前言：分红险的预定预期年化利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为零。陷阱3 分红险绝不赔钱 话术：分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。目前我国规定长期储蓄型分红险最高预定预期年化利率不超过年复利2.5%。所以投保人一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。

对于想要投资理财的人们来说，他们之中的大多数人认为，购买股票、基金是实际意义上的投资理财；保险，与理财无关。其实，理财保险不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的预期年化收益，可谓保障与投资双赢。陷阱1 夸大投资报酬率

首先，我们一起来了解第一个话术是什么，希望能够对大家有所帮助。话术：这张分红保单预定预期年化利率2.5%，如果按照中等分红水平3%-4%计算，长期年均预期年化收益率就可以高达6%左右呢，这么好的商品到哪儿找。

对于以上的这个话术，我们再一起来了解怎么破解它。 破解：把预定预期年化利率加上分红预期年化利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！

分红险的预定预期年化利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为零。

陷阱2 分红保单抗通胀

话术：由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定预期年化利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！

破解：事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

陷阱3 分红险绝不赔钱

话术：分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！

破解：没错，分红保单因为有预定预期年化利率的最低保证，且它的宣告预期年化利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定预期年化利率通常设计为1.5%-2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。

但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！

因为保险公司销售一份保险，也会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的现金价值会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。

名词解释：预定预期年化利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息，当预定预期年化利率越高，所需缴的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型分红险最高预定预期年化利率不超过年复利2.5%。

保单丢了怎么办？

刘先生去年投保了一份意外保险，今年4月份他因交通事故住进了医院，在向保险公司申请理赔时却发现保险不见了。在经过和保险公司的交涉，并补办了一系列复杂的手续后，才得到理赔金。

保险专家表示，与其他金融资产一样，保险单也是有价证券之一，尤其是已经多年缴费的人寿保险单，都已积累了一定的现金价值；有些保险险种的保险单还可以转让，因此保管好你自己的保险单与保管好你自己的财产有异曲同工之处。

保险单另一方面的作用还在于它是保险合同，是保险人与被保险人就保险标的彼此双方的权利和义务的书面文件。一旦发生保险事故，保户必须带着包括保险单在内的各种凭证，到保险公司去申请索赔，领取赔款。所以投保人一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。

但是万一遗失了保单，要尽快联系所投保的保险公司，及时办理挂失业务，客户应提供缴费收据，若是银行转账的客户，应提供银行存折，若这些手续都丢失，可提供投保人和被保险者的身份证原件进行查询并亲笔签名办理补发保险单手续。

最后，关于保单我们还需要了解的一点情况就是若委托他人办理还须填写委托授权书并携带受托人的身份证件。补办后的新保单对保险合同的效力没有任何影响。

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