

我们给大力搭配了如下方案：

这套方案 每年不到 4 千元，保额非常充足，一起来看看配置思路：

这套方案在大力的预算范围内，目前保障是足够用的。如果以后成家了，家庭责任更重，可以再适当增加保额。

如果还有预算的话，可以给父母也适当配置一些保险。

四、年入四十万，保险可以这样配

年近四十的阿坤，在外人眼中，是事业有成、家庭美满。

虽然在十年前就买了房，一家三口已经在大城市里扎根下来，自己年收入有 40 万，但他仍感到力不从心。

自儿子出生后，妻子就不再上班了，家庭收入全靠阿坤一人。随着孩子长大，在教育方面的支出越来越多，夫妻俩仔细算了算家庭开支，发现压力真的很大。

每年 10 万房贷、2.5 万赡养父母，日常开支和教育费用的开销也不少……

因此，阿坤想给全家人买份保险，以增强家庭的抗风险能力。他的预算是 2.5 万 ，希望可以有长期、稳定的保障。

我们给一家三口搭配了如下方案：

夫妻俩的身体条件都还不错，能选的产品较多。

因为孩子已经上幼儿园，妻子近期也回归了职场，可以减轻阿坤的压力。所以我们给夫妻俩都配齐了四大险种。

下面来看具体分析：

1、重疾险

夫妻俩都买了 45 万的 完美人生守护 2021，在 60 岁前患重疾，能赔 81 万；在 60 岁后，也有 45 万能保终身。

孩子年纪小，买保险便宜很多。所以选了重疾 不分组 赔两次的 健康保普惠多倍版，50 万保额保终身，每年只要两千八，性价比很高。

2、定寿

阿坤是家庭主要经济支柱，所以买了 150 万保额的 定海柱 2 号，妻子则买了 50 万。孩子没有家庭责任，不需要配置定寿。

3、意外险

对于成年人来说，更要看重 伤残保障，所以夫妻俩都买了 100 万保额的 小米综合意外险。

伤残保障是意外险独有的功能。发生伤残，会使工作能力受到很大的影响，意外险能根据伤残等级按比例赔付一笔钱。

而孩子主要应对磕磕碰碰、跌倒摔伤等意外，更应看重意外医疗保障。所以选了 大保镖少儿版，有 5 万的意外医疗保额，而且不限社保 100% 报销。

4、医疗险

一家三口都买了 好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保”），用于应对大病治疗费用。

这套方案每年保费两万多，在阿坤的预算范围内，而且保障很充足。

五、常见疑问解答

刚接触保险的朋友，都会有种种疑问。我们选取了两个常见问题，给大家解答下：

1、有医保，还要买医疗险吗？

需要的。

医保是最基础的保障，报销范围很有限。像花费巨大的抗癌特药、进口药等，医保都不能报销。

而百万医疗险的保障更全面，只要是治疗过程中合理的医疗费用，都能报销，让人们不必为高额的治疗费发愁。

2、意外险就能保身故，还要买定寿吗？

这两种都要买。

只有 因意外 导致的身故，意外险才能赔，其他情况不能赔（如病故）。

而定寿只要不是免责条款里的情况（如酒驾、犯罪等），身故都能赔（包括病故、意外去世等），对于身故风险的保障更全面。

举个例子：万一不幸罹患癌症去世，那么定寿就能赔，而意外险是不赔的。

六、写在最后

从今天的两个案例，我们会发现，是否需要配置保险，并不只看收入高低，关键是看家庭的抗风险能力。

每个人的家庭情况、经济状况都不同，产品搭配思路也不一样，以上方案只是供大家参考。

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