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周靖宇/制图

证券时报记者 段久惠

“下载个数字人民币APP，往里面充钱，然后在美团点外卖时选择数字人民币支付，2秒即可，使用流程简单、流畅。”近日，上海地区一位华为手机用户在美团APP上完成了他的数字人民币支付第一单后，向证券时报记者感慨，“数字人民币时代真的来了！”

APP上架引应用潮涌

1月4日，数字人民币APP试点版正式登陆各大应用市场。作为重要应用场景方，数家互联网大公司向证券时报记者透露，数字人民币APP的上架，使得“10+1”试点地区用户不再需要邀请码即可体验数字人民币，旋即引发了用户体验热潮。

相比之前需白名单、定向邀请制，试点版本有三大明显变化：面向试点地区民众全面开放；商户子钱包归集，便捷用户在不同商户的消费场景进行数字人民币付款；新增了招商银行(600036)、微众银行，日常高频消费场景方APP拓展至50余个。

自数字人民币APP试点版上线，美团外卖是首个宣布全面打通数字人民币支付的重要应用场景。截至去年9月末，美团餐饮外卖日均交易笔数达到4360万笔。这也意味着，美团外卖可能是数字人民币试点后迎来的最大规模、最高频次的民生消费场景。

证券时报记者了解到，美团平台新增推送数字人民币子钱包的用户大幅上涨，较APP开放之前日均同比增长18倍，“数字人民币交易订单和交易金额日均同比增长约15%。”美团金融业务团队人士告诉证券时报记者，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。

更多的场景应用正发生。近日，小米商城联合小米旗下天星数科，完成了线上线下全场景布局，试点用户可以在小米商城APP和部分小米之家线下门店使用数字人民币购买商品；中国联通(600050)也在近期打通线上、线下营业厅的全场景数字人民币充值交费；继支付宝之后，腾讯（微信支付）经过前期多阶段可控试点，也开始为用户提供数字人民币服务。

“随着越来越多超高频民生应用场景接入，数字人民币的应用生态、交易规模有望在这一阶段得到极大提升。”华东某互联网公司资深运营人士判断，随着腾讯、美团、小米、中国移动、中国联通等有着海量长尾客群场景的大公司纷纷入局，数字人民币的普及势必将得到极大的推动。

全面应用还有多远？

基于数字人民币在全国不同试点城市及应用场景之间的紧密联动，其开立账户、交易额规模正在高速发展。

央行数字货币研究所所长穆长春透露，截至2021年10月22日，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个、企业钱包1000万个，累计交易笔数达到1.5亿笔、交易金额接近620亿元。而同年6月末，央行官方披露，试点场景超132万个，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、交易金额约345亿元。

这也意味着，不到4个月时间，数字人民币开立个人钱包增长近700%、企业钱包增长近300%，交易笔数增长超过100%、交易金额增长近80%。

“围绕监管‘稳妥有序’推进的主基调，数字人民币研发无疑已经步入全面试点新阶段，规模化应用推广近在咫尺。”华东某券商金融科技分析人士认为，数字人民币APP在冬奥会开幕前夕上线，传递出重要信号——2022年冬奥会或是其重要展示场景和契机。

数字人民币的高速拓展，也见证了“单试点模式”向“多地联动模式”的加速推进。在这一过程中，包括国有大行在内的运营机构以及科技企业，作为连接线上线下的重要纽带，它们从不同层面发力，加速构建数字人民币钱包生态并完善服务体系，且资源协作和技术实现已日臻成熟。

比如，京东集团作为全国首批支持自营+第三方商家使用数字人民币的企业之一，目前京东APP、京东金融APP、京喜APP、七鲜超市等线上线下场景均已接入数字人民币受理功能；与此同时，京东聚合支付的数万家线下商户所使用的京东收银硬件产品，如自助收银机、柜台收银设备、智能POS机、一体机、京东收银SDK等，也已能全线支持数字人民币支付。

据京东集团介绍，通过对合作方交通银行的数字人民币钱包管理功能与京东现有的结算体系进行整合，数字人民币全场景应用获得了进一步的系统搭建，并能持续监测体系的安全性、稳定性、合规性。“相对于在自营商品方面的应用，第三方商家接入数字人民币在技术维度上面临的情况更为复杂。”京东相关负责人告诉证券时报记者，该方案通过了京东内部复杂场景的验证，可在行业内快速复制。

“推广数字人民币的实质，是如何推广好数字人民币这一新的支付方式。”拉卡拉(300773)集团董事长孙陶然在接受采访时表示，各地政府主导的红包活动结束后，想要充分调动存量用户持续使用数字人民币的积极性，最关键之处在于打通底层市场逻辑，同时发挥政府和市场“两只手”的作用。

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