前言：保险公司出品的各种保险产品逐渐受到追捧。接下来我们就重点分析一下重疾险以及重疾险的最优购买方式。重疾险分定期保障和终身储蓄型两种，而终身重疾险的保费，比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加，终身险的保费则每年都一样。建议大家购买定期30年的重疾险，不过并不是认为年老后的风险不重要，主要是考量到年轻时收入比较低，过多的保费对个人负担会很重，万一断缴或退保，损失则很大。各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。最后，重申一句：买保险就是买保障。

保险公司出品的各种保险产品逐渐受到追捧。重疾险自然成为买保险的标配，得了大病有钱保命，真说句不好听的，如果真是运气不好病没治好，也可以给家人留些财富。接下来我们就重点分析一下重疾险以及重疾险的最优购买方式。

1、定期保障和终身储蓄怎么分？

重疾险分定期保障（只保某段时间）和终身储蓄型（保障一辈子）两种，而终身重疾险的保费，比定期的贵得多。定期险保费是随着年纪而增加，终身险的保费则每年都一样。因为后期年老的高额保费，需要平摊到前期较低的保费中，因此年轻时定期险的保费通常会低于终身险，而年老终身险的保费就会低于定期险。建议大家购买定期30年的重疾险，不过并不是认为年老后的风险不重要，主要是考量到年轻时收入比较低，过多的保费对个人负担会很重，万一断缴或退保，损失则很大。再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益。所以在资金有限的情况下，应以近期的保障为优先考量，选择二三十年定期的更为合适。

2、买消费型还是返还型

重疾险属于保险产品，也有消费型和返还型之分，如果你不是有钱到要避税、躲债的，没必要把钱投资到返还型/理财型的保险中。建议大家先考虑纯保障型产品，因为保障才是刚需中的刚需，养老分红神马的以后再说吧。而且可投资的产品多的是，如果奔着图方便的念头，以为买一份返还型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”的话，后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，到时退保的损失就大了。

天下也没有免费的午餐，返还型保险其实是保险公司在扣除保费后把剩余的钱拿去做投资，而且收益也未必有预期的好。再说，术业有专攻，保险就是买保障，如果想要投资收益，何不拿出一部分钱专门做投资，岂不是赚的更过瘾。

3、保额多少比较合适？

买一份保障20年或30年的重疾险保额有50万就可以了。如果连50万都治不好，那能救活的概率也不高了。这话说的可能有点欠揍，我们只是陈述事实和大概率会出现的情况，当然有钱的朋友可以考虑100万保额的。另外要不要纠结重疾种类？各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病。选择重大疾病时，如果所包含的病种超过25类是可以的，但不必要贪多，有些病种其实就是摆设。

4、怎么挑选保险公司

最后到了购买阶段，选择小型保险公司还是大型保险公司呢？国内保险公司的成立门槛和监管都很严格，只要是正规有牌照的保险公司，都是靠谱的，大家不需要因为规模大小而有所顾虑。现实中很多人都奔着大公司的名牌效应去购买保险，其实保险产品不具有品牌溢价功能，赔付只按条款来做，不会因为公司大就多赔点，公司小就少赔点。反而大公司因为营销、品牌维护等项目花费要求，收取的保费比小型保险公司高。我们在挑选的时候更重要的还是考虑理赔服务和保费。保险公司，通常都是国家担保，也就是国家会成为最后的理赔人，那还担心什么呢，国外百年之久的保险公司也不在少数，任凭政府更迭，保险公司必须“屹立不倒”。

这年头，要说有什么比太阳更温暖的，那非业务员的热情莫属了。业务员为了业绩热情推荐其实也无可厚非，但我们也要擦亮眼睛，避免买了一堆没什么实质性作用的保险。而随着保险消费者的认知度逐渐提高，买保险慢慢会成为一种日常消费动作。

最后，重申一句：买保险就是买保障。

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