前言：万能险的保障上去了和老款万能险比较，不少保险公司新推的万能险保障功能有所提高，而且更加灵活。像智盈人生一样，不少保险公司在新万能险的保障功能方面下了很大的工夫。保障兼投资功能的万能险原创作者：广东 佛山 平安人寿 陈慕华：这是份保障兼投资功能的万能险，收益还不错又有份保障。

万能险的保障功能

　　万能险的费用降下来了

　　厦门某保险公司的业务部经理告诉记者，通常万能险保单生效的几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用，初始费用说俗一些，就是购买保险的手续费。

　　万能险保费一般采取的是年缴形式，初始费用第一年交得最多，之后的扣除比例会逐年递减。老万能险的第一年往往扣除当年所交保费的65%～70%，前三年扣除比例较大，第五年后较小。以购买某公司某款旧万能险为例，选择年缴保费5000元，按照旧万能险精算规定，第一年应缴初始费用占所缴保费70%，那么应该扣除初始费用金额为3500元，第一年只有1500元能进入风险保障账户和投资账户。

　　现在，按照新的精算规定，万能险初始费用已经大幅降低了，初始费用比例上限第一年为50%，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5%。也就是说，购买5000元万能险的话，第一年扣除初始费用后还有2500元进入风险账户和投资账户。

　　万能险的保障上去了

　　和老款万能险比较，不少保险公司新推的万能险保障功能有所提高，而且更加灵活。

　　王先生最近刚买了平安人寿新推的智盈人生终身万能寿险，年期交保险费6000元，虽然他选择的是12万元的基本保险金额，但是他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；自第四保单年度起，每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请领取部分现金价值应急。这些保障功能是以前的万能险产品所不具备的。

　　像智盈人生一样，不少保险公司在新万能险的保障功能方面下了很大的工夫。

保障兼投资功能的万能险

原创作者：广东 佛山 平安人寿 陈慕华

：这是份保障兼投资功能的万能险，收益还不错又有份保障。

被保险人资料：李小姐，28岁，其它，销售，月均收入6500元[侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 投资理财]

保险方案：

李小姐28岁，还没有结婚，在家帮忙做卖米生意，年收入在8万元左右，想买个综合性的保险，特别是保重大疾病（最好可以有住院那种），还可以作为投资。

李小姐现在还没有什么负担，所以帮她设计了保障兼投资功能的万能险，具体计划如下：

保障利益分析：

保障利益

说 明

医疗保障

1、因意外伤害的门诊或住院医疗费用每年可以报销最高限额10000元（100元起付）

2、因意外伤害住院\疾病每天补贴50元/天

3、因疾病住院医疗费用每次限额9000元（报销80%）

非器官移植手术费用每次限额4500元（报销80%）

器官移植手术费用每次限额 30000元（报销80%）

提前给付重疾保险金

4、经医院诊断初次发生重大疾病即给付重疾保险金20万元（女30种）

残疾赔偿

5、因意外伤害导致的残疾按等级最高赔偿10万元

养老金

8、若从未发生过重疾或高度残疾赔偿，（按中档收益计算）

累积到20年时拥有217256元,

累积到30年时拥有329390元，

累积到40年时拥有502262元，

累积到50年时拥有756759元，

……

可以部分领取作为补充养老金，保单依然有效。

身故给付

6、因意外伤害身故至少赔偿40万元

7、因疾病、自然身故或2年后自杀身故至少赔偿30万元

小李看完觉得收益还不错又有份保障，到时老了又多了一笔钱去旅游下，感觉真是爽！

保险内容：

产品名称

保障额（元）

缴费期

保障期限

年交保险费

平安智盈人生终身寿险（万能险）

30万

20年

终身

8000元

附加提前给付重疾险

20万

终身

附加无忧意外伤害保险

10万

至65岁

附加无忧意外伤害医疗保险

1万

至65岁

附加健享人生住院费用医疗保险A

3份

1年

298元

附加住院日额医疗保险

5份

1年

85元

合计

8383元

为什么要买保险 为了生活的保障

虽然现在大多数人也有了社会医疗保险的保障，为什么要买保险？因为社会医保只能解决一部分在医院产生的费用，因伤残治疗休养而损失了工作和收入与大额的医疗支出又不是医保范围内的，只有靠保险才能妥善解决。

　　人都有老去的那一天。当我们年老体衰，失去劳动能力的时候，谁会来承担我们养老的费用？靠子女赡养已经很不现实。到时一对夫妇就可能要伺候四五位老人，不要说他们的经济条件能否达到，就是精力也无法承受。这就需要我们提前投保养老保险，当我们老去时有充足的资金到各类养老机构当中安度晚年。

　　现在的大多数年轻人没有经历过苦难，不知道生活的艰辛。很多都市人是“月光族”，或者只有存款，无其他的理财渠道。保险在提供保障的同时，还有强制储蓄的作用，每月从收入中先转存入保险帐户一笔钱，有风险就有赔付，无风险就是长期储蓄，所以可以考虑返还型的保险。

　　作为社会中坚和家庭支柱的中年人虽然无论是身体还是精力都应该属于“黄金期”，但是在工作和生活的双重压力下，出门在外的时间也会很多，遇到的意外可能性也会很大，所以意外的保障一定要做充足，能解决因意外引起的一些门诊，住院的费用，只需要花很少的钱就能有一个很高额的保障，不致于让家庭有任何损失。

　　为什么要买保险？保险能为我们降低因意外事故和疾病带来的经济损失，能为我们的生老病死提供保障，还有合理避税、投资理财等功能。谁都不知道明天自己将会怎样，但有保险就会多一份安心。

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