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养老金政策出炉了，以后养老只能靠自己？！

发布时间：2021-6-16 18:11阅读：359

保险张总监 资深保险规划师
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大家好，我是蔡老师。



最近，养老话题频上热搜，延迟退休、个人养老金制度话题接连登上新浪微博热搜榜单。






养老问题关乎我们每一个人，一直是最受关注的民生问题之一。

而这则新闻，重点在于要发展出台“个人养老金制度”。

那么，
什么是“个人养老金制度”？
为什么要买商业养老保险？
商业养老保险有什么好处？

今天我们一起来聊聊这个话题~

一、什么是个人养老制度？ 

我国的养老保险由三个层次组成：

第一层次：社会基本养老保险。

由政府主导并负责管理，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

城乡居民养老保险，是面向没有工作单位的居民，通过个人缴费、政府补贴以及集体补助买的养老保险。

城镇职工基本养老保险，是面向有工作单位的居民，在公司缴纳五险一金中的养老保险。

第二层次：企业年金
第二层次：企业年金
企业年金是指企业在参加基本养老保险基础上，根据自身经济承受能力，自愿为其职工提高保险待遇水平，而建立的一种辅助性的养老保险。

我们比较常见的是“五险一金”，而有些单位会有“六险二金”，这多出来的一金就是企业年金。

但，非编制内的能参与这种企业养老金的人就比较少了，

大多数人指望不上啊！

第三层次，个人养老金制度

这一制度，主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成。

个人储蓄性养老保险，是由个人自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金养老保险，是社会养老保险的补充。

简单说，就是自己出钱为自己的养老买单。

二、为什么要买商业养老保险？

1、长寿风险

随着医疗水平和技术的提高，生活质量的改善，中国大陆地区居民的平均寿命会逐渐延长；

随着寿命的延长，意味着你要提前准备更多的财富来保障你的养老生活。

我们不仅要活得长，还要活得有质量！


中国平均预期寿命

2、养老金不足

这个社会基本养老保险是现收现付的制度，通俗的来说，就是现在的打工人缴纳养老保险的钱，通过国家统筹划给现在的退休人员。

但是，一方面人口老龄化的“加速度”，正在不断的增加社保的“压力”。

另一方面，生育率的不断下降，未来的年轻人在不断的减少。


历年养老金盈余情况


根据2020年1月，国家发布的《中国财政报告2019》，2018年养老金缺口达4504亿元。

这样看只有两个选择，要么年轻人的社保负担加一倍，要么老年人的退休收入降一半。

3、基本养老金替代率

据世界银行测定，要想退休后的生活质量无明显变化，退休后养老金的收入需要达到退休前工资收入的70%以上！

而目前我国第一支柱基本养老金替代率约为40%，养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/同一年度在职职工的平均工资收入。

也就是说，靠社保只能维持最基本的生活如果想旅游，想要更高品质的生活，纯靠社保根本不切实际！



4、利率下行

低利率正在世界蔓延。

美国已经降息到了0利率，除此之外降息的还有英国、加拿大等多个国家。

在全球低利率时代，我们更应该好好考虑，如何让钱稳定增值。

而商业养老年金保险是金融界公认的的“长期稳定现金流”，拥有着巨大的金融价值。

三、商业养老保险有什么好处？

退休后，我们不再创造财富，但我们比以往更需要钱。

社保养老的巨大压力以及不足，让我们必须寻找到适合自己的补充养老的方式。

传统的养老方式除了社保以外基本集中在：养儿防老，以房养老，存款储蓄这几个方式。

但从2015到2035年，中国已经逐渐进入老龄化社会，老年人口将从2.12亿增加到4.18亿，占比提升到29%。

这意味着2012年五个人养一个老人，2030年 两个人养一个老人，2050年一个人就得养一个老人。

并且大部分人表示在本该“三十而立”的年纪，对赡养父母却倍感压力。

以房养老需要维护，后期涉及的租赁、变现往往比较操心。

存款储蓄，存在银行里最大的优势就是灵活，但正因为灵活，所以人们经常要在存款与消费之间进行博弈，没有很强的自控能力，很难做到专款专用。

并且随着利率下行的大趋势，银行的利息是抵御不了通货膨胀而带来的资金贬值的。

相对于其他方式，商业养老保险有着独特优势。

活得越久，领得越多，生活品质有保障，完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

商业养老险的好处：

（1）长期储蓄：养老金需要从年轻的时候开始储备，但对于大多数年轻人来说都不具备持续不间断的储蓄习惯，而养老金长期储蓄特点，能帮助我们定额存下一笔钱。

（2）专款专用：保险的专款专用性非常强。养老保险就是为自己在收入能力降低的老年阶段储备一笔养老的钱。

（3）收益稳定，保值增值：长期复利生息，抵御通货膨胀。合同一但签订，不管未来数十年银行利率如何下调，养老保险年金都会按照合同约定的利率执行。

所以，我们最佳的养老方式是以社保和商保组合为主，其他方式为辅，构建综合养老保障！

趁现在，趁年轻为自己做一份退休养老规划，为自己将来的养老买单。


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保险张总监 
73天达成COT 两年晋升总监 中央财经大学硕士
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#养老金# @ 群友热聊中~

财可到 21:58

@钱小鹿 你好，个人养老金与基本养老金区别，个人养老金要怎么操作？谢啦~

程老师 21:58

您好，个人养老金与基本养老金的区别具体如下：1.定义不同：个人养老金是个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险，属于第三支柱保险中有安排的部分。而基本养老保险，包括职工基本养老...

风一样的小娘子 21:58

有没有什么复利增长的好办法，最好能省事，收益超过某宝的，帮忙推荐下~

刘老师 21:58

收益超过某宝，你的要求也不算高么，你关注下货币三佳吧，完全满足你的要求了，哪里不懂再问我。
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