01

今天想跟大家总结一下目前最推荐购买的保险产品清单。
原因有两个：

一个是对于新关注伙伴，如果想快速的弄清楚我目前最推荐哪些保险产品，需要翻看既往的很多很多文章才可以，这就比较难；
另一个是对于既往已关注并且买完保险后很久没有再关注公众号更新的伙伴，第二年保险要续保了，想看看有没有更好的选择，这时候也需要一个简单明了的参考。

既往我也有写过这类清单，但一直没有坚持更新，这次打算1-2个月更新一次。

02
我们就直接进入主题，先来看重疾险。

重疾险：

最近几个月重疾险市场比较的安静，依旧没有上新明显更优的产品，所以目前推荐购买的重疾险产品还是之前那几款。
成人重疾险最推荐考虑这几款：

• 达尔文5号荣耀版；

• 达尔文5号焕新版；

• 超级玛丽5号重疾险；

• 阿波罗1号重疾险；

想看各款产品的详细介绍，可以点击上面产品名称小程序超链接查看，我就不放它们的详细对比了，免得大家看着累。

这几款产品的选择是这样：

1）对预算有限伙伴，最推荐考虑达尔文5号荣耀版。

它可以选择保70岁，也可以选保终身，不捆绑身故保障，并且很多保障也被设计为可选项，可根据个人预算选择是否附加。
对于达尔文5号荣耀版的可选保障，我只推荐大家考虑附加50岁或60岁前额外赔付，其他几项可选保障不太推荐。
2）如果想买一款兼顾保障与性价比的重疾险，最推荐考虑达尔文5号焕新版。

我感觉目前重疾险的一个升级趋势是往恶性肿瘤津贴方向发展，但是相比较于恶性肿瘤津贴保障，我还是更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
而达尔文5号焕新版就可以选择附加恶性肿瘤二次赔付，并且是赔150%保额。

恶性肿瘤二次赔付的核心保障内容是：患恶性肿瘤3年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在，可以再次获得100%-150%保额赔付；

恶性肿瘤津贴的核心保障内容是：患恶性肿瘤满1年后，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续存在，就可以获得赔付，但每次只赔40%保额，最多赔3次。
很显然，恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低，更容易获得理赔，但保费也会更贵；
从需求角度，我个人认为患恶性肿瘤1年后，不是太必要再次获得赔付；3年后再次获得赔付的需求更大，所以我更喜欢恶性肿瘤二次赔付保障。
但是，可能因为恶性肿瘤津贴保障的理赔门槛更低，更容易吸引普通消费者，所以目前的新上市重疾险都在往津贴方向升级。

3）如果想买一款附加恶性肿瘤津贴保障的重疾险，最推荐考虑超级玛丽5号重疾险。

如前面分析的，恶性肿瘤津贴保障的确有它的吸引力，但是恶性肿瘤津贴保障普遍偏贵。

而超级玛丽5号重疾险是一个例外，它的恶性肿瘤津贴保障可以说超级的便宜，比其他重疾险的津贴保障要便宜50%还不止。
所以，想要附加恶性肿瘤津贴保障，超级玛丽5号重疾险绝对是目前最好的选择。
4）如果想要重疾不分组2次赔付，最推荐考虑阿波罗1号重疾险。
重疾分组/不分组多次赔付，在前几年感兴趣伙伴比较多，最近一两年感觉感兴趣的并不是太多了。

阿波罗1号是一款重疾不分组2次赔付重疾险，并且它也有60岁前患重疾额外赔付，还可以选择附加恶性肿瘤津贴，保障可以说非常全面，同时价格也有点小贵。
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对于之前买了老版重疾险的伙伴，除非你认为重疾险的类型买错了，否则不必要更换，因为目前的新版重疾险并不比老版更好。

什么叫重疾险的类型买错了？
比如你的预算本只够买不含身故的重疾险，但你却买了含身故保障的重疾险，导致目前感觉交费有压力，或者保额买的不够。

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儿童重疾险最推荐考虑这几款：

• 妈咪保贝新生版；

• 健康福重疾险保20/30年；

妈咪保贝新生版这款产品适合买保30年，也适合买保终身；
如果你打算给小孩买保30年+终身组合的重疾险，可以考虑买妈咪保贝新生版终身+健康福保30年。
支付宝还有一款健康福重疾险（少儿版）也是不错的，性价比要比健康福重疾险保20/30年这款要差点，但小孩买重疾险都挺便宜，也不是太必要在乎那一点保费。


03

百万医疗险：

百万医疗险的选择，说容易也容易，说难也难。

目前我个人最推荐购买的百万医疗险是：好医保长期医疗险20年版；

与之对应的，还有一款好医保长期医疗险6年版，这两款到底该买哪一款呢？
没有答案，不同的人有不同的偏好。

20年版的优势是20年保证续保，但20年后再次续保需要经过保险公司审核同意；

6年版的虽然只6年保证续保，但承诺只要产品还在销售，6年到期后再次续保无需健康审核，甚至产品停售后，更换公司其他新产品也无需审核，只是不知道将来更换的产品好不好。
6年版还有一个优势是6年共用1万免赔额，重大疾病0免赔；而20年版是每年都有1万免赔额，重大疾病也有免赔额。

现在的主流观点是：

对于50-60岁的老年人，推荐买好医保长期医疗险20年版；年轻人及小孩，买6年版或20年版都可以。
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前期关注公众号的伙伴买的比较多的另外一款百万医疗险是：众安尊享e生系列。

在20年好医保长期医疗险上市前，众安尊享e生系列是我最推荐大家购买的百万医疗险。

我个人认为百万医疗险会往20年保证续保方向发展，而由于众安是财产险公司，无法开发销售保证续保的医疗险，也就无法跟进20年保证续保，略显尴尬。

但是，就目前来看，众安尊享e生系列百万医疗险并没有受到产品升级趋势及监管的太多影响。

根据最新公布的数据，众安在今年1-6月份保费收入98.35亿，同比增长45.4%，在全保险行业遇到增长困境时，它还在高速增长。
所以，对于买了尊享e生系列百万医疗险的伙伴，我的建议是这样：
如果是给父母买的，现在父母的年龄还在60岁内，健康等也满足好医保的要求，可以考虑换成好医保长期医疗险20年版；
如果是给自己及小孩买的，可以继续持有，目前来看并没有问题。
另外2021版的尊享e生最高70岁可投保，所以对65-70岁被保人，它依旧是目前最推荐考虑的。
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防癌医疗险最推荐这两款：

• 好医保终身防癌医疗险；

• 微医保终身癌症医疗险；

防癌医疗险适合因年龄、健康等买不了百万医疗险的伙伴考虑。

这两款防癌医疗险都是终身保证续保，续保可靠性上更进一步，它们的保障也非常的类似，两款随便买哪款都可以。

04
定期寿险
定期寿险目前最推荐考虑这几款：

• 阳光擎天柱6号；

• 大麦定期寿险2021；

• 定海柱2号；

• 大麦甜蜜家2021；

最近几个月定期寿险市场也是出奇的安静，不仅没有更好的新产品上线，反而非常经典的瑞泰瑞和系列定期寿险还全网下架了。

这几款定期寿险的选择是这样：
1）我最推荐考虑阳光擎天柱6号；
这款产品健康告知宽松、免责条款少、性价比高、没有等待期，非常优秀；
同时必选保障中自带65岁（不含）前猝死额外赔付50%基本保额。
擎天柱6号没有等待期，也非常适合既往买了其他定期寿险的伙伴更换产品，保障可无缝对接。
这里要再次提醒，如果你买了我2-3年前推荐的定期寿险，把这些产品退保更换目前新版的定期寿险，要更划算。
2）大麦定期寿险2021是次优选；

大麦20201的特色是有定期寿险转换权，如果明年升级上市的新版大麦系列定期寿险保障更好、性别更高，我们可以免健康告知、免等待期更换新产品。

3）定海柱2号性价比最高；
定海柱2号是最便宜的，但是它的免责条款有4条，比擎天柱6号等多一条，多了酒驾这一条免责。

如果你能保证一辈子不会酒驾，买定海柱2号也是很不错的。
但是我认为没人能保证，也许就有那么一次紧急情况，自己喝了酒而必须要开车，然后刚好出了事故。
我们买保险本身就是为了保障小概率事件的，我觉得没必要为了省那一点点保费，让保障有一个小小的缺口。
4）大麦甜蜜家2021适合夫妻共同购买；
夫妻同一意外身故，可以额外赔付200%保额，这是大麦甜蜜家2021最大的特色；
它的隐形缺点是，万一以后离婚了，保单分割不好办，虽然官方也给了解决办法，但毕竟麻烦。


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意外险
意外险就比较简单了，成人意外险最推荐人保大护甲2号，小孩意外险最推荐平安小顽童；老年人意外险可以参考这篇文章。


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年金险

年金险有四款产品推荐：

• 金多多万能账户；

• 天天向上教育金；

• 增多多增额终身寿险；

• 渤海大富翁教育金；

这几款产品的选择是这样：

1）金多多万能账户最合适做有终身保底的低风险理财产品，保底收益3%，1000元起投，目前可随时追加保费，近一年结算利率5%！

2）天天向上教育金适合看衰将来利率走向伙伴考虑，如果你认为未来几十年低风险收益会低于3.9%，那就可以买一份天天向上教育金锁定长期3.9%的复利收益，但记得保单生效3年后把它转换为养老年金。
3）增多多增额终身寿险适合想买增额终身寿险的伙伴考虑，收益赶不上天天向上，但是在增额终身寿险同类产品中还算很不错的。
4）渤海大富翁教育金适合给小孩作为教育金，有金多多万能账户一样的灵活性，也有比天天向上稍微高一点的固定收益。





温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。