预期年化收益5%以上、买保险送iPad mini或千元话费，保单初始费、管理费和无风险保费全免，一年后退保也不收费……保监会公布今年前五个月人身险保费收入数据显示，保户投资款新增交费占原保险保费收入比例超过30%，表明投资型产品越来越受到市场欢迎。专家提醒，保险产品和理财产品属性不同，理财类保险产品虽然年化预期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能绝对保证，消费者最好根据自身情况选购。

　　预期收益5%成万能险标配

　　近日，光大银行官网推出的光大永明光明财富1号年金保险(万能型)产品销售火爆，这款保险期限1年，预期年化收益率为5%。保险公司还大搞抽奖，赠送100元到1000元不等的话费，一等奖客户还赠送iPad mini。新华人寿新推的精选一号两全保险(万能型)和附加精选二号两全保险(万能险)，虽写明保证收益率2.5%，但连续3个月公布的月份年化结算利率都达到5.25%。泰康人寿(微博)推出的旺财1号万能险，预期年化结算利率也写明为5.15%，而且宣称四无：无初始费用，无保单管理费，无风险保费，一年后无退保费用。

　　以前万能险预期收益率也就3%到4%，最近怎么一个个都把收益率调这么高？昨日，向日葵保险网等网站不少网友在讨论。

　　银行网点热推保险理财产品

　　北京一家保险公司业务经理郑彤透露，近期保险公司赶着机会推出了资金型保险产品，尤其是一些中小公司或新成立的保险公司最为积极。现在不少产品公布的月份年化结算利率已超过了5%，加上渠道维护费等，成本至少6%。这类产品，保险公司利润并不大，但这么做一方面是为了冲规模，赚取巨额的现金流，另一方面也是为抢占渠道网点。

　　别看这是保险产品，银行也愿意代理，有的业务代理费是每笔三五千，有的是直接返点，对银行来说稳赚不赔。农业银行一家网点大堂经理说，这两种产品看似有竞争，实际上区别挺大，银行理财产品的特点是发行时间少，短期流动性强，一般有起售门槛；保险产品销售不受短期利率影响，期缴趸交都可以，更像是长线类投资产品。

　　月结算率不代表最后收益率

　　近日，保监会公布了今年前五个月人身保险公司原保险保费收入情况表。其中保户投资款新增交费与原保险保费收入之比，从前四个月的29.4∶100上升到了31∶100。尤其是生命人寿、安邦人寿、天安人寿、华夏人寿、正德人寿等一批中小规模公司保户投资款新增交费甚至超过原保费收入。

　　这意味着目前已售的产品中，投资型产品比例大幅上升。

　　实际上，万能险按月公布的年化利率，要随着保险企业自身投资收益的情况同步调整。理论上不能排除一种情况：万能险在销售的时候将收益率标为5%，但最后实际收益率并没有达到这样多。投资型保险产品应该是中长期投资，不能把预期年化收益率、月结算率当成最后的收益率。业内人士提醒。

　　申银万国分析师指出，万能险产品有保底收益(1.7%到2.5%)，但保底之上的收益并不确定。有些产品声称投资特定的金融产品项目，但具体投资项目是什么，风险如何都没有详细注明。对这种保险的投资项目，购买者最好询问清楚，并根据自身情况谨慎购买。（文章来源：北京日报）

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