大家好，我是蔡老师。

端午放假，见到了小时候经常一块玩的邻居姐姐。

在外上学后基本没怎么见过，再见还是感觉很亲切。

我们相互聊了聊各自的家庭、工作情况。

聊天中发现，她和老公都是独生子女，且晚婚晚育。

现在上有老下有小，一大家子的开支主要依靠她和老公。

虽然日子过得还行，但姐姐还是感觉很焦虑。

尤其是前段时间。

她公公因为骑电动车不小心撞到绿化带大腿意外骨折，在医院躺了好几个月。

这让她和老公更加觉得责任重大。

万一双方父母哪天碰上个意外或者大病……

以她和老公目前的经济水平，根本承担不起。

姐姐知道我从事的工作后，就拜托我帮她瞅瞅。

看看怎么在预算有限的情况下，给她父母和公婆配置一份保险。

能想到为父母配置保险，保险意识很强。

但大家也会发现，给父母买保险确实有难度。

首先，让父母从心理上接受买保险这件事就挺难。

就说前几年我给老爸买份保险吧。

老爸不光拒绝，还很生气劝我不要买：

保险都是骗人的呀！

好端端的买什么保险，这不是诅咒老子吗？

花那钱干啥，还不如买点好吃好穿的……

其次，让父母心甘情愿配合你核保也不容易。

给父母买保险肯定要走健康告知这一步吧。

那你要清楚他们过往详细的体检报告、就医情况。

如果你常年在父母身边还好，对他们大概的健康状况有所了解，核保知道从哪儿下手。

但如果常年在外工作，他们做过什么检查？得过什么病？恐怕都只知大概。

打电话问他们吧，每次他们都说自己贼健康，啥问题也没有。

跟他们说买保险的健康告知，跟医生说的健康问题不是一回事。

他们也愣是听不明白。

说多了，他们还会嫌烦：哎呀，这么麻烦，干脆别给我买了……

另外，到了真正配置保险的时候又是问题。

父母们本身年龄大，很多保险产品对年龄都有投保限制，能选的产品特少；

他们平常不当回事的小问题，像三高、结节、乙肝之类的，在保险上大部分核保不通过；

即使能买的产品，因为年龄大，保费还贼贵，医疗险动辄上千，重疾险动辄上万。

哎！给父母买保险，像极了打怪升级，一波未平一波又起。

既然这么难，为什么还要给父母买保险？

不知道大家有没有看过之前网上一段很火的采访视频。

其中有段采访了7组家庭的父母，问到他们2个问题：

第一个问题是，如果你孩子得了重病，费用超过多少你会放弃治疗？

大多数父母的回答基本都是卖房子卖地也要治；

捡废品甚至拿命换都可以。

第二个问题是，如果自己得了重病，费用超过多少会放弃治疗？

父母的回答几乎一致，选择放弃治疗。

有的甚至直接说，不治，能不给孩子添麻烦绝对不添。

哎！可怜天下父母心！

心疼父母们的同时，我们或许更应该站在成人的角度考虑问题。

给父母做好保险配置，也能替我们规避风险。

就像小时候父母担心我们一样，现在我们也担心父母生病没钱治啊。

担心他们生病不舍得花钱，委屈自己。

如果我们能把最基础的保险给他们买上，做好最基础的保障。

起码让他们生病的时候，花保险公司的钱，不用心疼医药费。

该怎么治就怎么治，看病不乱，内心不慌，咱们也不用焦虑。

所以，给父母买保险这件事上，我们要强硬一点。

这可是为了大家都好的事啊。

父母不容易接受，那就告诉他们这是为孩子着想；

父母搞不清健康告知，那就亲自跑一趟，替他们搞清体检和就医记录；

总有解决的办法，问题还能比办法多？

不知道怎么给父母买保险，预算有限，也好解决。

掌握下边的配置思路，实用还能省钱。

医保一定要有，优先考虑意外险和医疗险，慎重考虑重疾险/寿险。

这是保瓶儿给上万个父母们配置保险方案，总结出来的核心思路。

授人以鱼不如授人以渔，下边这张图收藏好：

医保是我国最基础的医疗保障，也是门槛最低的。

没有健康告知，没有年龄限制，一年就两三百，都能买。

说了很多次，一定要有。

没有的可以去村委会、居委会问一下，尽量整一份，城乡医保就行。

这样你买其他商业医疗保险保费也会更便宜。

预算有限，医疗险和意外险买上就行，重疾险和寿险这类的可以先不考虑。

等基本保障完善，还有多余钱的时候，可以再做考虑。

需要这方面配置的朋友，可以添加文末我的微信，一对一规划。

可以一对一帮你个性化定制，满足各种配置需求，这里不再多说。

咱们主要说说意外险和医疗险的投保方案。

买医疗险主要看身体健康情况和投保年龄。

我按照身体健康情况给大家梳理了不同年龄的父母该怎么买。

先来说身体健康的父母。

他们过往没生过大病，体检也没啥异常，这是比较理想的状态。

为了让大家看得更明白，我先用一张图给大家整理出各个年龄段投保逻辑：

大家可以直接按需索取。

1、如果父母年龄在60岁以下。

这里准备了两个方案，一个是年龄在50-55岁的父母，一个是56-60岁的父母。

配置思路一样，都是百万医疗险+意外险的组合方式。

其中，意外险直接给大家找了一款意外医疗非常棒的产品：

【众安个人综合意外险（计划一）】

一方面，它的意外医疗真的实用。

没有免赔额，不管是社保内的还是社保外的用药，都能100%报销。

另一方面，众安这款个人综合意外险理赔速度很快。

根据保瓶儿多起真实理赔案例反馈，这款综合意外险理赔很顺畅。

多款产品权衡利弊后，发现这款综合意外险非常适合给父母配置。

保费一年才140块钱，妥妥的高性价比。

在百万医疗险的选择上，尽量选了保证续保期限最长的百万医疗险产品。

给父母买百万医疗险最担心他们的续保问题。

因为父母这个年纪健康问题会比较多。

今年买了，明年出险还能不能买，是个问题。

直接选保证续保时间最长的百万医疗险，相当于提前锁定未来一段时间的保障。

所以50-55岁的父母，给大家选了：

【平安e生保长期医疗险（费率可调）保险产品组合计划一】

一下子保证续保20年，是目前保证续保期限最长的百万医疗险。

在保障方面也比较全面。

可以通过附加险的方式，涵盖院外靶向药、质子重离子特色增值服务。

不过平安e生保首次投保的年龄，不能超过55岁。

所以56-60岁的父母，给大家找了一款60岁也能买的保证续保20年产品。

【好医保长期医疗险20年版】

相当于60岁买了，能续保到80岁。

一下子就能解决20年内的续保问题。

另外在保障方面，这款该有的保障都有。

具体来看方案。

首先看50-55岁的方案：

再来看56-60岁的方案：

2、如果父母年龄是61-70岁

年龄越大，可选产品越少，尤其是百万医疗险。

但综合多款产品后，还是给大家选了一款保障不错的。

直接来看方案：

百万医疗险优选【众安尊享e生2021个人版】。

众安保险家的尊享e生作为百万医疗险界的鼻祖，从2016年开始就不断升级。

在基本保障方面非常完善，在某些方面甚至比其他产品更优秀。

比如在特殊门诊中，比其他产品都要多一项，将门诊激光治疗费包括在内。

另外所有的增值服务都写进了条款。

可选的保障也非常多，用户选择很灵活。

根据保瓶儿用户真实理赔体验，理赔很顺畅，赔付速度也很快

唯一的缺点，是没有保证续保条款。

但这是因为众安属于财险公司，没有资格开发长期医疗险。

结合尊享e生对于众安的保费占比来看，产品的稳定性还是很强的，保险公司应该不会让这种拳头产品轻易停售。

60岁以上的父母选尊享e生2021版，是非常棒的选择。

然后是意外险。

61-65岁还是给大家选的众安个人综合意外险（计划一）。

过了65岁后，这款产品有投保年龄限制，就不能买了。

综合对比下，给大家选了【众安孝欣保老年人综合意外2020基础款】。

意外医疗相对也不错，不限社保用药，按照90%比例报销，最高能报销1万。

而且还有1000元的老年人专属救护车费用。

意外身故或伤残，可以赔付10万，如果是飞机失事，可以多赔5万；

乘坐私家车或者公共交通工具身故，可以多赔付10万，性价比非常高。

大家可以发现，这个年龄段配置的保费基本上都要两三千。

如果大家保费预算没有那么多，可以考虑给父母配置专门保障癌症的防癌医疗险。

在保障方面可能没有百万医疗险保障全面，但是保费会便宜点。

另外防癌医疗险目前有终身保证续保的产品，稳定性更强。

具体可以找个顾问老师，根据个人情况确定方案。

3、如果父母年龄是71-80岁

70岁以上的父母，基本能买的产品很少。

即使有，产品的保障也总会缺胳膊少腿。

而且不管怎么精挑细选，保费都要好几千。

筛选后，我发现一款80岁父母也能买的百万医疗险。

保障方面不如正常百万医疗险全面，但该有的都有，也算不错的保障。

直接来看方案吧。

百万医疗险选的是一款专门针对老年人的百万医疗险。

【华泰中老年医疗险】

不管是保障还是保额，明显不如其他年龄段的产品。

保障只是50种重疾，保额只有200万。

免赔额也很高，2万。

但如果身体好，有机会升级保障。

投保后预约免费体检，体检结果良好，就会得到一份200万的一般医疗保险金。

保险公司为了规避风险，真是花了心思。

可这个年纪的父母，真没啥好选的。

意外险选择的依然是众安孝欣保。

另外这个年龄段的父母，其实也可以考虑防癌医疗险。

比如安心财险的安享一生癌症医疗险，80岁以下都可以买。

感兴趣的朋友可以给我们留言。

4、如果父母年龄是81-90岁

这个年龄阶段，百万医疗险和防癌险都不用想了。

直接考虑最简单的配置，当地的惠民保+意外险组合。

先来看意外险的方案。

如果父母年龄在81-85岁，意外险首选【中国人寿父母综合意外险经典版】。

它的保障特别简单。

身故或残疾了，赔你5万保额。

意外医疗有点寒碜。

只能报销社保范围内，自费药是不报的，还有100元的免赔额，报销也只有90%。

好在住院的话，会有每天几十块钱的住院津贴。

也算是一种保障。

如果父母年龄在86-90岁，意外险首选【易安退休乐老人综合意外险计划一】。

如果不幸身故/伤残，能赔2万元。

意外医疗能报销5000元，报销范围仅限社保内用药。

它有2000元的意外骨折保险金，和500元的救护车费用报销金。

这点对于年龄比较大的父母来说，挺重要。

另外说下当地的惠民保。

想必很多朋友都听过。

它是一种大病医疗报销保险，最大的特点就是投保门槛低，价格很便宜。

不限年龄，不限职业，没有健康告知，参保人只要有医保就能参与。

一年几十块到几百块不等，有些还能直接用医保卡里的钱买。

有点像百万医疗险，但又不及百万医疗险保障全面。

保障范围比较狭窄，而且理赔门槛比较高，稳定性也挺让人担忧。

如果有机会买正常的百万医疗险，不建议选它。

但对于大多数买不了百万医疗险的父母来说，也算一种保障。

尤其是任何产品都不能买的父母，一定要把医保给安排上。

有总比没有好吧。

再来说身体有异常的父母。

他们可能过往患过什么病，有一些既往症；

或者体检有啥异常，比如常见严重糖尿病，脑梗死，心血管疾病等。

试过正常买百万医疗险，但是核保过不了的，可以考虑防癌险。

解决方案如下：

意外险前边已经都说过，不再说了。

重点说下防癌险。

70岁以下身体有异常的父母，首选【平安终身防癌医疗险】。

终身保证续保，只要你按时缴费，就可以一辈子买下去。

不管多大年纪，理赔过没，即使产品停售，都不影响续保。

保障方面，也给大家看过了，没啥大问题。

就是看病的医院有所要求。

如果是在它指定的90家医院，按照100%比例报销；

如果不是，只能按照90%比例报销。

在意这个的朋友可以考虑【阳光神农的防癌医疗险】。

医院范围更广，没有指定医院限制。

不过只能保证续保6年。

来看具体方案。

71-80岁身体有异常的父母，可以考虑【安心安享一生癌症医疗险尊享版】。

这款防癌险是非保证续保的产品，但如果是得了癌症，之后还可以续保。

异地就医即使不用医保也能100%报销。

还能报销院外靶向药，最高30万。

另外还多了异地转诊交通费5000元。

对于70岁以上父母没办法买保证终身续保的防癌险来说，是不错的选择。

大家可以看看。

年龄再往上，基本防癌险也不用考虑了。

直接考虑最简单的形态：医保+意外险+当地惠民保。

前边提过，不再多说，有什么问题可以直接留言。

以上就是给父母买保险的干货。

基本上60岁以下的父母，每年一千多就能搞定。

年龄越往上，保费也会越贵。

最基本的就是把意外险和医疗险给买上。

如果预算充足或者有特殊需求，也是在这两者的基础上考虑别的。

这里要特别提醒大家一点。

以上的配置思路，即使大家看懂了，也不建议直接上手。

因为这里边涉及到健康告知，尤其是百万医疗险。

很多人不清楚自己父母是否身体健康状况符合投保要求。

大家一定要配合父母做好健康告知。

搞不定的一定要找咱们专业的规划师来协助父母进行投保。

有专业的人给你指导，自己能安心，也不会瞎忙活。

搞定父母的基本保障，咱们也就没有后顾之忧了。

今天内容就讲到这，大家有任何疑问，

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