大家好，我是蔡老师。

昆仑健康最近上线了一款新规重疾险——健康保普惠多倍版。

其产品形态和守卫者3号几乎一模一样，也是不分组二次赔付，可附加身故和癌症津贴。

不过这次名字中加了“普惠”二字，有一种性价比很高的感觉。

那么是不是这样，值不值得购买，看完测评你就知道了。

产品亮点

产品责任的变化，我再图中标红。

最大的变化有三点：

少儿特疾由18岁增至30岁，但是赔付的比例从250%降至200%。

癌症二次赔付责任的每年赔付比例由30%增至40%。

基础保障责任的保费略微上涨。

整体的保障相当不错，该有的保障都有了，并且有以下3个优点。

1、重疾不分组赔2次，赔付概率更高

健康保普惠多倍版是不分组多次赔产品。

重疾赔2次，分别赔100%、120%保额。

不分组的重疾险，赔付概率更高，只要不属于三同原则的疾病都可以赔付。

这里详细说一下健康保普惠多倍版的三同原则：

所有的多次赔付的重疾险，都会有一条限制，对同一病因、同次医疗行为或同次意外事故引发的不同种重大疾病只赔一次。

但是健康保普惠多倍版的描述是这样的：

比一般的三同原则多了一个“同时”二字。

那么，这一条款就可以解读为：只要不是同一时间内出险，哪怕是同一疾病原因导致的重疾，也可以获得理赔。

举个例子，张三确诊重疾【严重慢性肾衰竭】，获得理赔，经过一年的治疗后，病情恶化，需要进行肾移植，阿牛还可以按【重大器官移植】进行第二次的重疾理赔。

如果没有“同时”二次，是不满足三同原则，就无法进行理赔。

所以健康保普惠多倍版的理赔更宽松。

2、癌症二次赔付率高

健康保普惠多倍版延续了之前的癌症津贴模式，确诊癌症一年后，复发可以拿到40%保额，一共给付3年。

目前市面大多数癌症二次赔的设定，大多是在确诊癌症的3年或5年后。

如果癌症复发新发，可以再拿100%-150%的保额。

但是大量的临床数据显示，癌症患者术后半年内复发率高达69%，1-3年内是复发、转移的高危期。

所以健康保普惠多倍版版把癌症的赔付间隔期设定为1年，对我们来讲很友好。

不过好的东西通常有一个缺点，那就是贵。

健康保普惠多倍版在无附加的情况下，30岁男性，50万保额，保至终身，30年交，年交保费仅需6610元。

而附加之后，直接上涨2000大洋，8640元！

只适合预算充足的人选择，而追求性价比的朋友，这项责任就不要附加了。

产品不足

1、少儿高发重疾缺失

最近的几款新产品或多或少都有些缺陷，这款也不例外。

作为儿童可以购买的重疾险，却少了一个少儿高发疾病【严重癫痫】，也就是羊癫疯。

而老版的守卫者3号，是包含这项保障的。

根据研究表明，癫痫与年龄有着密切的关系，婴幼儿是癫痫发病的高峰期。

1岁以内发病的患者占少儿癫痫病总数的29%，7岁内发病占少儿癫痫总数的82.2%。

即使是成人癫痫，15岁以下的发病患者占成人癫痫的50%。

所以严重癫痫的缺失还是蛮大的一个坑，特别是想要给孩子投保，不建议选择这款产品，首选还是妈咪保贝新生版。

2、70岁捆绑身故

健康保普惠多倍版保选择保至70岁需要捆绑身故责任。

一般买的定期就是因为预算吃紧，但是加了捆绑身故责任后，保费与保至终身且不带身故责任相差不多。

这就不是很划算了。

所以购买健康保普惠多倍版，选择终身无身故版本是性价比最高的。

健康保普惠多倍版怎么买？

看了上面的测评，如何选择相信大家心中有数了。

预算不多，性价比最高的形态就是无身故，保至终身，无其他附加责任。

保费甚至比一些单次的新重疾还要便宜，特别是女性费率，目前是地板价。

预算充足，追求保障全面选择无身故，保至终身，附加癌症二次赔付责任。

附加癌症二次身故后，费率上浮明显，但是二次赔付的含金量更高，更容易获得理赔金。

如果是给小孩购买，不是特别推荐，缺少了少儿高发重疾【严重癫痫】，大家可以选择妈咪保贝新生版。

最后

总的来说，虽然保障有瑕疵，但是成人购买，可以很多的规避掉少儿高发重疾的缺失。

并且价格便宜，用一份单次重疾的钱买到多次不分组重疾保障，性价比非常的高。

如果看完后，你能接受它的瑕疵，那么购买这款产品也是非常不错的选择~

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