朋友们，你有没有算过过去一年，你赚了多少钱？你的资产增加了多少？

招行2020年报一出，里面的客群分化，确实有些吓人。

普卡：有账户的都算，1.58亿普通用户，算下来人均5.7万元资产。

金葵花：门槛是50万元，310万人，人均237万资产。

私人银行：门槛是1000万元，99977人，人均2775.27万元资产。

一张卡，一个身份，一个财富的隐喻。

如果单看一年的数据，极容易受疫情影响。

我再补充一下值得关注的增幅：

过去13年，金葵花客户人数占比增加了1%，资产占比却增加了27%，从原本的55.1%到去年的82.1%。

私人银行客户99,977人，增长了22.41%；管理的私人银行客户总资产27,746.29亿元，增长24.36% ；户均总资产2775.27万元，较上年末增加43.61万元。

结合我抡了招行的年报以及相关研报的梳理，我想说三点：

1）因为疫情，有钱人数量和资产都在增加。

2）贫富分化、二八定律越来越明显。

我总结了一下上面的数据。

在金葵花客户池里，占比仅3.2%的私行客户掌握着金葵花里37.77%的财富。

而在整个客户池里，仅1.9%的人掌握着82.1%的财富。

3）阶层固化。

有钱人每年就增加那么点，但他们的资产却涨得很猛。

“过去13年，金葵花客户人数占比增加了1%，资产占比却增加了27%，从原本的55.1%到去年的82.1%。”

回过头来，再看看普通工薪阶层，一年涨薪1000已经算很多了，就算涨20%，也够不上高净值人群的资产增长。

国家最近整顿在线教育、控制上瘾的产业（游戏、烟）、反垄断，确实是因为阶层上升通道不能被堵了。

招行的年报，基本能看出中国人的财富结构。

但说到这里还不够。我们从招行的客户群跳出来，看看全中国。

2

中国最富裕的那群人，都是哪些人？

胡润把这个群体分为三类：

＞600万资产，富裕家庭＞1000万资产，高净值家庭＞1亿资产，超高净值家庭

从地域来看，在一线城市北京、上海、香港、深圳、广州里，以上三类有钱家庭数量最多。

首先，他们是怎么致富的？

看看千万资产的高净值家庭，基本是企业主、金领、炒房者、职业股民构成。

再看亿万富翁的构成，企业主占了75%，炒房者15%，职业股民10%。靠公司股权和分红来实现了财富自由的金领消失在亿万富翁列表中。

这里其实有两点和我们认知有出入的：

1）踩准国运，搭上历史大趋势固然重要。但富裕的人并不都通过炒房实现；

2）想要足够富，主要靠股权资产来实现，不论是金领还是企业主。

总的来说，这里给指出了近20年，中国四条财富自由的路：

1）最高级打工人：在某领域做到拔尖，跟随公司发展实现财务自由；

2）专业炒股：成为低调变富的人间巴菲特；

3）炒房：坚持中国特色社会主义变富道路；

4）创业：成为企业主，给社会创造价值，也给自己带来财富。

那么这些高净值人士，怎么确保他们的财富持续增长？他们的投资偏好是什么？

数据有点多，我总结一下：

1）房产投资增加的占比从23%降至今年的15%；

2）基金投资的意愿超过了股票，高净值人群也越发倾向于把专业的事交给专业的人，当然这里包括公募和私募；

3）固定收益（也就是债券，商业保险等）、黄金配置的意愿增加，提高了对抗风险的意识；

能看出中国最富裕的群体里财富搬家的明显现象。

高净值群体对趋势的把握颇准确，愿意寻求改变，哪怕一点点。

另外，越有钱，投资风格越趋于稳健。

有很多牛人就通过配置年金险或者增额终身寿险做资产防守。比如美联储前主席就配置了几百万美元在年金产品上。

当资产越来越多了，赚钱快乐的边际效应也会递减。

3

对我来说，这些数据有几点启发：

1）对趋势要有基本的认知，但突围还是要靠个体；

2）自律，学习，健康。不管多少岁，保持长期学习、成长的意识。

3）好好学习资产配置，不管自己资产多少，赚钱能力有多高，都要能扛得住风险，才能保得住自己辛苦赚回来的钱。

值得深思的是，许多人拥有奇特侥幸心理，宁愿为很少的赚钱概率而付费，比如彩票；也不愿意为一生72.19％概率患重疾的风险而转移付费，比如保险。

前几天在公众号上看到一个理财号号主的诉苦，35岁失业，40岁开始困难，前些年股票投资还可以，今年却双重打击，不但股票亏损几十万，妈妈膝关节置换手术感染也花了几十万。

他说如果只是股票亏损，尚能挺住，可现实就是这么残酷，生活要给你打击的时候完全不会因为你已经被打击的很惨而手下留情，因为没有早早配置保险，遇到亏损+疾病，无疑是雪上加霜。

“这就是普通人的宿命，到了40岁，年轻人嘲笑你，赌错国运，没有进取，孩子逼着你每天要强颜欢笑，面对父母，更是复杂到无法言说的纠结”。

短短几句话，道尽人到中年，上有老下有小的压力，各种各种危机袭来的无奈和心酸，我们都想追求更高的收益，更好的生活，但是你的基本盘，决定了你能不能等到爆发的那一刻。

保险其实没有想象的那么贵，很多时候往往只需要占用一点点现金流，就能转移几十甚至上百万的医疗费用风险。

而且保险不仅仅在于保命，更在于保住我们赚钱的能力和赚到的钱。

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