前言：日前从某寿险了解到，在保险公司内部，员工们最热衷的还是传统型保险，没有分红没有预期年化收益，满期返还。目前各家保险公司的万能险结算预期年化利率已远远落后于CpI增幅。以万能险为例，大部分险企的万能险历史预期年化收益率仍在4%左右，和银行5年期4.2%的预期年化利率相比仍有差距。但是，在11月CpI涨幅环比扩大0.7个百分点后，分红险的预期年化收益压力陡增。一家大型寿险公司的工作人员透露，虽然保险公司不断推出各种各样的投资类保险产品，今年推出的险种当中，分红险最多，和万能险、投连险相比，分红险保底，更安全。

加息之后，无论是投连险、万能险还是今年风光无限的分红险都显得有些吃力。尽管各家保险公司已相继上调万能险结算预期年化利率，但在CpI一路高涨的趋势下，万能险结算预期年化利率仍远远落后于CpI增幅。在这种情况下，什么样的保险能给投保人带来实实在在的保障和预期年化收益？日前从某寿险了解到，在保险公司内部，员工们最热衷的还是传统型保险，没有分红没有预期年化收益，满期返还。

目前各家保险公司的万能险结算预期年化利率已远远落后于CpI增幅。以万能险为例，大部分险企的万能险历史预期年化收益率仍在4%左右，和银行5年期4.2%的预期年化利率相比仍有差距。分红险整体预期年化收益水平基本保持在3.5%~5%，个别优秀的公司高达7%以上。但是，在11月CpI涨幅环比扩大0.7个百分点后，分红险的预期年化收益压力陡增。

一家大型寿险公司的工作人员透露，虽然保险公司不断推出各种各样的投资类保险产品，今年推出的险种当中，分红险最多，和万能险、投连险相比，分红险保底，更安全。不过，这位工作人员表示：在我们公司内部，最热销的险种是一款纯保障型的产品，几乎每个员工都买了。作者发现，这是一款重大疾病险，缴费期为20年，保障终身，如果发生重大疾病或身亡，那么三倍赔付，合同终止；如果被保险人自然死亡，三倍赔付仍会给受益人，合同终止。上述工作人员表示，如果保额为5万元，那么最终不管是否需要理赔，都能获得15万元。

投资类保险最大的好处是定期给予回报，而传统保障型保险在保险期内一般不会有任何预期年化收益。我们计算过若干个险种的预期年化收益情况，即便考虑通胀因素，传统型保险也不输投资类保险。不仅如此，投资类保险的保障功能也被削弱，同样是重疾险，分红险附加重疾不仅价格高，而且所承保的疾病种类也少了一些。

在目前的经济环境下，CpI高企、股市低迷，投资类保险产品的预期年化收益情况相对较差，因此它们和传统型保险相比较就没什么优势可言了。因此，他认为，如果这样的经济形势不变，保险回归传统保障功能会逐渐成为主流。

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