前言：商业养老保险注意的是：① 被保人的选择保险理财产品0岁投保和60岁投保，年金保额保额不同，但是生存总利益几乎一模一样，就是拿到最终预期收益是一样的。

每年开门红，保险公司往往会请律师、理财规划师或公司高级讲师，给客户讲家庭财产的规划，通过分析经济形势、观念引导、利益演示，启迪客户如何做好财产规划。

很多人听了讲座，愿意花几万、几百万甚至几千万去买保险，其中运用最多的就是标准普尔家庭资产分配象限图，这是目前公认的最合理稳健的家庭资产分配方式，那么这张图设计背景是怎样的？给老百姓买保险又有怎样的启示呢？

一、标准普尔图详解

标准普尔家庭资产分配象限图如下：

1、普尔象限图的由来

美国著名的评级机构标准普尔通过对全球10万个资产稳健成长型的家庭进行调查分析，得出的上述资产分配图，对家庭的不同财产如何分配以及分配比例都有揭示，具体如下：

这个图并不是一个人创造出来的，而是经验积累出来的，就跟我们小时候听长辈说的农谚一样，古人并不知道农谚背后的科学道理，但是知道这种农谚屡试不爽。

2、普尔象限图的含义

对于这四个账户，可以做个简单的解释：

①储蓄账户（日常要用的钱）

一般是放在银行或灵活理财账户，一般是满足未来3-6个月的开支，会赚钱的人善于用钱，不会任其贬值

②保障账户（应急要用的钱）

意外或疾病是人生两大偶然风险，家庭可能因为意外或重疾，导致收入中断和收入损失。

会赚钱的人善于转嫁风险，不会风险自留

③投资账户（用来投资的钱）

追求高风险、高预期收益，但是注意投资比例，不会所有的钱用来投资即使全部亏损，不会对家庭造成太大的影响。

④保证账户（未来要用的钱）

教育和养老是刚性需求，孩子读书和未来养老往往是人生必然经历，这种投资一般强调本金安全，能够保值增值。

这四个账户，与其说是桌子的四条腿，缺一不可，不如说通过资金的分散使用，为家庭资产建立起防火墙。

二、保险在标准普尔象限图的应用

1、明确保险与储蓄、投资的区别

保险说到底就是拿出收入的一部分，存在保险公司，转嫁意外或疾病风险，保证储蓄、投资的钱和未来养老的钱不受损失。平平安安以后还能退钱，保险是一种强制储蓄。

从对待风险的态度上， 储蓄和投资属于风险自留，没有保单兜底，家庭财产可能遭受损失，拥有保障，是一种积极应对风险的方法。

2、保障型产品需要考虑交费预算

标准普尔分配图，提供的是特定人群对家庭财产分配的一种策略，而不是一个可以模仿的对象，其反映的是一个财务自由、无负债的家庭财产分配方式，对于没有负债，家庭收入水平较高，已经有充分保障的消费者来说，确实合适。

但是对于身负房贷车贷、还要承担父母养老和家庭开支的一般家庭来说，下面这张图更有借鉴意义：

3、保险理财产品需要合理规划

a、针对少儿教育：

在少儿教育解决方案中，教育保险和教育理财有本质区别。

教育保险：既有保证教育功能，又有高额保障，其豁免条款和赔付方式，是目前人性化程度最高的一类产品，充分考虑到少儿作为弱势群体的可能风险。少儿万能附加重疾扣除保障成本很低、回本快，可以附加医疗，交费少杠杆效应明显，即使是十几年前的少儿万能险，到了今天，搭配当前的百万医疗险以后，仍然具有很高的投保价值。

教育理财：有的可以附加豁免，但是保障功能上没有教育保险好。

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b、针对成人养老

很多开始考虑养老的人会考虑投保保险公司开门红理财产品，在社保养老基础上，补充一定的商业养老保险。

商业养老保险注意的是：

① 被保人的选择

保险理财产品0岁投保和60岁投保，年金保额保额不同，但是生存总利益几乎一模一样，就是拿到最终预期收益是一样的。

但是如果是60岁投保，被保人是30岁，被保人很年轻，生命周期长，年轻时父母领钱养老，百年以后保单留给儿子，儿子身故还可以留给孙子，一份保单三代人预期收益。

但是年金保险，投保人可以决定受益人，分红归投保人，生存金归被保人，被保人如果超过18岁，只有被保人有权领取生存金，投保人是无权领取的，即使是要领取，也要被保人签字。如果是养老险，最好是自己给自己投保，不要夫妻互保或给孩子投保自己领钱。

② 保险理财预期收益的不确定性

保险理财，如果是作为养老，一是安全；二是稳健，保值增值。

保险理财生存金返还按合同约定执行，安全性比较高，但是挺多银保理财有特别约定，可能短时间内不能兑付（个别情况）保险理财产品稳健上：就是现金价值和公司实际经营状况。现金价值高回本快，另外通过追加万能账户方式投保，回本也很快。而公司实际经营状况，从长远来说都是不确定的。

③ 万能账户利率

很多保险公司设置有不同的万能账户，交费高，搭配的万能账户利率高，消费者留意自己搭配的账户名称，经常去保险公司官网看看实际利率。

万能账户一般都都有保底利率，最高保底3.0%，如果真的要保值增值，拿保底利率实际上没有意义，万能利率如果低于4.0%，实际意义已经不大。

很多保险公司万能账户设立时间不长，一两年的运行数据参考价值有限，但是很容拿短期内高利率去诱惑客户，可以去看下公司过去其他万能账户十几年来的利率情况，可以直观的看到公司万能险资金运作是否老练成熟。

④ 追加、退保和部分领取限制

一般年金保险追加万能账户、退保和部分领取有一定的手续费限制，一般追加万能账户会有2%-3%初始费用；而投保前五年退保和部分领取有手续费限制：

上图中的退保和部分领取手续费比较低，一般产品前五年是5%依次递减。部分领取一般有领取金额限制，如不得超过保费20%；也有最低账户金额要求：比如每笔金额不得低于多少，或者领取后，账户里至少留存多少等，投保时留意特别规定。

总结：日常生活中，很多人不会计划失败，而是失败于没有计划，一般做家庭保障时可以一些成熟的保障规划思路，结合家庭实际情况，如交费能力、个人情况综合权衡，做好自身的保障规划。

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